Дело № 2-1340/2010 г. Хабаровск
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 сентября 2010 года
Кировский районный суд г. Хабаровска
в составе председательствующего судьи С.Н. Опалей,
при секретаре Макеевой К.В.,
с участием представителя истца Соломенниковой С.С., действующей на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делу по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Денисенко Владимиру Александровичу о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» - далее Банк обратился в суд с иском к Денисенко В.А. о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом. В обоснование требования истец указал, что Дата обезличена года между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» и Денисенко В.А. был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере Номер обезличен рублей путем зачисления его на лицевой счет Номер обезличен. По условиям данного договора должник обязался возвращать полученные денежные средства путем уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счёта), предусмотренных графиком платежей. Однако ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредита, письменное уведомление должника о наступлении события неисполнения и требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку, положительного результата не дало, что явилось основанием для предъявления иска в суд о взыскании задолженности, которая по состоянию на Дата обезличена года составляет 139 703,30 руб.. Просит взыскать в пользу Банка сумму основного долга 109 675,62 руб., сумму процентов за пользование кредитом 9 554,25 руб., неуплаченную комиссию за обслуживание счета 1 630,20 руб., штрафы за просроченные платежи 18 843,23 руб., государственную пошлину в сумме 3 994,07 руб..
В ходе судебного разбирательства представитель истца исковые требования уточнила, уменьшив их размер на сумму последнего внесенного Денисенко В.А. платежа по кредитному договору, просит взыскать с ответчика по состоянию на Дата обезличена года основной долг в сумме 103 616,09 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 7 950,23 руб., неуплаченную комиссию за обслуживание счета 1 358,50 руб., штрафы за просроченные платежи 18 637,91 руб., всего в размере 131 562,73 руб., а также взыскать с ответчика сумму государственной пошлины, оплаченную банком при подаче иска в суд.
В судебном заседании представитель истца Соломенникова С.С. иск поддержала, по изложенным в исковом заявлении основаниям, суду дополнительно пояснила, что заемщик Денисенко В.А. не исполнял обязательства по кредитному договору, нарушал график внесения платежей, последний платеж поступил от него Дата обезличена года в размере Номер обезличен руб., в связи с чем, возникла задолженность по основному долгу и начисленным по договору процентам. В соответствии с п. 8.3.1.1. 3.7.2. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», ответчик был письменно уведомлен о наступлении события неисполнении и требовании о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку, предъявленное в адрес ответчика требование положительного результата не дало. Сумму начисленной неустойки по кредитному договору представитель истца считает соразмерной нарушению обязательств, также по мнению представителя Банка правомерно взыскание комиссий, так как их начисление предусмотрено условиями кредитного договора. В связи с изложенным, просит взыскать с ответчика по состоянию на Дата обезличена года основной долг в сумме 109 675,62 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 9 554,25 руб., неуплаченную комиссию за обслуживание счета 1 630,20 руб., штрафы за просроченные платежи 18 843,23 руб., всего в размере 139 703,30 руб., а также взыскать с ответчика сумму государственной пошлины, оплаченную банком при подаче иска в суд в размере 3 994,07 руб..
В судебное заседание ответчик Денисенко В.А., в отношении которого в соответствии со ст.113 ГПК РФ, суд принял меры к надлежащему уведомлению о времени и месте судебного разбирательства по адресу, указанному в исковом заявлении, не явился, о причинах неявки не сообщил и о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично.
Судом установлено, что Дата обезличена года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Денисенко В.А. заключен кредитный договор и договор вклада до востребования сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,5 % годовых, путем написания заявления на предоставление кредита. Одновременно с подачей заявления ответчик ознакомлен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, графиком погашения платежей. Сумма кредита в размере Номер обезличен руб. заемщиком была получена в полном объеме.
Указанные обстоятельства подтверждаются: заявлением от Дата обезличена года Номер обезличен на предоставление кредита в ЗАО «Райффайзенбанк», графиком платежей л.д.33-34), мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года л.д.37).
