Дело № 2-1361/2010 г. Хабаровск
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
6 сентября 2010 года Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего: судьи Опалей С.Н.
с участием: представителя истца Соломенниковой С.С., действующей на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года
при секретаре: Макеевой К.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Харитоновой Юлии Валерьевне о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Харитоновой Ю.В. о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом в размере 200 873,51 руб.. В обоснование требований указал, что 23.03.2009 года между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» и Харитоновой Ю.В. был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление Номер обезличен), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 156 000 (сто пятьдесят шесть тысяч) рублей под 21,9 % годовых в срок до 23.03.2014 года. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвращать полученные денежные средства путем уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование графиком, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счета), однако Харитонова Ю.В. не осуществила погашение задолженности по вышеуказанным платежам в полном объеме, что привело к возникновению задолженности. В связи с тем, что Харитонова Ю.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредита, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.07.2010 года, в сумме 200 873 руб. 51 коп., а также возврат государственной пошлины в сумме 5 208 руб. 74 коп.
В судебном заседании представитель истца требования поддержала по изложенным в иске основаниям, суду пояснила, поскольку заемщик не исполняет обязательства по кредитному договору, возникла задолженность по основному долгу и начисленным по договору процентам, погашение кредита ответчиком производилось не в полном объеме, последний платеж поступил 19.01.2010 года, просила взыскать с ответчика сумму долга по состоянию на 07.07.2010 года 200 873 руб. 51 коп., из которой сумма основного долга 143 776,18 руб., суммы процентов за пользование кредитом 18 840,20 руб., комиссия за обслуживание кредита 6 378,30 руб., штраф за просроченные платежи 31 878,83 руб., а также просила взыскать государственную пошлину, оплаченную банком при подаче иска в суд.
Ответчик Харитонова Ю.В. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания была извещена, ходатайств об отложении судебного заседания не представила, причину неявки суду не сообщила, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Суд, изучив материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично ввиду следующего.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, займодавец вправе кроме основного долга требовать взыскание процентов на сумму подлежащую выплате согласно условиям договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 393-395 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств.
В соответствии с ст. 450 п. 3 ГК РФ договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.
На основании представленных истцом письменных доказательств судом установлено, что согласно «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Условия), заявлению истца на предоставление кредита «народный кредит» Номер обезличен от 23.03.2009 года, между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» и Харитоновой Ю.В. заключен кредитный договор, и ответчиком получен потребительский кредит в сумме 156 000 рублей под 21,9 % годовых до 23.03.2014 года.
В соответствии с Общими условиями взятого по кредитному договору обязательства, п. 8.2.3.1., Харитонова Ю.В. должна была возвращать кредит и уплачивать проценты по нему ежемесячно. Харитонова Ю.В. не осуществиа погашение задолженности в полном объеме.
В соответствии с п. 8.3.1. Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом его обязательств по кредитному договору, клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить в полном объеме иные денежные обязательства.
Судом установлено, что за период пользования кредитом заемщиком в нарушение условий договора денежные суммы в погашение кредита вносились не регулярно.
23.04.2010 года заемщику, в соответствии с п. 8.2.4.1. Условий, было направлено уведомление о необходимости погасить образовавшуюся задолженность с предупреждением о возможности обращения в суд с требованием о взыскании задолженности. Однако до настоящего времени задолженность в полном объеме не погашена, в соответствии с представленным представителем истца расчетом сумма основного долга по кредиту на 07.07.2010 года составила 143 776 руб. 18 коп., которая подлежит взысканию.
Учитывая, что в соответствии с п. 7.2. Условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются по день возврата вклада, требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных на 07.07.2010 года в сумме 18 840,20 руб., суд находит обоснованным.
В соответствии с п. 7.4. Условий, в случае просрочки платежей с клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами банка.
В соответствии с п. 8.2.3. Условий установлено, что клиент возвращает банку кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом.
Требование истца о взыскании штрафов за просроченные платежи подлежит удовлетворению частично. В соответствии со ст. 333 ч. 1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что штрафы за просроченные платежи, подлежащие уплате в силу договора, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым снизить размер штрафа за просроченные платежи и уменьшить до 15 000 руб.
Рассматривая исковые требования, касающиеся взыскания с ответчика в пользу истца начисленной комиссии за ведение ссудного счета в размере неуплаченной суммы 6 378 руб. 30 коп., суд полагает необходимым в удовлетворении данного требования отказать по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно абз. 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 5 п. 3 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395 «О банках и банковской деятельности» следует, что одним из видов банковских операций является открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 851 ч. 1 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Положениями ст. 850 ч.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Из положений статьи 853 Гражданского кодекса РФ следует, что денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П, предусмотрено, что открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, то есть данные действия являются кредиторской обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций.
Таким образом, исходя из анализа вышеприведенных норм законодательства следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителю, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.
Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена.
При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика оплатить ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя, нарушает положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.
Таким образом, задолженность по состоянию на 07.07.2010 года составила: основной долг – 143 776,18 руб., проценты за пользование кредитом – 18 840, 20 руб., штрафы за просроченные платежи – 15 000 руб. Неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета в размере 6 378,83 руб. взысканию с ответчика не подлежит. Итого с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма 177 616 руб. 38 коп.
Расчет, представленный истцом в данной части, суд признает правильным и обоснованным.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем ответчику надлежит возместить расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной по платежным поручениям Номер обезличен от Дата обезличена года и Номер обезличен от Дата обезличена года, в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд заочно
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» – удовлетворить частично.
Взыскать с Харитоновой Юлии Валерьевны в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от 23.03.2009 года в сумме 143 776 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 18 840 рублей 20 копеек, штраф за просроченные платежи в размере 15 000 рублей, возврат государственной пошлины в размере 4 752 рубля 33 копейки, а всего 182 368 рублей 71 копейку.
В удовлетворении требования о взыскании комиссии за обслуживание кредита в размере 6 378 рубля 30 копеек отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении и срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение вынесено 10.09.2010 года.
Судья: (подпись)
Решение не вступило в законную силу
Копия верна, судья: Опалей С.Н.
Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2-1361/2010, находится в Кировском районном суде г.Хабаровска
Секретарь с/з: Макеева К.В.