Дело № 2-457/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 апреля 2011г.г.Хабаровск
Суд Кировского района г.Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Якубанец Е.Ю.,
с участием представителя истца Дьячковой А.С., действующей на основании доверенности от 17.02.2011г.,
при секретаре Кеба В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабешко <данные изъяты> к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков и компенсации морального вреда,
Установил:
Бабешко Л.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Дальневосточного филиала о признании недействительным условий кредитного договора № от 18.12.2006г. по возложению обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании убытков в сумме 60000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей и судебных расходов в сумме 8500 рублей.
В обоснование заявленного требования указала, что 18.12.2006г. между истцом и ОАО «Импэксбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Бабешко Л.А. кредит в сумме 150000 руб. сроком на 60 месяцев с датой возврата 19.12.2011г. Согласно условиям договора погашение кредита производится ежемесячными платежами в сумме 4768,49 руб., в которую входит основной долг, проценты за пользование кредитом, а также комиссия за ведение ссудного счета. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанный в разделе п.8 Договора, составляет 1200 рублей.
15.03.2007г. ОАО «Импэксбанк» был реорганизован путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк». В настоящее время истица продолжает выполнять обязательства по указанному кредиту. Действия Банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета считает незаконными по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П, при этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, который используется для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ведение этого счета является обязанностью банка.
В нарушение п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», включено в договор условие о внесении платы за ведение ссудного счета. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
.Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительная с момента её совершения.
Согласно ч.1,2 ст.15, 1095 ГК РФ просит взыскать убытки, понесенные в связи с оплатой услуг за ведение ссудного счета.
Кроме того, полагает, что неправомерными действиями банка по введению в заблуждение относительно условий договора, истице был причинен моральный вред, который просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать понесенные расходы на оказание юридических услуг по разрешению данного спора.
В судебное заседание Бабешко Л.А. не явилась, о месте и времени слушания дела извещена, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования поддерживает. Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие истца, в порядке ст.167 ГПК РФ.
Представитель истца Дьячкова А.С. исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. Суду пояснила, что с заявленными ответчиком возражениями о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, предусмотренного ст.200 ГК РФ- три года. Течение срока исчисляется с момента начала исполнения договора. Поскольку предусмотрено исполнение договора по частям, к каждой части надлежит применять свой срок давности..
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в порядке ст.167 ГПК РФ.
Согласно представленному отзыву на исковое заявление (л.д.28-32), просит в иске отказать. Заявленные требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Просит применить срок исковой давности на основании ст.181 ГК РФ по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который истек 18.01.2010г.
Граждане свободны в заключении договора, заемщик добровольно подписал Кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Заявлении и Правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения Условия предоставления кредита являются публичными. До заключения договора заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита. Доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора с Банком, в том числе каких-либо определенных условий, не представлено.
Требования о возмещении морального вреда считает несостоятельными, заявленную сумму завышенной и не соответствующей степени страданий истца.Сумма указанных истцом расходов за оказанные ему юридические услуги, исходя из сложности дела, количества судебных заседаний несоразмерна объем оказанных услуг.
Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между ОАО «Импэксбанк» (в дальнейшем реорганизован в ЗАО «Райффайзенбанк» и Бабешко Л.А. 18.12.2006г. заключен кредитный договор №, на срок 60 месяцев, в соответствии с которым истцу выдан кредит в сумме 150000 руб. (л.д.6). В соответствии с кредитным договором Банк открывает ссудный счет, за ведение которого Заемщик уплачивает Кредитору комиссию в размере 1200 руб. ежемесячно.
Свои обязательства по данному кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, кредитные денежные средства были перечислены Заемщику в полном объеме, что сторонами не оспаривается.
Согласно представленным истцом приходным кассовым ордерам (л.д.8-19) подтверждается погашение кредита Бабешко Л.А. согласно графику платежей.
В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
На основании п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст.29,30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №359-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
Согласно ст.438 ГК РФ.
Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии с положениями ст.ст.438, 820 ГК РФ.
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При осуществлении кредитования банк, в соответствии с требования Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. №54-П, открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Ведение ссудного счета является обязательным механизмом выполнения банком требований при предоставлении кредитов.
Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Таким образом, взыскание комиссии за открытие и обслуживание счета не противоречит законодательству.
Заключение кредитного договора между ОАО «Импэксбанк» и Бабешко Л.А было произведено путем совершения истцом оферты в виде заявления на получение кредита, и её акцепта банком, путем открытия банковского текущего и ссудного счета, а также перечисления суммы кредита на счет заемщика.
Информация о предоставляемом кредите, платежах по кредитному договору, в том числе об уплате комиссии за ведение ссудного счета, предоставлялась Бабешко Л.А, подписавшей заявление о предоставлении кредита, а также Правила предоставления потребительских кредитов (л.д.7), подтвердила, что ознакомлен и согласна с действующими тарифами банка, которые будут с неё взиматься, подтвердила, что ей понятны условия кредитования, и она не имеет возражений относительно всех условий кредитования, включая обязанность заемщика оплачивать комиссии.
При таких обстоятельствах, условия договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не противоречат нормам гражданского законодательства, соответственно не являются недействительными.
Взимание ответчиком по кредитному договору помимо суммы основного долга, процентов, комиссий, в том числе за ведение ссудного счета, является договорным обязательством истицы. Следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании убытков в виде уплаченной Бабешко Л.А. суммы по кредитному договору № в размере 60000 руб., не имеется.
Кроме того, суд считает обоснованным ходатайство ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.
В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Поскольку кредитный договор между истцом и ответчиком заключен 18.12.2006г., течение срока исковой давности надлежит исчислять с 18.01.2007г.- начало исполнения обязательств по кредитному договору. Истица обратилась в суд 24.02.2011г., тогда как срок исковой давности истек 18.01.2010г. Пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований.
Возражения представителя истца о необходимости применения срока исковой давности три года к каждому обязательству по исполнению договора, поскольку предусмотрено исполнение займа по частям, ничем не обоснованы и противоречат действующим нормам.
Требования о компенсации морального вреда и о возмещении судебных расходов являются производными от основных, в силу чего, удовлетворению не подлежат. Каких-либо иных доказательств, в обоснование заявленных требований истцом суду не представлено.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ
Решил:
В иске Бабешко <данные изъяты> к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков и компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2011г.
СудьяЕ.Ю.Якубанец
Решение не вступило в законную силу.