Дело № 2-1753/2010 г. Хабаровск
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 октября 2010 года Кировский районный суд г. Хабаровска
в составе:
председательствующего судьи Опалей С.Н.
при секретаре Макеевой К.В.
с участием представителей истца Киблер О.В. и Гуриновой-Храпатой Н.Н., действовавших на основании нотариально удостоверенной доверенности от 04.10.2010 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киблер Юрия Петровича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки за неисполнение требования, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Киблер Ю.П. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки за неисполнение требования, компенсации морального вреда, в обоснование требований указал, что между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» 30.08.2007 года заключен кредитный договор №07/0233/00000/906186 сроком на 60 месяцев на сумму кредита 154568,53 руб., в соответствии с которым им уплачены комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита в сумме 2318,53 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 2250 руб. и комиссия за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита - 1700,25 руб., которая является ежемесячной оплатой, всего за период с 30.09.2007 года по 30.09.2010 года уплачена сумма 62909,25 руб. После списания комиссии за открытие счета, снятие наличных и уплаты страховой премии сумма кредита фактически составила 150000 руб., процент за пользование кредитом банк начислял на сумму 154568,53 руб., всего за время пользования кредитом внесено необоснованных платежей 68788,48 руб. 03.08.2010 года истец обратился к банку с претензией об устранении недостатков оказанной услуги, выразившееся в исключении из кредитного договора незаконных условий об оплате комиссий за открытие ссудного счета, за ведение банковского специального счета, за снятие денежных средств и зачете в счет погашения действующего договора необоснованно уплаченной суммы в размере 64077,28 руб., в связи с неисполнением банка требований истца об устранении недостатков оказанной услуги в течение 10 дней, просрочка за период с 13.08.2010 года по 20.09.2010 года составила 38 дней, в связи с чем сумма пени составила 71716,55 руб. и является выше заявленного требования. Истец считает, что законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, вместе с тем типовая форма договора потребительского кредитования содержит условие об открытии банковского специального счета как обязательное условие получение кредита, таким образом услуга по ведению банковского специального счета навязана потребителю, включение в кредитный договор условий по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом и его гашение не может производиться за дополнительную плату, так как все расходы банка связанные с кредитованием населения включаются в стоимость процентов за пользование кредитом. В связи с изложенным полагает, что ответчиком нарушены требования ст. 15 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит взыскать незаконно удержанные денежные средства в сумме 68788,48 руб., неустойку за неисполнение требования в размере 68788,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также понесенные судебные расходы за составление претензии и оформление искового заявления в размере 5000 руб.
В ходе рассмотрения дела исковые требования были увеличены по понесенным судебным расходам, связанными с оплатой услуг представителя в размере 15000 руб.
В судебное заседание истец Киблер Ю.П. не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался судом, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителей Киблер О.В., Гуриновой-Храпатой Н.Н.
Представители истца Киблер О.В. и Гуринова-Храпатая Н.Н. исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, суду дополнительно пояснили, что услуга по ведению банковского специального счета навязана потребителю в нарушение требований закона о защите прав потребителей, расходы заемщика, понесенные им в оплату услуг по ведение такого счета в размере 68788,48 руб., являются убытками, возникшими вследствие его права на свободный выбор услуг, которые в соответствии со ст. 15 ГК РФ, ст.ст. 16, 28, 29, 31 Закона РФ «О Защите прав потребителей» подлежат возмещению в полном объеме с уплатой 3% неустойки, составляющей пеню в размере 68788,48 руб., а также компенсации морального вреда в размере 10000 руб., понесенные истцом расходы, связанные с оплатой услуг представителя в сумме 2000 руб. за составление претензии, 3000 руб. - составление искового заявления и расчета, 10000 руб. – представление интересов в суде (два судодня), а всего в размере 15000 руб.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину своей неявки суду не сообщил, доказательств уважительности этих причин не представил, с учетом требований ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие.
