№ 2-241/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 марта 2011 годаг.Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Мартынова Д.Е.
с участием представителя истца Соломенниковой ФИО5, при секретаре Ковальчук О.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «ФИО6» к Беляевой ФИО7 о взыскании суммы основного и просроченного долга, процентов, неустойки по кредитному договору, сумм комиссий за ведение ссудного счета
УСТАНОВИЛ:
Закрытое акционерное общество «ФИО8» далее по тексту Банк обратился в суд с исковыми требованиями к Беляевой В.З. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 16 апреля 2007 года, которая включает в себя задолженность: сумму основного долга в размере 140 930 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом в размере 12 621 руб. 32 коп., комиссию за ведение ссудного счета в размере 14 400 руб. 00 коп., неустойку в виде штрафа в сумме 2 500 руб. 00 коп. В обосновании своего требования Банк указал, что 16 апреля 2007 года между ОАО «ФИО9» и ответчиком был заключен указанный кредитный договор с предоставлением суммы 300 000 руб. на цели личного потребления. В период действия Кредитного договора Заемщик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов, последний платеж произведен 21.10.2010 года. В связи с неисполнением ответчиком условий договора займа, в том числе, просрочки оплаты платежей, Банк вправе требовать досрочного исполнения обязательств.
В судебном заседании представитель истца Соломенникова С.С. требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду дополнительно пояснила, что сумма по кредиту в размере 300 000 руб. была в полном объеме перечислена на счет заемщика, открытого в Банке. Ответчиком вносились денежные средства в счет погашения кредита с нарушением сроков, установленных в договоре, с 21.10.2010 года платежи поступать перестали. Всего общая сумма долга ответчика составила 170 451 руб. 90 коп., которую просила взыскать с ответчика, а также расходы по государственной пошлине в размере 4 609 руб. 04 коп.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд установил.
16 апреля 2007 года на основании заявления №, поданного Беляевой В.З. на предоставление кредита «Народный кредит» ЗАО «ФИО10» предоставил истцу кредит на сумму 300 000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 16,5 % годовых. Сумма кредита в размере данной суммы была перечислена на банковский счет заемщика №, что подтверждается мемориальным ордером № от 16 апреля 2007 года.
Согласно графику погашения суммы кредита, заемщик обязан вносить ежемесячно сумму в размере 9 775 руб. 36 коп. В сумму ежемесячного платежа входила сумма долга по кредиту, проценты и сумма комиссии за ведение ссудного счета № в размере 2400 руб. За просрочку внесения очередных ежемесячных платежей стороны установили неустойку в виде штрафа в размере 500 руб.
Судом установлено, что ответчиком Беляевой В.З. обязательства исполнялись надлежащим образом до 21 октября 2010 года, после указанного периода времени суммы в счет погашения основного долга, процентов и за ведение судного счета не вносились. Заемщиком всего была выплачена по кредитному договору денежная сумма 373 883 руб. 08 коп., из которой в счет основного долга 159 069 руб. 42 коп., процентов 120 113 руб. 66 коп., суммы комиссии за ведение ссудного счета 91 200 руб. и в счет штрафов за нарушение срока внесения очередных платежей 3 500 руб.
Согласно уведомлению от 20.09.2010 года истец предъявил требования к заемщику о погашении в течение 3 дней с момента получения уведомления просроченной задолженности, которая на 17.09.2010 года составила 185 175 руб. 71 коп.
Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о погашении ответчиком суммы просроченной задолженности, при этом установлено, что до подачи иска и в период рассмотрения дела заемщиком просроченная задолженность по кредитному договору не погашена, ежемесячные платежи с октября 2010 года не вносились.
Общая сумма задолженности на 27.12.2010 года составила в размере 170 451 руб. 90 коп., включая сумму основного долга 140 930 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом 12 621 руб. 32 коп., комиссию за ведение ссудного счета 14 400 руб., штраф в размере 2 500 руб. и на момент рассмотрения дела не погашена.
В соответствии с пунктом 3.7.1 Правил предоставления потребительского кредита, с которым заемщик был согласен, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей, в том числе за однократную просрочку уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.
Согласно пунктам 3.5.1 Правил предоставления потребительского кредита в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан оплатить Банку штраф за каждый случай просроченной задолженности в размере, указанном в заявлении на предоставлении кредита, который составляет 500 руб.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требования – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункта 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.393-395 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств. Заключенным между сторонами договором установлено, что при несвоевременном внесений платежей заемщик обязан уплачивать штраф в размере 500 руб.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, при этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как установлено судом ответчиком допускались просрочки внесения платежей по кредитному договору, платежи по договору не производились в полном объеме, с октября 2010 года платежи не вносились, просрочка внесения ежемесячных платежей достигла до пяти месяцев, задолженность по Кредитному договору ответчиком не погашалась, что является основанием взыскания с ответчика в пользу Банка суммы основного долга 140 930 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом 12 621 руб. 32 коп., штрафа 2 500 руб.
Суд считает требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета необоснованными.
В cсоответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
С учетом положений данных Правил ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации согласно указанных нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия Банка по взиманию платы за введение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий действующим законодательством не предусмотрен. Кредитная организация, предоставляя кредит при условии оказания возмездных услуг по обслуживанию банковского счета, в нарушение вышеуказанных норм закона допустил включение в договор условий, ущемляющие права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством. Обязывая оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательной оплатой данной комиссии. Данные действия Банка незаконны в силу не соответствия их требованиям закона.
С учетом данных обстоятельств, условие кредитного договора, согласно которому на заемщика была возложена обязанность по внесению платежей в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя, нарушает положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, исковые требования в части взыскания суммы задолженности по платежам за комиссию по ведению ссудного счета в размере 14 400 руб. необоснованны и удовлетворению не подлежат.
Таким образом, с Беляевой В.З. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 27 декабря 2010 года: сумма основного долга 140 930 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом 12 621 руб. 32 коп., штраф в размере 2 500 руб., а также в порядке ст.98 ГПК РФ с Беляевой В.З. подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 4 321 руб. 04 коп.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Беляевой ФИО11 о взыскании суммы основного и просроченного долга, процентов, неустойки по кредитному договору, сумм комиссий за ведение ссудного счета удовлетворить частично.
Взыскать с Беляевой ФИО12 в пользу Закрытого акционерного общества «ФИО13» по кредитному договору от 16 апреля 2007 года задолженность по состоянию на 27 декабря 2010 года: сумму основного долга в размере 140 930 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом 12 621 руб. 32 коп., штраф в размере 2 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 321 руб. 04 коп., в остальной части иска отказать.
Решение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2011 года.
Ответчик вправе подать заявление в Кировский районный суд г. Хабаровска об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а если заявление подано — в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.
Председательствующий
Решение не вступило в законную силу
Копия вернаСудьяД.Е. Мартынов.
Подлинник решения подшит в деле № 2-241/2011, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.
СекретарьО.И.Ковальчук.