Дело № 2-471/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 мая 2011 года г. Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В., при секретаре Ковера Н.М.,
с участием представителя истца Деркач Т.А., действующего по доверенности от 26.01.2011 года на срок три года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чижкова ФИО6 к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и уплате страховой премии недействительными, взыскании выплаченной комиссии за ведение ссудного счета и страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя,
У С Т А Н О В И Л:
Чижов Г.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк», в обоснование иска указав, что «22» марта 2007 года между заемщиком Чижковым ФИО7 и открытым акционерным обществом «Импортно-экспортный банк «Импексбанк» (в настоящее время банк переименован в ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей на 60 месяцев, процентная ставка составляла 16,5 % годовых. Оплата по договору производилась своевременно. При выдаче кредита банк удержал с заемщика комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 5 751 рубль 55 копеек. Также банком незаконно была удержана комиссия в счет оплаты страховой премии по кредитному договору в размере 2 500 рублей. Дополнительно, одно из условий договора — ежемесячная оплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 600 рублей. Выплата по кредиту заемщиком производилась в течение 46 месяцев. Таким образом, в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета за 46 (сорок шесть) месяцев было внесено 73 600 рублей.
«23» мая 2008 года между заемщиком и закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей. Кредит был выдан на 60 месяц процентная ставка составляла 17,0 % годовых. Оплата по договору производилась своевременно. Одно из условий договора — ежемесячная оплата заемщиком комиссии обслуживание счета в размере 580 рублей. Выплата кредита заемщиком производилась в течение 32 месяцев. Таким образом, в счет оплаты комиссии за обслуживание счета за тридцать два месяца была внесена сумма в размере 18 560 рублей. Также дополнительно в стоимость оплаты кредита была включена комиссия по ежемесячной оплате страховой премии в размере 380 рублей. Всего в счет оплаты данной комиссии за тридцать два месяца оплаты кредита, в пользу банка была внесена сумм размере 12 160 рублей.
Согласно действующего законодательства истец обязан был платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Открытие и ведение ссудного счета относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита - исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П). Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», взимание платы является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. В связи с тем, что в досудебном порядке возникшие разногласия не сии удалось урегулировать, истец испытывал глубокие нравственные страдания, выражающиеся в постоянных стрессах и потере сна. Вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Для защиты своих прав, истец заключил договор оказания юридических услуг с ООО «Центр правовой защиты населения», по которому произвел оплату в сумме 5 000 рублей.
Просит признать часть кредитного договора от «22» марта 2007 года №, заключенного между ОАО «Импортно-экспортный банк» и Чижковым ФИО8 недействительной в части установления обязанности заемщика по уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии по уплате страховой премии, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Признать часть кредитного договора от «23» мая 2008 года, заключенного между заемщиком Чижковым ФИО9 и закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» № недействительной в части установления обязанности заемщика по уплате комиссии за обслуживание счета, комиссии по ежемесячной оплате страховой премии.
Применить последствия недействительности части сделок.
Обязать ЗАО «Райффайзенбанк» возвратить Чижкову ФИО10 неосновательно удержанные денежные средства:
по кредитному договору от «22» марта 2007 года: комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 5 751 рубль 55 копеек; комиссию по оплате страховой премии по кредитному договору в размере 2 500 рублей; комиссию за ведение ссудного счета за 73 600рублей;
по кредитному договору от «23» мая 2008 года: комиссию за обслуживание счета в размере 18 560 рублей; комиссию по оплате страховой премии в размере 12 160 рублей.
Всего просит взыскать с ответчика незаконно удержанные комиссии 112 571 рубль 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,расходы, понесенные на оплату услуг представителя размере 5 000 рублей.
