Дело № 2-47/2011г.Хабаровск
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
17 января 2011 года
Кировский районный суд г.Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Жельнио Е.С., при секретаре Касьяновой Е.В.,
с участием представителя истицы Колесова А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волошниковой ФИО5 к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании убытков,
У С Т А Н О В И Л :
Волошникова И.З. обратилась в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение банковского счета и снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, взыскании ранее уплаченных комиссий в сумме 46003,65 руб. и компенсации морального вреда в сумме 10000 руб.. В обоснование иска Волошникова И.З. указала, что кредитный договор был заключен на сумму 122780 руб. на 36 месяцев под 9 % годовых, в то время как на руки она получила 120190 руб., поскольку при выдаче кредита с нее были удержаны: страховая премия - 780 руб. и комиссия в размере 1,5 % за снятие денежных средств – 1802,85 руб.. За ведение банковского счета с нее ежемесячно удерживалась комиссия в размере 1 % от суммы кредита, размер которой по состоянию на 14.10.2010 года составил 44200,80 руб. (1227,80 ежемесячно). Полагает, что действия банка по взиманию комиссий незаконны, поскольку в силу положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Для составление документов в суд она обратилась за юридическими услугами, и просит взыскать с ответчика судебные расходы в сумме 12000 руб..
В ходе судебного разбирательства истица исковые требования изменила, отказавшись от требования о взыскании компенсации морального вреда.
В судебное заседание истица Волошникова И.З. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истицы Колесов А.Б. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, суду пояснил, что открытие и ведение банковского счета не являются самостоятельной банковской услугой. Срок исковой давности истицей не пропущен, поскольку его течение определяется сроком исполнения обязательства, кроме того, о нарушении своего права истица узнала лишь в 2010 году. Просил признать недействительными условия кредитного договора в части условий о взимании комиссий за ведение счета и снятие наличных денежных средств, взыскать с ответчика в пользу истицы понесенные убытки и судебные расходы.
Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно письменного отзыва, поступившего в суд ответчик иск не признал, указав на пропуск истицей срока исковой давности, течение которого началось со дня, когда началось исполнение сделки – ДД.ММ.ГГГГ и закончилось ДД.ММ.ГГГГ, в то время как исковое заявление датировано 23.11.2010 года. Кроме того, истица при подписании договора была ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе о необходимости уплаты комиссии. Договор не предусматривает комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета, а включение в договор условий об открытии банковского счета не противоречит законодательству, взимание платы за обслуживание банковского счета прямо предусмотрено ст.851 ГК РФ.
Выслушав пояснения, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и Волошниковой И.З. заключен договор № о предоставлении кредита в размере 122780 руб. с процентной ставкой 9 % годовых на 36 месяцев, по условиям которого с заемщика взимается комиссия за ведение БСС ежемесячно в размере 1 % (1227,80 руб.) и комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка по тарифам банка (1,5 % от снимаемой суммы).
В соответствии с п.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «<данные изъяты>»: банковский специальный счет (БСС) – это текущий счет, открываемый Банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, в том числе зачисления клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, перечисления банком суммы кредита, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание; плата за открытие и ведение счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции согласно тарифам Банка.
ДД.ММ.ГГГГ Волошникова И.З. обратилась к ответчику с претензией о возвращении незаконно удержанных комиссий за ведение банковского счета и снятие наличных в общей сумме 46003,65 руб., поскольку взимание данных комиссий незаконно. В удовлетворении претензии ОАО «<данные изъяты>» отказано.
В силу требований ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу требований ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст.ст.845, 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Доводы ответчика о том, что счет, за ведение которого с истицы взималась комиссия, является банковским счетом, в связи с чем, действия банка законны и соответствуют требованиям ст.851 ГК РФ, суд находит необоснованными. Правоотношения между сторонами возникли из кредитного договора, открытый банком счет использовался для осуществления ограниченного круга банковских операций, связанных с расчетом по кредитному договору, что нашло свое отражение в п.2 Типовых условий потребительского кредита. Своими действиями банк нарушил требования ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» обусловив заключение кредитного договора, открытием банковского счета с взиманием комиссии за его обслуживание.
Согласно положениям, закрепленным в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П - условия договора между гражданином и банком определяются банком в стандартных формах. В результате граждане как стороны в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Договор, заключенный с Волошниковой И.З. является типовым (стандартным), с заранее определенными условиями, а значит она, как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.
Действия банка по открытию и ведению банковского специального счета, а также выдаче наличных по кредитному договору в правоотношениях, вытекающих из кредитного договора, заключенного с Волошниковой И.З. не являются самостоятельной банковской услугой, в связи с чем, включение в договор условий об оплате комиссии за ведение счета и выдачу наличных кредитных средств нарушает права потребителя.
В соответствии со ст.ст.167-168, 181 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.15 ГК РФ, принимая во внимание, что в результате исполнения Волошниковой И.З. условий договора об уплате указанных комиссий, ущемляющих ее права как потребителя, у не возникли убытки, данные убытки подлежат возмещению исполнителем в полном объеме в сумме 46003,65 руб. (расчеты уплаченных комиссий, предоставленные сторонами не имеют противоречий, суд находит данные расчеты правильными).
Доводы представителя ответчика о пропуске истицей срока исковой давности, суд находит необоснованными, поскольку в соответствии со ст.ст.181, 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - по окончании срока исполнения. Доказательств, опровергающих доводы истицы о том, что о нарушении своего права она узнала лишь в 2010 году ответчиком не представлено, срок исполнения обязательства закончился ДД.ММ.ГГГГ.
Суд не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, поскольку между сторонами имел место спор о недействительности сделки, подлежащий разрешению судом.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ОАО «<данные изъяты>» в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина, в размере пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно ст.ст.94, 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию судебные расходы на оплату юридической помощи и услуг представителя в разумных пределах. С учетом сложности дела, степени участия представителя, заявления ответчика о необоснованности требуемого размера расходов, суд считает необходимым определить размер подлежащих взысканию судебных расходов в сумме 7000 руб..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Волошниковой ФИО5 удовлетворить.
Взыскать ОАО «<данные изъяты>» в пользу Волошниковой ФИО5 убытки в сумме 46003 рубля 65 копеек, судебные расходы в сумме 7000 рублей 00 копеек, а всего 53003 рубля 65 копеек.
Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в сумме 1580 рублей 11 копеек.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 24.01.2011 года.
Судья/подпись/Жельнио Е.С.
Копия верна: СудьяЖельнио Е.С.