В соответствии с п.8.2.3 Общими правилами возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, выплата страховой премии осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствующее число месяца, определенное в Заявлении на выдачу кредита, путем ежемесячного списания Банком со счета заемщика соответствующей суммы в валюте кредита. В соответствии с согласованным графиком ежемесячный платеж составил 4058,99 руб. в течении действия договора, исключая последний платежный месяц в котором платеж составляет 4201,16 руб.. Согласно предоставленному расчету по операциям по счету Номер обезличен свои обязательства по уплате ежемесячных платежей Денисенко В.А. выполнял в нарушение Кредитного договора ненадлежащим образом, последний платеж поступил Дата обезличена года, с указанного времени платежи не поступают, доказательств обратного ответчиком не представлено.
В соответствии с п.п. 8.3.1, 8.3.1.1. Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка, Банк вправе потребовать от Клиента возврата Кредита до окончания срока кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, исполнения в полном объёме иных денежных обязательств по Кредитному договору.
Всего ответчиком Денисенко В.А. было выплачено по Кредитному договору 106 329,96 руб. с учетом последнего платежа. Последний платеж поступил Дата обезличена года. Таким образом, всего просроченная задолженность составила задолженность по основному долгу в сумме 103 616,09 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 7 950,23 руб., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 1 358,50 руб., штраф за просроченные платежи начисленный Банком составил 18 637,91 руб..
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требования – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В силу требований с ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.393-395 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств. Согласно п.8.8.2 Общих условий при просрочке возврата платежа Клиент платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах. Тарифами по потребительскому кредитованию, утвержденными Дирекцией обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» 03 марта 2008 года и вступившими в действие с 31.03.2008 года установлен штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.
Судом установлено, что согласно пункту 8.2.3 Общих условий ответчик Денисенко В.А. обязан производить погашение кредита ежемесячно равными долями, однако свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, с февраля 2010 года сложилась просроченная задолженность, которая не была погашена. Наличие просроченной задолженности предоставляет Банку в силу пункта 8.3.1.1 Общих условий и ст. 811 ГК РФ требовать с заемщика возврата всей суммы кредита и процентов, страховой премии и штрафа.
Учитывая, что в соответствии с п.8.4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить, полученные по Кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, страховые платежи за весь фактический период пользования Кредитом в течение срока кредита, начиная с даты его предоставления, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором, суд считает обоснованными требования истца о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п. 2 ст.809 ГК РФ, в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право требовать исполнения обязательства в отношении предусмотренных договором процентов, так как проценты по договору займа являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Тарифами по потребительскому кредитованию установлен штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9 % в день от суммы, просроченной задолженности. В соответствии с данными тарифами истцом начислена сумма штрафа, размер которой составил 18 637,91 руб.. Суд приходит к выводу, что указанная неустойка не соразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает возможным уменьшить ее размер в соответствии со ст.333 ГК РФ, взыскав в пользу истца штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 9 000 руб., тем самым, удовлетворив исковые требования о взыскании штрафа за просроченные платежи частично.
В силу Положения Центробанка "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата" № 54-п от 31.08.1998 года и глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением иных товаров, работ и услуг.
Пунктом 8.2.3 Общих условий предусмотрено, что на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает право Денисенко В.А. как потребителя услуги банка и следовательно требование банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1 338,50 руб. удовлетворению не подлежит.
Судом установлено, что Денисенко В.А. обязательства перед Банком исполнял ненадлежащим образом, имеется задолженность по сумме основного долга 103 616,09 руб., процентов за пользование кредитом 7 950,23 руб., штрафа в размере 9 000 руб., которая подлежит взысканию, а так же в порядке ст. 333.19 НК РФ, ст.ст. 98 ГПК РФ, расходы по государственной пошлине пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3 611,33 руб., в остальной части требования надлежит отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-244 ГПК РФ, суд заочно
РЕШИЛ:
Иск Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Денисенко Владимиру Александровичу о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом удовлетворить частично.
Взыскать с Денисенко Владимира Александровича в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору от Дата обезличена года сумму основного долга 103 616 рублей 09 копеек, проценты за пользование кредитом 7 950 рублей 23 копейки, штраф за просроченные платежи в размере 9 000 рублей, всего 120 566 рублей 32 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 611 рубля 33 копейки.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Судья /подпись/ С.Н. Опалей
Решение не вступило в законную силу
Копия верна: Судья С.Н. Опалей
Оригинал решения находится в деле Номер обезличен в Адрес обезличенном суде Адрес обезличен
Секретарь К.В. Макеева