Дело № 2-1759/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Хабаровск
Кировский районный суд г.Хабаровска
в составе председательствующего судьи Костевской И.Д., при секретаре судебного заседания Ершовой Е.В., с участием представителя истца Соломенниковой С.С., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффазенбанк» к Васюхно ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Васюхно Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Васюхно Д.В. был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление №), в соответствии с которым Васюхно Д.В. ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой по кредиту – 20,9% годовых. По условиям кредитного договора Васюхно Д.В. обязался возвращать полученные денежные средства путём уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счёта), предусмотренных графиком платежей, однако свои обязательства, установленные п.п.8.4.1 и 8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, не исполняет, что привело к возникновению задолженности, общая сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 198011, 63 рублей, в том числе: 155718, 97 рублей – основной долг, 12287, 95 рублей – проценты за пользование кредитом, 3026, 40 рублей – неуплаченная комиссия за обслуживание кредита, 26978, 31 рублей - штрафы за просроченные платежи. В связи с изложенным, Банк просит взыскать с Васюхно Д.В. сумму задолженности в размере 198011, 63 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 5160, 23 рублей.
В судебном заседании представитель истца Соломенникова С.С. исковые требования поддержала, суду пояснила, что после подачи иска в суд ответчик оплату не производил, просит иск удовлетворить.
В судебное заседание ответчик Васюхно Д.В. не явился, о месте и времени слушания дела был извещен, от него имеется телефонограмма, в которой он просит рассмотреть дело без его участия. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Васюхно Д.В.
Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом - ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Васюхно Д.В. был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой по кредиту – 20,9% годовых. Сумма кредита в размере 194000 рублей была зачислена Банком на лицевой счёт № Васюхно Д.В., открытый в филиале «Хабаровский», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п.п.8.2.1 и 8.2.3 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счёте Васюхно Д.В. (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит – 20,9% годовых, и фактического количества дней процентного периода, за который начисляются проценты по кредиту. Заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счёта и страховых платежей, путём осуществления равных ежемесячных платежей, которые производятся путем ежемесячного списания Банком со счёта клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы.
Свои обязательства, установленные п.п.8.4.1 и 8.4.2 Общих условий, Васюхно Д.В. надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, в соответствии с п.8.2.4.6 Общих условий, ДД.ММ.ГГГГ Банком заёмщику было направлено требование о досрочном возврате заёмных средств, которое, в соответствии с п.8.3.1 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, заёмщик обязан исполнить, вернув кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объёме иные денежные обязательства по кредитному договору. Однако заёмщик задолженность не погасил и на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составила 155718, 97 рублей.
В соответствии с п.7.2 Общих условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. В соответствии с п.8.2.3 Общих условий, заёмщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом...
В связи с указанным, требование истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12287, 95 рублей, также как и суммы основного долга в размере 155718, 97 рублей, суд находит обоснованным.
В соответствии с п.7.4 Общих условий, за просрочку минимального платежа с заёмщика взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка.
Требование истца о взыскании штрафов за просроченные платежи подлежит удовлетворению частично.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что штрафы за просроченные платежи, подлежащие уплате в силу договора, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым частично удовлетворить исковое требование о взыскании штрафов за просроченные платежи и уменьшить размер штрафов за просроченные платежи с 26978, 31 рублей до 15 000 рублей, которую суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательств.
Рассматривая исковые требования, в части взыскания с ответчика в пользу истца неуплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 3026, 40 рублей, суд находит их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст.9 ФЗ РФ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно абз.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п.3 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395 «О банках и банковской деятельности» следует, что одним из видов банковских операций является открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Положениями этой нормы предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Из положений ст.853 ГК РФ следует, что денежные требования Банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст.850) и оплатой услуг банка (ст.851), а также требования клиента к Банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст.852) прекращаются зачетом (ст.410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П, предусмотрено, что открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать Банк для создания условий предоставления и погашения кредита, то есть данные действия являются кредиторской обязанностью Банка перед Банком России, а не перед заёмщиком.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заёмщика Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций.
Таким образом, исходя из анализа вышеприведенных норм законодательства следует, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителю, используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами, является способом бухгалтерского учета Банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.
Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена.
При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика оплатить обслуживание ссудного счета, ущемляет права потребителя, нарушает положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, обязанностью заемщика оплатить сумму комиссии, что запрещено указанной нормой Закона, является противоречащим действующему законодательству Российской Федерации, в связи с чем, исковые требования истца по иску в данной части удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требования – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами, предусмотренными для кредитного договора, и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Ч.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную часть займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, суд считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца сумму в размере 183006 руб. 92 коп., в том числе: основной долг – 155718, 97 рублей, проценты за пользование кредитом – 12287, 95 рублей, штрафы за просроченные платежи – 15 000 руб.
Неуплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 3026, 40 рублей взысканию с ответчика не подлежит.
Истцом при подаче иска в суд были понесены расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 5160, 23 рублей.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4860, 14 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффазенбанк» к Васюхно ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффазенбанк» с Васюхно ФИО7 задолженность по кредиту в сумме 183006 (Сто восемьдесят три тысячи шесть) рублей 92 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4860 (Четыре тысячи восемьсот шестьдесят) рублей 14 копеек, всего взыскать 187 867 (Сто восемьдесят семь тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 06 копеек.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья (подпись)
Копия верна:
Судья Кировского
районного суда г.Хабаровска И.Д.Костевская