В судебное заседание представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, суду представил заключение, имеющееся в материалах дела.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Судом установлено, что 30.08.2007 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Киблер Ю.П. заключен договор потребительского кредита №07/0233/00000/906186 на срок до 30.08.2012 года на сумму 154568,53 руб. под 12% годовых. Согласно указанному договору за открытие ссудного счета и справке по счету, 30.08.2007 года истцом уплачена единовременная комиссия в размере 1,5% от первоначальной суммы кредита в размере 2318,53 руб., комиссия за снятие денежных средств от суммы кредита 2250 руб., также с истца взимается ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от первоначальной суммы кредита – 1700,25 руб., которая выплачена истцом за период с 30.09.2007 года по 30.09.2010 года в сумме 62909,25 руб., после списания комиссии за открытие счета, снятие наличных и уплаты страховой премии сумма кредита фактически составила 150000 руб., что также подтверждается графиком платежей без незаконных условий, графиком гашения кредита, типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии со ст.ст. 166-168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре ( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу требований ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как установлено судом, условиями пунктом 2.4. Типовых условий потребительского кредита и БСС, банк вправе в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание комиссии за открытие и введение ссудного счета.
Таким образом, включение указанных условий в данный пункт с возложением обязанности на истца ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом, противоречит закону, влечет их недействительность и ничтожность.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета и ведению банковского специального счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно положениям, закрепленным в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П - условия договора между гражданином и банком определяются банком в стандартных формах. В результате граждане как стороны в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Договор, заключенный с Киблер Ю.П. является типовым (стандартным), с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание что, и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав.
Действия банка по открытию ссудного счета и ведению банковского специального счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии не предусмотрен нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение банковского специального счета нарушает права потребителя.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.15 ГК РФ, принимая во внимание, что в результате исполнения истцом условий договоров об уплате комиссии за открытие ссудного счета и за ведение банковского специального счета, ущемляющих его права как потребителя, у него возникли убытки, данные убытки подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
С учетом данных обстоятельств с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию незаконно удержанные средства в сумме 68788,48 руб.
В соответствии со ст.ст.29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги). Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Истцом с учетом положений ст.ст. 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за отказ Банка в добровольном порядке выплатить суммы комиссий, уплаченных по кредитным договорам, в обосновании своих требований истец ссылался на претензию, направленную в адрес Банка 03.08.2010 года об исключении из кредитного договора незаконных условий об оплате комиссий за открытие ссудного счета, за ведение банковского специального счета, за снятие денежных средств; о зачете в счет погашения действующего договора необоснованно уплаченной суммы в размере 64077,28 руб. Однако суд считает, что доводы истца необоснованны и его требования в указанной части не подлежат удовлетворению.
На момент подачи истцом претензии Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению суммы кредита, при этом в спорных договорах не указана обязанность Банка по возврату спорных комиссий, не установлена данная обязанность и в силу закона. Вопрос по недействительности ничтожности условий кредитных договоров в части оплаты истцом сумм спорных комиссий в судебном порядке не решался, последствия ничтожности данных сделок судом не применялись, в связи с чем какой либо обязанности по возврату спорных сумм на 03.08.2010 года у Банка отсутствовали, в том числе и по добровольному исполнению данных требований в отношении истца.
В силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом установлено, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя вследствие необоснованного получения денежных средств за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счета и комиссии за выдачу наличных денежных средств, в связи с чем суд считает возможным с учетом требований разумности и справедливости, при отсутствии причинения вреда здоровью истцу, компенсировать моральный вред в размере 3000 руб.
Таким образом, суд считает требования истца подлежат удовлетворению частично, кроме этого в порядке ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая сложность дела, объем юридической помощи оказанный истице, принципов разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета городского округа «город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина, в размере пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований – 2063,64 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Киблер Юрия Петровича удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Киблер Юрия Петровича незаконно удержанные средства в сумме 68788 рублей 48 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей 00 копеек, а всего 76788 рублей 00 копеек.
В удовлетворении требования Киблер Юрия Петровича о взыскании неустойки в размере 68788 рублей 48 копеек отказать.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования «Городской округ г. Хабаровск» государственную пошлину в сумме 2063 рубля 64 копейки.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 27.10.2010 года.
Судья /подпись/
Решение не вступило в законную силу