№2-1558/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 октября 2010 года г.Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Мартынова Д.Е.
с участием представителя истца Соломенниковой Светланы Сергеевны, ответчика Гарманова Виктора Анатольевича, при секретаре Ковальчук О.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Гарманову Виктору Анатольевичу о взыскании суммы основного и просроченного долга, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» далее по тексту Банк обратился в суд с исковыми требованиями к Гарманову В.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 05 августа 2009 года, которая включает в себя задолженность: сумму основного долга в размере 133 439 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом в размере 13867 руб. 98 коп., комиссию за ведение ссудного счета в размере 7 438 руб. 20 коп., неустойку в виде штрафа в сумме 33 638 руб. 56 коп. В обосновании своего требования Банк указал, что 05 августа 2009 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком был заключен указанный кредитный договор с предоставлением суммы 138 000 руб. на цели личного потребления. В период действия Кредитного договора Заемщик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. В связи с неисполнением ответчиком условий договора займа, в том числе, просрочки оплаты платежей, Банк вправе требовать досрочного исполнения обязательств.
В судебном заседании представитель истца Соломенникова С.С. требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду дополнительно пояснила, что сумма по кредиту в размере 138000 руб. была в полном объеме перечислена на счет заемщика, открытого в Банке. Ответчиком вносились денежные средства в счет погашения кредита с нарушением сроков, установленных в договоре, с 15.04.2010 года платежи поступать перестали. После обращения с иском в суд, 04.10.2010 года ответчиком частично произведено погашение задолженности в сумме 5000 руб., данная сумма пошла на погашение штрафных санкций. Всего общая сумма долга ответчика составила 188384 руб. 46 коп., которую просила взыскать с ответчика, а также расходы по государственной пошлине в размере 4967 руб. 69 коп.
В судебном заседании ответчик Гарманов В.А. с требованиями не согласился, суду пояснил, что действительно с Банком был заключен кредитный договор на предоставление суммы в размере 138000 руб., в связи с нестабильным материальным положением стал допускать просрочки платежа, в настоящее время намерен погашать долг по кредиту, однако с размером штрафных санкций не согласен, полагая его завышенным.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд установил.
05 августа 2009 года на основании заявления №, поданного Гармановым В.А. на предоставлении кредита «Народный кредит» ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил истцу кредит на сумму 138000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 16 % годовых. Сумма кредита в размере данной суммы была перечислена на банковский счет заемщика 40817810000230004323, что подтверждается мемориальным ордером № от 05 августа 2009 года.
Согласно графику погашения суммы кредита, заемщик обязан вносить ежемесячно сумму в размере 4 680 руб. 69 коп. В сумму ежемесячного платежа входила сумма долга по кредиту, проценты и сумма комиссии за ведение ссудного счета № в размере 1062 руб. 60 коп. За просрочку внесения очередных ежемесячных платежей стороны установили неустойку в виде штрафа, размер которого составлял 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Судом установлено, что ответчиком Гармановым В.А. обязательства исполнялись надлежащим образом до 05 июля 2010 года, после указанного периода времени суммы в счет погашения основного долга, процентов и за ведение судного счета не вносились. Заемщиком всего была выплачена по кредитному договору денежная сумма 28 537 руб. 27 коп., из которой в счет основного долга 17 842 руб. 08 коп, процентов 6047 руб. 48 коп., суммы комиссии за ведение ссудного счета 3 590 руб. 61 коп. и в счет штрафов за нарушение срока внесения очередных платежей 1 057 руб. 10 коп.
Согласно уведомлению от 13.04.2010 года истец предъявил требования к заемщику о погашении в течение 30 дней с момента получения уведомления просроченной задолженности, которая на 13.04.2010 года составила 164 929 руб. 98 коп.
Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о погашении ответчиком суммы просроченной задолженности, при этом установлено, что до подачи иска и в период рассмотрения дела заемщиком просроченная задолженность по кредитному договору не погашена, ежемесячные платежи с июля 2010 года не вносились.
Общая сумма задолженности на 21.07.2010 года составила в размере 188384 руб. 46 коп., включая сумму основного долга 133439 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом 13 867 руб. 98 коп., комиссию за ведение ссудного счета 7438 руб. 20 коп., штраф в размере 33 638 руб. 56 коп. и на момент рассмотрения дела не погашена.
В соответствии с пунктом 3.7.1 Правил предоставления потребительского кредита, с которым заемщик был согласен, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей, в том числе за однократную просрочку уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.
Согласно пунктам 3.5.1 Правил предоставления потребительского кредита в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан оплатить Банку штраф за каждый случай просроченной задолженности в размере, указанном в заявлении на предоставлении кредита, который был определен в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требования – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункта 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.393-395 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств. Заключенным между сторонами договором установлено, что при несвоевременном внесений платежей заемщик обязан уплачивать штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности за просрочку внесения очередного платежа.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, при этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как установлено судом ответчиком допускались просрочки внесения платежей по кредитному договору, платежи по договору не производились в полном объеме, с апреля 2010 года платежи не вносились, просрочка внесения ежемесячных платежей достигла до шести месяцев, задолженность по Кредитному договору ответчиком не погашалась, что является основанием взыскания с ответчика в пользу Банка суммы основного долга 133439 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом 13 867 руб. 98 коп.,
Требование истца о взыскании штрафов за просроченные платежи подлежит удовлетворению частично. В соответствии со ст. 333 ч. 1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что штрафы за просроченные платежи, начисленные в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности и подлежащие уплате в силу договора в размере 33638 руб. 56 коп., явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в том числе с учетом ставки по договору 16% годовых, суд полагает необходимым снизить размер штрафа за просроченные платежи и уменьшить до 5 000 руб.
Кроме того, суд считает требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета необоснованными.
В Соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
С учетом положений данных Правил ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации согласно указанных нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия Банка по взиманию платы за введение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий действующим законодательством не предусмотрен. Кредитная организация, предоставляя кредит при условии оказания возмездных услуг по обслуживанию банковского счета, в нарушение вышеуказанных норм закона допустил включение в договор условий, ущемляющие права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством. Обязывая оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательной оплатой данной комиссии. Данные действия Банка незаконны в силу не соответствия их требованиям закона.
С учетом данных обстоятельств, условие кредитного договора, согласно которому на заемщика была возложена обязанность по внесению платежей в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя, нарушает положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, исковые требования в части взыскания суммы задолженности по платежам за комиссию по ведению ссудного счета в размере 7 438 руб. 20 коп. необоснованны и удовлетворению не подлежат.
Таким образом, с Гарманова В.А. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 21 июля 2010 года: сумма основного долга 133439 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом 13867 руб. 98 коп., штраф в размере 5000 руб., а также в порядке ст.98 ГПК РФ с Гарманова В.А. подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 4 337 руб. 59 коп.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Гарманову Виктору Анатольевичу о взыскании суммы основного и просроченного долга, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Гарманова Виктора Анатольевича в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору от 05 августа 2009 года задолженность по состоянию на 21 июля 2010 года: сумму основного долга в размере 133439 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом 13867 руб. 98 коп., штраф в размере 5000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 337 руб. 59 коп., в остальной части иска отказать.
Решение в окончательной форме изготовлено 22 октября 2010 года.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения полного решения через Кировский районный суд г. Хабаровска.
Председательствующий
Решение не вступило в законную силу
Копия верна Судья Д.Е. Мартынов.
Подлинник решения подшит в деле № 2-1558/2010, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.
Секретарь О.И.Ковальчук.