Дело № 2-622/2011 г.Хабаровск
Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
17 мая 2011 года
Кировский районный суд г.Хабаровска в составе:
председательствующего судьи С.И. Наконечного,
при секретаре Н.В. Кудиновой,
с участием истца Покрова А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Покрова ФИО6 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании удержанных средств по незаконным условиям кредитного договора, компенсации морального вреда, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Покрова А.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 53451,84 руб., комиссии за открытие ссудного счета в размере 6852,79 руб., комиссии за снятие денежных средств в сумме 6650,25 руб., комиссии за досрочное погашение кредита в размере 500 руб., расходов по оплате юридических услуг в сумме 3500 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. В обоснование иска Покрова А.В. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 456 852,79 руб., сроком на 24 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых. Кредитным договором были предусмотрены условия: единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита; ведение комиссии счета банка в размере 0,9% от суммы кредита ежемесячно; единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств со счета через кассу банка или карту банка согласно тарифам банка; увеличение комиссии за ведение ссудного счета банком при изменении режима ведения счета связанное с досрочным погашением кредита. При выдаче истцу денежных средств, банком были удержаны комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита – 6852,79 руб., единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств со счета в размере 6650,25 руб. Ежемесячная сумма за ведение комиссии ссудного счета в размере 0,9% была установлена в размере 4111,68 руб. Истец оплатил сумму кредита досрочно 15.05.2008г. При досрочном гашении кредита была удержана увеличенная комиссия в размере 500 руб. за ведение ссудного счета банком при изменении режима ведения счета связанном с досрочным погашением кредита. Общий срок действия кредитного договора составил 13 месяцев – с 12.04.2007г. по 15.05.2008г. В соответствии с главой 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Из положения ЦБ РФ от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организация, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. На основании стю30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. В нарушение п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», включено в договор условие о внесении платы за ведение ссудного счета. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просит применить последствия недействительности ничтожной части сделки кредитного договора № по ведению ссудного счета банка, по оплате комиссии за открытие ссудного счета, по оплате единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств со счета через кассу банка или карту банка, по оплате комиссии в размере 500 рублей за ведение ссудного счета банком при изменении режима ведения счета связанном с досрочным погашением кредита. Также просит взыскать сумму оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 53451,84 руб., комиссии за открытие ссудного счета в размере 6852,79 руб., комиссии за снятие денежных средств в сумме 6650,25 руб., комиссии за досрочное погашение кредита в размере 500 руб., расходов по оплате юридических услуг в сумме 3500 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.
В судебном заседании истец Покрова А.В. требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика Гречаная Е.П., в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, представив в суд отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованием о применением последствий недействительности ничтожной сделки в соответствии с положениями ст.167 ГК РФ в связи с недействительностью (ничтожностью) условий кредитного договора в части взимания с заемщика комиссии на основании ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поскольку согласно п.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Началом исполнения спорного договора, заключенного между Банком и истцом, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены Банком день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ Истец мог обратиться с указанным иском в суд не позднее ДД.ММ.ГГГГ, но сделал это только 18.03.2011г., то есть с пропуском установленного законом срока. Условия договора были известны истцу со дня заключения договора, и он имел возможность обратиться в суд за защитой своего нарушенного права с момента заключения договора. Кроме того, общий размер комиссии за ведение ссудного счета кредитным договором не устанавливался и зависел от периода, в течение которого заемщик будет возвращать кредит. Следовательно, обязательства по оплате комиссии за ведение ссудного счета не являлись обязательствами, по которым устанавливается какой-либо специальный срок исполнения, подлежащий учету в порядке ч.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении сроков исковой давности. В силу ч.2 ст.199 истечение срока исковой давности, о которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к отказу в иске. Кроме того, на момент подачи истцом претензии, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению суммы кредита, при этом в спорных договорах не указана обязанность банка по возврату спорных сумм, не установлена данная обязанность и в силу закона. Вопрос о недействительности ничтожности условий кредитных договоров в части оплаты истцом сумм спорных денежных средств в судебном порядке не решался, последствия ничтожности данных сделок судом не применялись, в связи с чем, у Банка отсутствовали обязанности по исполнению данных требований в отношении истца. Возврат денежных средств, выплаченных заемщиком по кредитному договору в качестве комиссий, как последствие недействительности ничтожной сделки, не относится к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которого возложена на Банк Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, взыскание неустойки и штрафа с ответчика будет неправомерным. Оснований для удовлетворения дополнительных требований не имеется, поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям. Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что он предлагал Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Просит в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности и несостоятельностью исковых требований.
