Дело № 2-340/2011г.Хабаровск
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
04 февраля 2011 года
Кировский районный суд г.Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Жельнио Е.С., при секретаре Касьяновой Е.В.,
с участием истицы Боровинской С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боровинской ФИО4 к ЗАО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительной сделки, взыскании компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Боровинская С.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в той части в которой полная стоимость кредита определяется из расчета 27,67 % годовых, применении последствий недействительной сделки путем списания с ссудного счета задолженности: основного долга - 144026,49 руб., процентов – 8434,07 руб., штрафов – 10000 руб., комиссии – 3500 руб., взыскании компенсации морального вреда в сумме 50000 руб.. В обоснование иска Боровинская С.А. указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор на сумму 175000 руб. под 14 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, в обязательном порядке указывается в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В результате допущенных ответчиком нарушений законодательства для нее стало невозможным выполнить кредитные обязательства перед банком, поскольку суммы ежемесячных платежей намного превысили ее месячный доход и явились для нее невыполнимыми, она не могла платить предложенные банком суммы ежемесячных платежей, неоплаченные суммы зачислялись ей в долги.
В судебном заседании истица Боровинская С.А. исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, что на момент заключения договора, она была ознакомлена с графиком платежей и знала о размере ежемесячных сумм, подлежащих уплате, которые не превышали ее доход. Она не согласна с кредитным договором, поскольку его условия для нее невыгодны, но она была вынуждена его заключить, срочно нуждаясь в деньгах.
Представитель ответчика ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменного отзыва ответчик иск не признал, указав, что на чем основаны требования истицы о списании задолженности по кредитному договору, учитывая, что банк является кредитором, а Боровинская С.А. заемщиком и в силу ст.819 ГК РФ обязана возвратить полученную денежную сумму. Граждане и юридические лица свободы в заключении договора и заемщик добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, что является подтверждением ее осведомленности о его условиях. Доказательств понуждения Боровинской С.А. к заключению кредитного договора не представлено.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав пояснения, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и Боровинской С.А. заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 175000 руб., с процентной ставкой 14 % годовых, ежемесячной комиссией за обслуживание счета 700 руб., полной стоимостью кредита 27,67 %, ежемесячным платежом в сумме 5104,44 руб., ежемесячным страховым взносом – 332,50 руб.. При заключении договора истца была ознакомлена с графиком платежей в котором указаны размеры ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты), комиссии за обслуживание счета, а также полную стоимость кредита – 306339,55 руб. (основной долг, проценты) и комиссии – 42000 руб.. В соответствии с дополнительным соглашением заключенным между сторонами в полную стоимость кредита составляющую 27,67 % включены платежи: по погашению основного долга, по уплате процентов по кредиту, комиссия за обслуживание счета, ежемесячный страховой взнос.
Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на выдачу кредита, графиком платежей, дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, а также предварительным уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно положениям, закрепленным в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П - условия договора между гражданином и банком определяются банком в стандартных формах. В результате граждане как стороны в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
В соответствии со ст.ст.167-168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу требований ст.ст.29-30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии со ст.ст.10, 12, 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), если договор заключен он вправе потребовать от продавца (исполнителя) отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В качестве основания исковых требования истица указала, что в результате не указания ответчиком полной стоимости кредита, допущенных ответчиком нарушений законодательства для нее стало невозможным выполнить кредитные обязательства перед банком, поскольку суммы ежемесячных платежей намного превысили ее месячный доход, условия договора явились для нее невыполнимыми.
Между тем, в судебном заседании установлено и не отрицается Боровинской С.А., что на момент заключения договора до нее была доведена информация о полной стоимости кредита в процентном и рублевом выражении, о размере ежемесячных платежей по кредиту, комиссии и страховому взносу. При этом истица пояснила, что размер ежемесячного платежа не превышал ее доход.
Судом не установлены нарушения требований Закона РФ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности» в части предоставления истице до заключения кредитного договора, всей необходимой информации обеспечивающей возможность правильного выбора, в том числе информации о полной стоимости кредита и размерах платежей.
Доводы истицы о том, что кредитный договор на невыгодных для себя условиях она заключила вынужденно, не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Кроме того, ЗАО «<данные изъяты>» не является монополистом на рынке кредитования граждан, и в случае несогласия с условиями предложенного банком договора Боровинская С.А. имела возможность заключить договор с другим банком.
Условия кредитного договора в части обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета истицей не оспариваются.
Учитывая положения ст.196 ГПК РФ, согласно которым суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и, признавая необоснованными доводы истицы, положенные в основание заявленного требования о признании условий договора недействительными, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать.
Требования истицы о применении последствий недействительной сделки путем списания с ссудного счета задолженности: основного долга - 144026,49 руб., процентов – 8434,07 руб., штрафов – 10000 руб., комиссии – 3500 руб., суд находит необоснованными и противоречащими требованиям закона - ст.ст.309-310, 819 Гражданского кодекса РФ предусматривающих недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств, а также обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, в то время как истица фактически просит освободить ее от обязанности возвратить банку основной долг и проценты. Положения Закона РФ «О защите прав потребителей» также не предусматривают для потребителя возможности отказаться от исполнения кредитного договора в части возврата долга и процентов.
Кроме того, спор о взыскании задолженности по кредиту разрешен судом, Решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (не вступившим в законную силу) с Боровинской С.А. в пользу ЗАО «<данные изъяты>» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 162460,56 руб., в том числе основной долг, проценты и штрафы, во взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 3500 руб. отказано.
Поскольку в судебном заседании не установлены нарушения ответчиком прав истицы как потребителя по указанным ею основаниям, суд находит исковые требования в части компенсации морального вреда также не обоснованными и считает необходимым отказать в их удовлетворении.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Боровинской ФИО4 в удовлетворении иска к ЗАО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительной сделки, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 07.02.2011 года.
Судья/подпись/Жельнио Е.С.
Копия верна: судьяЖельнио Е.С.