Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 сентября 2011г. г.Хабаровск
Суд Кировского района г.Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Якубанец Е.Ю.,
при секретаре Кузиной Д.Н.,
с участием истца ФИО1,
представителей ответчика ФИО7
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Левина ФИО6 к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения,
Установил:
Левин Д.В. обратился в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» в лице Дальневосточного банка о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по возложению обязанности на Заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, а именно, п.2.1 договора, согласно которому истцом была уплачена сумма 97500 рублей.
В обоснование заявленного требования указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Акционерным коммерческим <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Левину Д.В. кредит в сумме 6500000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ На сегодняшний день обязательства по договору выполнены, сумма кредита, с начисленными процентами, истцом выплачена в установленные сроки и в полном размере.
Условие кредитного договора (п.2.1) о возложении на Левина Д.В. обязанности по уплате единовременного платежа (тарифа) в размере 1,5% от суммы кредита за ведение ссудного счета, которую истец уплатил ДД.ММ.ГГГГ, считает незаконным, необоснованным и нарушающим законные права, как потребителя. Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы (договор присоединения). Получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета, что в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признается недействительным.
В нарушение ч.1 ст.779 ГК РФ, ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не довел до сведения потребителя необходимую информацию по услуге ведение ссудного счета. Ведение ссудного счета является неотъемлемой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, взимание процентов за данную операцию, как за отдельную услугу, оказываемую заемщику, считает незаконной.
Процент за ведение счета установлен в размере 1,5% от суммы выдаваемого кредита в виде единовременного платежа, предшествующего получению заемщиком основной суммы кредита, что позволяет прийти к выводам, что данная плата является фактически дополнительной процентной ставкой.
В удовлетворении заявления Левина Д.В. о возврате уплаченной денежной суммы в размере 97500 рублей, Банком было отказано.
Просит признать недействительным и противоречащим ч.1 ст.779, ч.1 ст.819 ГК РФ, ч.1,2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия п.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления обязанности Заемщика по уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 1,5 от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита, п.2.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части: «Выдача кредита производится после уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.2.1. настоящего Договора…» Взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 97500 рублей.
В судебном заседании Левин Д.В. исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Суду пояснил, что с заявленными ответчиком возражениями о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, предусмотренного ст.181 ГК РФ, не согласен, т.к. при подписании договора и уплате указанной суммы, он полагал, что действия Банка законны. После опубликования Постановления ВАС РФ, истец понял, что Банк ввел его в заблуждение, нарушил права Левина Д.В., как потребителя.
Представитель ответчика ФИО3 с исковыми требованиями не согласен, просит в иске отказать по изложенным в возражениях основаниям, согласно которым. заявленные требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Просит применить срок исковой давности на основании ст.181 ГК РФ по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который истек ДД.ММ.ГГГГ Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Граждане свободны в заключении договора. Порядок заключения кредитного договора установлен нормами Гражданского кодекса РФ, а также специальным Законом «О банках и банковской деятельности». К отношениям, вытекающим из договоров с участием потребителей, применяется Закон «О защите прав потребителей» в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ и специальному закону. Подписывая договор, истец был согласен со всеми условиями кредитования, в том числе с обязанностью уплаты кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета. В случае несогласия с условиями, истец мог получить необходимый кредит через любую кредитную организацию либо оспорить их.
Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между ОАО АК «<данные изъяты>» Российской Федерации (в дальнейшем наименование изменено на ОАО «<данные изъяты>» и Левиным Д.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 10% годовых, в соответствии с которым истцу выдан кредит в сумме 6500000 руб. (л.д.5-8). В соответствии с п.2.1. кредитного договора Банк открывает Заемщику ссудный счет, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 1,5% от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.2.1 настоящего договора.
Свои обязательства по данному кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, кредитные денежные средства были перечислены Заемщику в полном объеме, что сторонами не оспаривается.
Согласно представленным истцом приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции № (л.д.9) ФИО1 уплачена за ведение ссудного счета по договору № сумма 97500 рублей.
На день рассмотрения иска судом, обязательства между сторонами исполнены.
В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
На основании п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст.29,30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №359-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии с положениями ст.ст.438, 820 ГК РФ.
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При осуществлении кредитования банк, в соответствии с требования Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. №54-П, открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Ведение ссудного счета является обязательным механизмом выполнения банком требований при предоставлении кредитов.
Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Таким образом, взыскание комиссии за открытие и обслуживание счета не противоречит законодательству.
Учитывая, что действующее законодательство, в том числе ст.819 Гражданского кодекса РФ, не содержит каких-либо запретов на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии за выдачу наличных денежных средств и ведение счета, стороны вправе были предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика уплачивать указанный тариф за открытие ссудного счета..
В соответствии с ч.4 статьи 453 стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Заключение кредитного договора между ОАО «<данные изъяты> и Левиным Д.В. было произведено путем совершения истцом оферты в виде заявления на получение кредита, и акцепта банком, путем открытия банковского текущего и ссудного счета, а также перечисления суммы кредита на счет заемщика.
Информация о предоставляемом кредите, платежах по кредитному договору, в том числе об уплате комиссии (единовременного тарифа) за обслуживание ссудного счета, предоставлялась Левину Д.В., подписавшему заявление о предоставлении кредита и непосредственно сам кредитный договор.
При таких обстоятельствах, условия договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не противоречат нормам гражданского законодательства, соответственно не являются недействительными.
Взимание ответчиком по кредитному договору помимо суммы основного долга, процентов, комиссий, в том числе за ведение ссудного счета, является договорным обязательством истицы. Следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы неосновательного обогащения в виде уплаченной Левиным Д.В. суммы по кредитному договору № в размере 9750000 руб., не имеется.
Кроме того, суд считает обоснованным ходатайство ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.
В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Поскольку кредитный договор между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, течение срока исковой давности надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ- начало исполнения обязательств по кредитному договору. Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, тогда как срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ Пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований.
Возражения истца о том, что будучи юридически неосведомленным он не знал, что действия Банка нарушают его права, и только после ознакомления с Постановлением ВАС РФ пришел к такому выводу, не могут служить основаниями для восстановления срока исковой давности.
Каких-либо иных доказательств, в обоснование заявленных требований истцом суду не представлено.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ
Решил:
В иске Левина ФИО8 к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 16 сентября 2011г.
Судья /подпись/
Решение не вступило в законную силу
Копия верна: судья Е.Ю.Якубанец
Подлинник решения находится в материалах дела № в Кировском районном суде <адрес>
Секретарь ФИО4