Выслушав пояснения, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Покрова А.В. был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого сумма кредита составила 456 852,79 руб., срок – 24 месяца, размер процентов 12 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета 0,9% от суммы кредита ежемесячно, комиссия за открытие судного счета 1,5% от суммы кредита.
Согласно справке об удержанных комиссиях по состоянию на 05.04.2011 года с истца были удержаны: комиссия за открытие ссудного счета в размере 6852,79 руб.; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 6650,25 руб., комиссия за ведение банковского специального счета в размере 53451,84 руб., увеличенная комиссия за ведение БСС при изменении режима ведения счета связанном с досрочным погашением кредита в размере 500 руб. Всего истец выплатил комиссии в размере 67454,88 руб.
Свои обязательства по данному кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, кредитные денежные средства были перечислены Заемщику в полном объеме, что сторонами не оспаривается.
Выпиской по счету подтверждается погашение кредита Покрова А.В. досрочно 15.05.2008г.
В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
На основании п.1 ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст.29,30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №359-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии с положениями ст.ст.438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При осуществлении кредитования банк, в соответствии с требования Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. №54-П, открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Ведение ссудного счета является обязательным механизмом выполнения банком требований при предоставлении кредитов.
Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Таким образом, взыскание комиссии за открытие и обслуживание счета не противоречит законодательству.
Заключение кредитного договора между ОАО «Восточный экспресс банк» было произведено путем совершения истцом оферты в виде заявления на получение кредита, и её акцепта банком, путем открытия банковского текущего и ссудного счета, а также перечисления суммы кредита на счет заемщика.
Информация о предоставляемом кредите, платежах по кредитному договору, в том числе об уплате комиссии за ведение ссудного счета, в том числе при изменении режима ведения счета связанном с досрочным погашением кредита, за снятие наличных средств через кассу банка, предоставлялась Покрова А.В., подписавшему заявление о предоставлении кредита, и на момент его подписания, он не имел возражений относительно всех условий кредитования, включая обязанность заемщика оплачивать указанные комиссии.
При таких обстоятельствах, условия договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не противоречат нормам гражданского законодательства, соответственно не являются недействительными.
Взимание ответчиком по кредитному договору помимо суммы основного долга, процентов, комиссий, в том числе за ведение ссудного счета, является договорным обязательством истца. Следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании убытков в виде уплаченных Покрова А.В. сумм комиссий по кредитному договору № в общем размере 67454,88 руб., не имеется.
Кроме того, суд считает обоснованным ходатайство ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.
Применительно п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФот 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" при рассмотрении дел о применении последствий недействительности ничтожной сделки следует учитывать, что для этих исков установлен десятилетний срок исковой давности, который в силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ исчисляется со дня, когда началось исполнение такой сделки.
В силу ч.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Поскольку кредитный договор между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, течение срока исковой давности надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ – начало исполнения обязательств по кредитному договору. Истец обратился в суд 18.03.2011г., тогда как срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ Пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований.
Требования о компенсации морального вреда и о возмещении судебных расходов являются производными от основных, в силу чего, удовлетворению не подлежат. Каких-либо иных доказательств, в обоснование заявленных требований истцом суду не представлено.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Покрова ФИО6 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора об уплате комиссий за открытие ссудного счета ведение БСС, комиссии за снятие наличных денежных средств, взыскании незаконно удержанных денежных средств - отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2011г.
Судья