№ 2-1588/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 октября 2011 года г. Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Якубанец Е.Ю.,
при секретаре Кузиной Д.Н.,
с участием истца Носовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Носовой ФИО4 к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, пени и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Носова С.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий п.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии; взыскании с ответчика незаконно удержанных средств по договору в размере 49500 рублей, пени за неисполнение требований в установленный срок, в сумме 49500 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей.
В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 500000 рублей. Договор является действующим. Пунктом 1.1.кредитного договора была предусмотрена единовременная комиссия за подключение к страхованию в размере 49500 рублей. Данный пункт просит признать недействительным, поскольку Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) включение комиссии по страхованию необязательно для выдачи кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
П.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение потребителями одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, что имело место в отношении Заемщика. Потребителю не доведены сведения о предоставляемой услуге, в нарушение п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей». Расходы Заемщика, понесенные на оплату услуг по рассмотрению заявки по кредиту, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме.
В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда, поскольку Банком умышленно и злонамеренно включены в Договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит.
С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензионное заявление с требованием выплаты суммы в размере 49500 рублей, но Банк 30.03.2011г. на претензию отреагировал отказом в удовлетворении заявленных требований. За период с 30.03.2011г. по 30.08.2011г. просрочка исполнения законного требования составила 150 дней, сумма пени 222750 рублей, которую просит снизить до 49500 рублей.
В целях защиты своих интересов, истец заключила договор о возмездном оказании услуг, в связи с чем, понесла судебные расходы на юридические услуги в сумме 5000 рублей, которые просит взыскать с ответчика.
В судебном заседании истец Носова С.А. исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора ей сказали, что необходимо уплатить комиссию в сумме 49500 рублей, в случае несогласия, кредит выдан не будет. После получения ответа из банка об отказе в удовлетворении требований, она не обращалась с иском в суд, т.к. в юридической компании, куда обратилась, сказали, что все дела прекращены, в связи с подачей банком заявлений в Верховный суд.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, причины неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало. Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика, в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.
Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд установил.
ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Носовой С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.1.1 которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на «неотложные нужды» в сумме 500000 рублей, в т.ч. 49500 рублей на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику, под 19 % годовых на срок по 25.06.2015г.
Согласно представленному извещению (л.д.13) истцом ответчику уплачена сумма 49500 рублей, комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и её клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Пунктом 1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Выдача кредита осуществляется кредитной организацией в соответствии с установленным порядком, определенным Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П.
Уплата страховых взносов в фонд обязательного страхования, в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» является обязанностью банка.
Заключение договора страхования в обязательном порядке при получении гражданином кредита, а также уплата каких-либо сумм комиссии за выдачу кредита, действующее законодательство, в том числе ст.819 Гражданского кодекса РФ, не содержит.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Ст.16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение потребителями одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
В силу ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит информации о программе страхования, её условиях, а также сведений о необходимости такой услуги для Заемщика.
При таком положении действия банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, исходя из положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий действующим законодательством не предусмотрен. Кредитная организация, предоставляя кредит, в нарушение вышеуказанных норм закона допустила включение в договор условий, ущемляющие права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством. Обязывая уплатить комиссию за подключение к программе страхования, ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательной оплатой данной комиссии. Данные действия ответчика незаконны в силу не соответствия их требованиям закона.
В соответствии со ст.ст.166-168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как установлено судом, одним из условий п.1.1 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, являлось внесение заемщиком денежных средств в виде комиссии за подключение к программе страхования, однако включение данного пункта с возложением обязанности на истца противоречит закону, что влечет его ничтожность и обязанность ответчика возвратить уплаченную сумму в размере 49500 руб.
В соответствии со ст.15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При этом потребитель в силу Закона освобожден от доказывания в суде факта физических или нравственных страданий.
Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя вследствие необоснованного получения денежных средств за подключение к договору страхования, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца частично и взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда. Размер компенсации морального вреда с учетом обстоятельств дела, степени вины причинителя вреда и степени нравственных страданий Носовой С.А., принципов справедливости и соразмерности, суд считает необходимым определить в размере 2000 руб.
С учетом того, что истцом было направлено Банку требование о возврате уплаченной суммы за подключение к Программе страхования, которое 30.03.2011г. Банком оставлено без удовлетворения, суд считает обоснованными требования истца о взыскании пени за нарушение срока удовлетворения заявленного требования, согласно ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Вместе с тем, в силу ст.333 ГК РФ, заявленная сумма в размере 49500 руб. подлежит снижению, поскольку является несоразмерной последствиям обязательства, а также с учетом того, что с требованием о взыскании уплаченной суммы Носова С.А. обратилась 15.09.2011г., т.е. по истечению 5 месяцев после получения отказа Банка. Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца пеню в сумме 2000 рублей.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Согласно договору на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции (л.д.17,18) истцом произведена оплата в сумме 5000 рублей. С учетом частичного удовлетворения требований, понесенные Носовой С.А. расходы подлежат возмещению в сумме 2454,5 руб.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования Городской округ «Город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 1745 руб. с исковых требований имущественного характера, и в сумме 200 руб. с исковых требования о компенсации морального вреда, всего 1945 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Носовой ФИО5 к ОАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Признать недействительным п.1.1 Кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Носовой ФИО6.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Носовой ФИО7 в возмещение ущерба сумму 49500 рублей, проценты в сумме 2000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, судебные расходы в размере 2454 руб. 50 коп. Всего: 55954 (пятьдесят пять тысяч девятьсот пятьдесят четыре) рубля 50 копеек. В остальной части иска, отказать.
Взыскать Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета муниципального образования Городской округ «Город Хабаровск» гос.пошлину в сумме 1945 (одна тысяча девятьсот сорок пять) рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 26 октября 2011г.
Судья: /подпись/
Определение не вступило в законную силу
Копия верна: судья Е.Ю. Якубанец
Подлинник определения находится в материалах дела №2-1588/2011 в Кировском районном суде г.Хабаровска
Секретарь Д.Н.Кузина