№2-1709/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2010 года г.Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска
в составе председательствующего судьи Мартынова Д.Е., при секретаре Ковальчук О.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Шеломенцевой Ольге Васильевне о взыскании суммы основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, расторжении кредитного договора
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Роял Кредит Банк» далее по тексту Банк обратился в суд с исковыми требованиями к Шеломенцевой О.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 06 мая 2008 года, которая включает в себя задолженность: сумму основного долга в размере 30 147 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом в размере 28117 руб. 37 коп., комиссию за ведение ссудного счета в размере 7 365 руб. 60 коп., неустойку в сумме 1 220 руб. 59 коп. В обосновании своего требования Банк указал, что 06 мая 2008 года между ОАО «Роял Кредит Банк» и ответчиком был заключен указанный кредитный договор с предоставлением суммы 40 000 руб. В период действия Кредитного договора Заемщик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. В связи с неисполнением ответчиком условий договора займа, в том числе, просрочки оплаты платежей, Банк вправе требовать досрочного исполнения обязательств.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Роял Кредит Банк» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик Шеломенцева О.В. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд установил.
06 мая 2008 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО «Роял Кредит Банк» предоставил ответчику кредит на сумму 40000 руб. на срок 1 год с процентной ставкой 9,99 % годовых. Сумма кредита в размере данной суммы была перечислена на банковский счет заемщика 45505810100000052172, что подтверждается мемориальным ордером № от 06 мая 2008 года.
Заемщик обязан вносить ежемесячно сумму платежа по согласованному сторонами графику погашения кредита. В сумму ежемесячного платежа входила сумма долга по кредиту, проценты и сумма комиссии за ведение ссудного счета № в размере из расчета 0,066% в день от суммы предоставленного кредита. За просрочку внесения очередных ежемесячных платежей стороны установили пеню, размер которой составлял 0,20% в день от суммы не уплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности.
Судом установлено, что ответчиком Шеломенцевой О.В. обязательства исполнялись надлежащим образом до 18 августа 2008 года, после указанного периода времени суммы в счет погашения основного долга, процентов и за ведение судного счета не вносились. Заемщиком всего была выплачена по кредитному договору денежная сумма 12 990 руб. 00 коп., из которой в счет основного долга 9 852 руб. 61 коп, процентов 866 руб. 99 коп., суммы комиссии за ведение ссудного счета 2 270 руб. 40 коп.
Согласно уведомлению от 13.11.2008 года истец предъявил требования к заемщику о погашении в срок до 06 декабря 2008 года просроченной задолженности, которая на 13.11.2008 года составила 13 538 руб. 18 коп.
Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о погашении ответчиком суммы просроченной задолженности, при этом установлено, что до подачи иска и в период рассмотрения дела заемщиком просроченная задолженность по кредитному договору не погашена, ежемесячные платежи с августа 2008 года не вносились.
Общая сумма задолженности на 26.03.2010 года составила в размере 66850 руб. 95 коп., включая сумму основного долга 30147 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом 28 117 руб. 37 коп., комиссию за ведение ссудного счета 7365 руб. 60 коп., пеню в размере 1 220 руб. 59 коп. и на момент рассмотрения дела не погашена.
В соответствии с пп. «б» пункта 23 Кредитного договора, с которым заемщик была согласна, Банк вправе досрочно взыскать задолженность в случае просрочки уплаты начисленных процентов или нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита более, чем на 30 дней.
Согласно пунктам 7, 20 Кредитного договора заемщик обязуется уплатить Банку за пользование кредитом проценты в пределах срока пользования кредитом 9,99% годовых, при нарушении срока возврата кредита 0,20% в день в течение всего периода просрочки от обусловленного договором срока погашения кредита до его фактического возврата. За не погашение начисленных процентов по кредиту в сроки, установленные договором, заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,20% в день от суммы не уплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требования – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункта 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.393-395 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств. Заключенным между сторонами договором установлено, что при несвоевременном внесений платежей заемщик обязан уплачивать пеню в размере 0,20% в день от суммы не уплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, при этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как установлено судом ответчиком допускались просрочки внесения платежей по кредитному договору, платежи по договору не производились в полном объеме, с августа 2008 года платежи не вносились, просрочка внесения ежемесячных платежей достигла свыше одного года, задолженность по Кредитному договору ответчиком не погашалась, что является основанием взыскания с ответчика в пользу Банка суммы основного долга 30147 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом 28 117 руб. 37 коп., пени 1220 руб. 59 коп.
Требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание ссудного счета суд считает необоснованным.
В Соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
С учетом положений данных Правил ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации согласно указанных нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия Банка по взиманию платы за введение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий действующим законодательством не предусмотрен. Кредитная организация, предоставляя кредит при условии оказания возмездных услуг по обслуживанию банковского счета, в нарушение вышеуказанных норм закона допустил включение в договор условий, ущемляющие права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством. Обязывая оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательной оплатой данной комиссии. Данные действия Банка незаконны в силу не соответствия их требованиям закона.
С учетом данных обстоятельств, условие кредитного договора, согласно которому на заемщика была возложена обязанность по внесению платежей в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя, нарушает положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, исковые требования в части взыскания суммы задолженности по платежам за комиссию по обслуживанию ссудного счета в размере 7 365 руб. 60 коп. необоснованны и удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 408, ч.2 ст. 450 ГК РФ обязательство прекращается ненадлежащим исполнением. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Таким образом, с Шеломенцевой О.В. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 26 марта 2010 года: сумма основного долга 30147 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом 28117 руб. 37 коп., пеня в размере 1 220 руб. 59 коп., а кредитный договор подлежит расторжению. Кроме того, в порядке ст.98 ГПК РФ с Шеломенцевой О.В. подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 1 984 руб. 56 коп.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Шеломенцевой Ольге Васильевне о взыскании суммы основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 06.05.2008 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Роял Кредит Банк» и Шеломенцевой Ольгой Васильевной.
Взыскать с Шеломенцевой Ольги Васильевны в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» по кредитному договору № от 06.05.2008 года сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и неустойку в размере 59485 руб. 35 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 984 руб. 56 коп., в части взыскания суммы комиссий за обслуживание ссудного счета отказать.
Решение в окончательной форме изготовлено 08 ноября 2010 года.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме через Кировский районный суд г. Хабаровска.
Председательствующий
Решение не вступило в законную силу
Копия верна Судья Д.Е. Мартынов.
Подлинник решения подшит в деле № 2-1709/2010, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.
Секретарь О.И.Ковальчук.