Дело № 2-433/2011г.Хабаровск
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
25 марта 2011 года
Кировский районный суд г.Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Жельнио Е.С., при секретаре Касьяновой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сон ФИО1 к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков,
У С Т А Н О В И Л :
Сон М.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об уплате комиссии за обслуживание банковского счета, применении последствий недействительности сделки путем взыскания ранее уплаченных комиссий в сумме 34500 руб. и их зачисления в счет погашения кредита, взыскании неосновательно удержанных в счет штрафных санкций платежей в сумме 134144,41 руб.. В обоснование иска Сон М.А. указала, что кредитный договор был заключен на сумму 460000 руб. на 30 месяцев под 14 % годовых, путем подписания стандартной формы заявления. В нарушение действующего законодательства банк при заключении договора в обязательном порядке включил условие об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 0,5 % от общей суммы выданного кредита. Как добросовестный заемщик она исполняла обязательства по договору надлежащим образом и уплатила банку комиссии за обслуживание счета за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34500 руб.. Действия банка по взиманию комиссии приводили к постоянному увеличению суммы долга, влекли невозможность исполнения ее основных обязательств по договору, что способствовало возникновению просроченной задолженности перед банком. В связи с возникшей задолженностью банк из вносимых ею сумм удержал в счет погашения штрафных санкций из расчета 0,9 % за каждый день просрочки платежа - 134144,41 руб.. Поскольку письменное соглашение о штрафных санкциях не заключалось, расчет суммы штрафа должен быть основан на учетной ставке рефинансирования ЦБ РФ – 7,75 %, и сумма реальных штрафных санкций составляет 3236,07 руб.. Кредитный договор не соответствует требованиям закона, его условия ущемляют ее права, как потребителя, поэтому, в силу положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ признаются недействительными.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Согласно поступившего письменного отзыва, ответчик иск не признал, указав, что истица при подписании договора № была ознакомлена со всеми его условиями, в том числе с условием обязательного открытия и ведения ссудного счета за плату, а также тарифами по потребительскому кредитованию, предусматривающими взимание штрафа за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности. Сон М.А. согласилась с данными условиями и приняла на себя обязанности их исполнения. Действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета и штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств не противоречат законодательству и являются правомерными. Просрочка ежемесячного платежа началась фактически с момента выдачи кредита с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.
Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Сон М.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 460000 руб. с процентной ставкой 14 % годовых на 30 месяцев. По условиям договора, отраженным в том числе в заявлении на кредит: ежемесячная комиссия взимаемая с заемщика за обслуживание кредита составляет 2300 руб.; полная стоимость кредита составляет 29,79 % годовых; сумма ежемесячного платежа – 13877,40 руб.; в случае акцепта предложения соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Правила использования банковских карт, Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора, с условиями которых заемщик ознакомлен. В случае просрочки платежа взимается штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (тарифы по потребительскому кредитованию утвержденные ДД.ММ.ГГГГ и вступившие в силу с ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии с разделом 1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных председателем правления ЗАО «Райффайзенбанк» минимальный платеж – это обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам; ссудный счет – счет, на котором банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату потребительского кредита.
Согласно п.п.3.7, 7.4.1, 8.2, 8.3.3, 8.4, 8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан - банк имеет право в безакцептном порядке списывать с любого счета клиента суммы комиссий банка, любых подлежащих уплате клиентом штрафов; за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами банка; в случае возникновения основания для досрочного истребования кредита, определенного в п.8.3.1 Общих условий, банк в первую очередь удовлетворяет свои требования путем безакцептного списания денежных средств клиента, размещенных на банковских счетах, открытых в банке; клиент возвращает кредит, уплаченные проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит; клиент обязан возвратить полученные по кредиту денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита; при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма уплаченной Сон М.А. комиссии за обслуживание кредита составила 34500 руб..
Сон М.А., являющаяся заемщиком по кредитному договору, свои обязанности по договору исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 469396,67 руб. (основной долг – 373604,37 руб., проценты – 26151,55 руб., комиссия за обслуживание счета – 13800 руб., штрафы за просрочку платежей – 55840,75 руб.). Данный размер задолженности был признан Сон М.А., что явилось основанием для вынесения Железнодорожным районным судом г.Хабаровска решения от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении иска банка и взыскании с истицы в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженности в сумме 469396,67 руб. (решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии со ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Согласно ст.ст.1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.ст.309-310, 401, 819 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. По кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу требований ст.ст.167-168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.
Пункт 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии со ст.ст.2, 29-30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим федеральным законом, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст.ст.330-331 ГК РФ неустойкой (штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Доводы Сон М.А. о том, что расчет штрафных санкций должен быть основан на учетной ставке рефинансирования ЦБ РФ, т.к. письменное соглашение о штрафных санкциях отсутствует, суд находит необоснованными, поскольку размер штрафных санкций установлен Общими условиями и правилами и Тарифами банка, которые согласно подписанного истицей заявления на кредит являются неотъемлемой частью договора.
В соответствии со ст.ст.10, 12, 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), если договор заключен он вправе потребовать от продавца (исполнителя) отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Требования Сон М.А. о взыскании ранее уплаченных комиссий и штрафов противоречат требованиям ст.ст.309-310, 819 Гражданского кодекса РФ, не допускающим односторонний отказ заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, а также вступившему в законную силу решению суда, которым установлен размер задолженности по кредитному договору, комиссии и штрафным санкциям.
Судом не установлены нарушения требований Закона РФ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности» при заключении с истицей кредитного договора, поскольку вся необходимая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора, была ей предоставлена до заключения договора, в том числе информация о полной стоимости кредита, размерах комиссии и штрафных санкциях.
Сон М.А. заявлены требования о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в то время как в обоснование иска приложено заявление на выдачу кредита №, с теми же условиями. В судебном заседании установлен факт заключения между сторонами ДД.ММ.ГГГГ договора №, доказательств, подтверждающих заключение договора № от ДД.ММ.ГГГГ истицей не представлено.
На основании изложенного, и принимая во внимание обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением суда, суд находит исковые требования Сон М.А. о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за обслуживание банковского счета, применении последствий недействительности сделки путем взыскания ранее уплаченных комиссий в сумме 34500 руб. и их зачисления в счет погашения кредита, взыскании неосновательно удержанных в счет штрафных санкций платежей в сумме 134144,41 руб. не обоснованными и считает необходимым в удовлетворении иска отказать.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Сон ФИО1 в удовлетворении иска к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья/подпись/Жельнио Е.С.
Копия верна: СудьяЖельнио Е.С.