Ответчиком в лице его представителя представлен отзыв на иск, в котором ответчик иск не признает, ссылаясь на ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», предусматривающий комиссионные вознаграждения по операциям кредитной организации, специальные нормы права о кредитах, содержащиеся в Гражданском кодексе, которые не содержат запрета на взимание комиссии (тарифа). Истец добровольно заключил кредитный договор с банком, который является публичным, вся информация по условиям предоставления кредита находится в прямом доступе в отделениях банка и на официальном сайте банка, доказательств понуждения его к заключению данного договора не представлено. Заявлено о пропуске истцом установленного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, срока исковой давности в три года, который просят применить с момента начала исполнения сделок. Сумма компенсации морального вреда, учитывая принцип разумности, является завышенной и не соответствует степени страданий истца. Сумма расходов за оказанные ему юридические услуги несоразмерна объему оказанных услуг по данному иску, который является шаблонным, сложившаяся судебная практика относит категорию данных дел к искам бесспорного характера. Представление интересов истца по данному иску не требует больших временных и материальных затрат, а также не является услугой, требующей глубоких профессиональных (с юридической точки зрения) познаний. Кроме того, рассмотрение данного дела будет производиться без участия представителя ответчика, исходя из представленных отзыва и ходатайства. Указали о том, что договорные отношения относительно уплаты страховой премии Чижков Г.А. оформлял с ЗАО СК «РК-Гарант». В связи с чем, просят в иске отказать. Дело рассматривать без участия представителя ответчика в судебном заседании.
В судебное заседание истец не явился, просит рассматривать дело в его отсутствии, его представитель иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям, с отзывом представителя ответчика не согласен.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в отзыве на иск просит о рассмотрении дела в их отсутствие.
Привлеченный в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ЗАО СК «РК-Гарант» извещен надлежащим образом по известному адресу места нахождения, почтовое извещение вернулось с отметкой об отсутствии организации.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
На основании исследованных по делу доказательств: пояснений лиц, участвующих в деле, письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлено, что «22» марта 2007 года между заемщиком Чижковым ФИО11 и открытым акционерным обществом «Импортно-экспортный банк «Импексбанк» (в настоящее время банк переименован в ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей на 60 месяцев, при выдаче кредита истец по условиям договора уплатил комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 5 751 рубль 55 копеек, оплатил страховую премию в пользу ЗАО «СК РК-Гарант» в размере 2 500 рублей. Одно из условий договора — ежемесячная оплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 600 рублей. Выплата по кредиту заемщиком производилась в течение 46 месяцев.
«23» мая 2008 года между заемщиком и закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей. Кредит был выдан на 60 месяцев. Одно из условий договора — ежемесячная оплата заемщиком комиссии обслуживание счета в размере 580 рублей. Выплата кредита заемщиком производилась в течение 32 месяцев. Также предусмотрена ежемесячная оплата страховой премии в размере 380 рублей, согласно Правил страхования ЗАО «РК-Гарант».
Из правовых норм ст.ст. 196, 199, 200, 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
В соответствии со статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
О нарушении своего права в части взимания комиссии истец узнал и должен был узнать с момента заключения кредитного договора. Иск в суд предъявлен 24.02.2011 года, тем самым исковые требования о взыскании внесенных денежных средств до 24.02.2008 года заявлены за пределами срока исковой давности. Исключительных причин, по которым истцом пропущен срок исковой давности, в судебном заседании не установлено.
В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Нормой ст. 421 Кодекса установлена свобода договора.
В силу правовой нормы ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитными организациями по соглашению с клиентами могут устанавливаться комиссионные вознаграждения по операциям.
В связи с чем, суд не находит оснований для признания недействительными оспариваемых кредитных договоров в части взимания комиссии и взыскания внесенных истцом денежных средств в счет уплаты комиссии на основании заключенных договоров.
Страхование, согласно ст. 927, ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществляется на основании договоров страхования заключаемых со страховой организацией, и является добровольным, за исключением случаев, когда законом на указанных в нем лиц возложена обязательность страхования.
Учитывая, что договор страхования истцом был фактически заключен со страховой организацией, добровольно, в счет исполнения которого им вносились платежи, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о признания недействительными оспариваемых кредитных договоров в этой части и взыскании суммы уплаченной страховой премии к ответчику – кредитной организации.
С учетом правовой нормы ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», при отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований потребителя, не подлежат удовлетворению требования о взыскания компенсации морального вреда.
Не имеется оснований и для взыскания судебных расходов по оплате услуг представителя, с учетом положений ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отказе в иске истцу, который освобожден от уплаты государственной пошлины по заявленному иску в защиту своих прав как потребителя, оснований для взыскания госпошлины с истца и ответчика не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-194 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Чижкова ФИО12 к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора от 22.03.2007 года и от 23.05.2008 года в части взимания комиссии за обслуживание кредита и уплате страховой премии недействительными, взыскании выплаченной комиссии за ведение ссудного счета и страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя – отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено 30.05.2011 года.
Судья: /Якимова Л.В./
Решение не вступило в законную силу.