Дело № 2-616/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 мая 2011 года г. Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Наконечного С.И.
при секретаре Ершовой Е.В.,
с участием: представителя истца Соломенниковой С.С., действующей на основании доверенности № 98 от 12.01.2010г., сроком действия до 01.08.2012г., ответчика Корниенко А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала к Корниенко ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» - далее Банк обратился в суд с иском к Корниенко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что 30.10.2008 года между Корниенко А.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Хабаровский» был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление №9322223) в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей. По условиям данного договора должник обязался возвращать полученные денежные средства путем уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счета), предусмотренных графиком платежей. Однако должник не осуществил погашение задолженности по вышеуказанным платежам в полном объеме, в связи с этим наступило предусмотренное п.8.2.3.1 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» Событие неисполнения. В соответствии с п.8.3.1.1. 3.7.2. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», взыскатель письменно уведомил должника о наступлении События неисполнения и предъявил требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку. Предъявленное в адрес должника требование положительного результата не дало. Сумма задолженности по состоянию на 16.03.2011г. составила 229 567,26 руб.: 185568,08 руб. – основной долг; 18 708,34 руб. – проценты за пользование кредитом; 5 800 руб. – неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета; 19 490,84 руб. – штрафы за просроченные платежи. Банк просит взыскать с Корниенко А.В. сумму задолженности в размере 229 567,26 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 5 495,67 руб.
В судебном заседании представитель истца требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме 229 567 рублей 26 копеек, а также уплаченную государственную пошлину за подачу иска – 5 495 рублей 67 копеек.
В судебном заседании ответчик Корниенко А.В. с требованиями Банка согласился, суду пояснил, что погашать кредит не имеет возможности в связи с тяжелым материальным положением, имеет на иждивении малолетнюю дочь, получает пенсию по инвалидности. Сумма кредита в размере 250 000 рублей была им получена.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Судом установлено, что 30.10.2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Корниенко А.В. заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 14% годовых, путем написания заявления на предоставление кредита. Одновременно с подачей заявления ответчик был ознакомлен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан. Сумма кредита в размере 250 000 рублей получена заемщиков в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № 9322223 от 30.10.2008 года, выпиской по счету.
В соответствии с п.п.8.2.1., 8.2.3. указанных Общих условий проценты за пользование Кредитом начисляются Банком в валюте Кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и по день возврата Кредита в полном размере включительно, на остаток суммы Кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете Клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в Заявлении на Кредит, и фактического количества дней процентного периода. Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит.
Согласно заявления на кредит №9322223 от 30.10.2008г. Корниенко А.В. должен был производить ежемесячные платежи 30-го числа каждого месяца, начиная с 01.12.2008г. в размере 7017,06 руб.
Согласно предоставленному расчету взыскиваемой суммы по кредитному договору № 9322223 от 30.10.2008 года свои обязательства по уплате ежемесячных платежей Корниенко А.В. выполнял в нарушение Кредитного договора ненадлежащим образом, последний платеж поступил 11.03.2011 года в размере 1500 рублей, с указанного времени платежи не поступают.
Согласно п.п. 8.3.1., 8.3.1.1. Общих условий Клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания Срока Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному Договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования Кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по Кредитному Договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п.8.4.1. Общих условий Клиент обязан возвратить полученные по Кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей за весь фактический период пользования Кредитом в течение Срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным Договором.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Постановлением Пленума ВС РФ от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. Постановления Пленума Верховного суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 гола) в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, займодавец вправе, кроме основного долга требовать взыскания процентов на сумму подлежащей выплате согласно условиям договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.309, 310, 393-395 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств.
Обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определённую законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, предусмотрена также нормой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Однако, как видно из искового заявления и расчетов, представленных истцом, в сумму исковых требований включена сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5800 рублей.
В данной части исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Пункт 2.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, из чего суд делает вывод, что заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета.
При этом, то обстоятельство, что указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды на основании Письма ЦБ РФ от 01.06.2007 года № 78-Т, суд не может признать основанным на законе, так как вышеуказанное Письмо не относится к иным нормативным правовым актам РФ, следовательно, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, взимание комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе, и сумма комиссии взысканию не подлежит.
В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что неустойка в размере 19 490,84 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения Корниенко А.В. обязательств по кредитному договору, суд с считает необходимым снизить ее размер до 1949 рублей 84 копеек.
В остальной части исковые требования подлежат удовлетворению и взысканию с заемщика суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, относится к судебным расходам.
В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая принимаемое решение о частичном удовлетворении иска, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму 5 262 рубля 25 копеек в возмещение расходов истца на оплату государственной пошлины.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Корниенко ФИО6 о взвскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с Корниенко ФИО7 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору № 9322223 от 31.10.2008 года сумму основного долга в размере 185568 рублей 08 копеек, начисленных процентов за пользование кредитом – 18708 рублей 34 копейки, неустойку (штраф) за просроченные платежи в размере 1949 рублей 84 копейки, всего задолженность в сумме 206226 (двести шесть тысяч двести двадцать шесть) рублей 26 (двадцать шесть) копеек.
Взыскать с Корниенко ФИО8 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5262 (пять тысяч двести шестьдесят два) рубля 25 (двадцать пять) копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме.
Мотивированно решение составлено 10.05.2011 года.
Председательствующий: