Дело № 2-2099/10
РЕШЕНИЕ
заочное
Именем Российской Федерации
30 декабря 2010г. г.Хабаровск
Кировский районный суд г.Хабаровска
в составе председательствующего судьи Костевской И.Д., при секретаре Нефедовой В.В.,
с участием представителя истца Соломенниковой С.С., действующей по доверенности № № от 12.01.2010г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «<данные изъяты> к Приходько ФИО5 о взыскании задолженности,
установил:
Закрытое акционерное общество «<данные изъяты>» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Приходько Д.С. о взыскании задолженности по кредиту, в обоснование указав, что 13.11.2007г. между ОАО «<данные изъяты>» и Приходько Д.С. был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление № №), в соответствии с которым Приходько Д.С. 13.11.2007г. был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до 13.11.2012г. с процентной ставкой по кредиту – 11, 5% годовых.
23.11.2007г. ОАО «<данные изъяты>» был реорганизован путём присоединения к ЗАО «<данные изъяты>» на основании решения единственного акционера открытого акционерного общества <данные изъяты>» от 15.03.2007г. Правопреемником по всем правам и обязательствам Банка является ЗАО «<данные изъяты>», к которому перешло право требования задолженности по неисполненным денежным обязательствам граждан, имеющих задолженность по возврату кредитов.
По условиям кредитного договора Приходько Д.С. обязался возвращать полученные денежные средства путём уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счёта), предусмотренных графиком платежей. Однако свои обязательства надлежащим образом не исполнял - не осуществлял погашение задолженности по указанным платежам в полном объёме, что привело к возникновению задолженности, общая сумма которой по состоянию на 13.11.2010г. составила <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рубля – основной долг, <данные изъяты> рублей – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – неуплаченная комиссия за ведение ссудного счёта, <данные изъяты> рублей - штрафы за просроченные платежи. В связи с изложенным, Банк просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца Соломенникова С.С. исковые требования поддержала, суду пояснила, что после подачи иска в суд ответчик оплату не производил, просит иск удовлетворить. Согласна на вынесение заочного решения.
В судебное заседание ответчик Приходько Д.С. не явился, о месте и времени слушания дела извещался по адресу, указанному в исковом заявлении, причину неявки суду не сообщил. Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:
Судом установлено, что 13.11.2007г. между ОАО «<данные изъяты>», который 23.11.2010г. был реорганизован путём присоединения к ЗАО «<данные изъяты>», являющийся истцом и ответчиком Приходько Д.С. был заключен кредитный договор № № сроком на 60 месяцев, т.е. до 13.11.2012г. с процентной ставкой по кредиту – 11, 5% годовых. Сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была выдана Приходько Д.С. 13.11.2007г. путём зачисления на лицевой счёт № №, открытый в филиале «<данные изъяты>», что подтверждается мемориальным ордером № № от 13.11.2007г. (л.д.20).
В соответствии с п.п.3.2.1-3.3.3 Правил предоставления ОАО «<данные изъяты>» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям, которые содержат условия кредитного договора, (далее по тексту – Правил) за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счёте на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит – 11, 5% годовых, исходя из фактического количества дней в месяце и в году. Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются заёмщиком по дату фактического возврата просроченного основного долга. Заёмщик осуществляет возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счёта ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Платежи производятся путем ежемесячного списания Банком со счёта клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы.
В соответствии с п.3.6.1 и 3.6.2 Правил заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в графике платежей. Уплатить Банку комиссии, штрафы и иные платежи, предусмотренные Правилами, тарифами Банка и заявлением на предоставление кредита.
Приходько Д.С. допустил нарушение п.п.3.6.1 и 3.6.2 Правил, в связи с чем, в соответствии с п.3.7.2 Правил, 16.09.2010г. Банком заёмщику было направлено требование о досрочном возврате заёмных средств, которое заёмщик, в соответствии с п.3.6.3 Правил, обязан исполнить, вернув Банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в течение 3 дней с момента получения требования. Однако заёмщик задолженность не погасил и на 13.11.2010г. сумма основного долга составила <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п.3.2.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно. В соответствии с п.3.6.1 Правил, заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
В связи с указанным, требование истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных по состоянию на 13.11.2010г. в размере <данные изъяты> рублей, также как и суммы основного долга в размере <данные изъяты> рубля, суд находит обоснованным.
В соответствии с п.3.5.1 Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично), заёмщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита.
Требование истца о взыскании штрафов за просроченные платежи подлежит удовлетворению.
Рассматривая исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца неуплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, суд находит их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст.9 ФЗ РФ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно абз.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п.3 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395 «О банках и банковской деятельности» следует, что одним из видов банковских операций является открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ч.1 ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Положениями этой нормы предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Из положений ст.853 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что денежные требования Банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст.850) и оплатой услуг банка (ст.851), а также требования клиента к Банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст.852) прекращаются зачетом (ст.410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П, предусмотрено, что открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать Банк для создания условий предоставления и погашения кредита, то есть данные действия являются кредиторской обязанностью Банка перед Банком России, а не перед заёмщиком.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заёмщика Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций.
Таким образом, исходя из анализа вышеприведенных норм законодательства следует, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителю, используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами, является способом бухгалтерского учета Банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.
Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена.
При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика оплатить обслуживание ссудного счета, ущемляет права потребителя, нарушает положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, обязанностью заемщика оплатить сумму комиссии, что запрещено указанной нормой Закона, является противоречащим действующему законодательству Российской Федерации, в связи с чем, исковые требования истца по иску в данной части удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требования – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами, предусмотренными для кредитного договора, и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную часть займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, суд считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца сумму в размере <данные изъяты> рубль, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рубля, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, штрафы за просроченные платежи – <данные изъяты> рублей.
Неуплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей взысканию с ответчика не подлежит.
Истцом при подаче иска в суд были понесены расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной по платежному поручению № № от 13.11.2010г., в сумме <данные изъяты> рублей.
Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Иск ЗАО «<данные изъяты>» – удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ЗАО «<данные изъяты>» с Приходько ФИО6 задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки, всего взыскать <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение 10-ти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10-ти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись)
Решение не вступило в законную силу.
Копия верна:
Судья Кировского
районного суда г.Хабаровска И.Д.Костевская
Подлинник решения находится в материалах дела № 2-2099/10 в Кировском районном суде г.Хабаровска
Секретарь судебного заседания В.В.Нефедова