Дело № 2- 1770/ 2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 ноября 2011 года г. Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска
в составе председательствующего судьи Мартынова Д.Е., при секретаре Ковальчук О.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Брагину ФИО4 о взыскании суммы долга по соглашению о кредитовании
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» – далее по тексту Банк обратился в суд с исковыми требованиями к Брагину А.Е. о взыскании с ответчика суммы долга по соглашению о кредитовании в размере 84 617 руб. 48 коп. В обосновании своего требования истец указал, что 07.04.2008 года с ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, во исполнение которого ответчику перечислены денежные средства в размере 78 900 руб. под 19,90% годовых, однако ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредита, что явилось основанием для предъявления требования о погашении просроченной задолженности, процентов, комиссии за обслуживание счета.
Исследовав материалы дела, суд установил.
Ответчику Брагину А.Е. в офертно-акцептной форме Банком направлено кредитное предложение о заключении Соглашения о потребительской карте, в рамках которого истцу предложено осуществить кредитование счета потребительской карты в пределах установленного лимита овердрафта в порядке, предусмотренном Общими условиями по потребительской карте. Одновременно с кредитным предложением истцу направлена потребительская карта.
Согласно условиям кредитования, соглашение о потребительской карте считается заключенным между Банком и клиентом с даты активации потребительской карты, направленной вместе с кредитным предложением, размер лимита овердрафта сообщается в момент активации карты и устанавливается Банком не позднее 6 рабочих дней с момента активации, платежный период 20 календарных дней с момента установления лимита овердрафта, с процентной ставкой по кредиту в размере 19,90 % годовых, размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 руб. на начало платежного периода. Комиссия за обслуживание счета потребительской карты – 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.
07 апреля 2008 года ответчик Брагин А.Е. активировал кредитную карту, кредитному соглашению на получение потребительской карты, с момента активации карты ответчиком, был присвоен №, на имя Брагина А.Е. открыт текущий счет №, на который зачислено 78 900 руб. Ответчик согласился с условиями кредитования, принял их и активировал потребительскую карту путем снятия 14.04.2008 года денежных средств в размере 5 350 руб., что подтверждается представленной выпиской по счету.
Согласно предоставленному истцом расчету общая задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте № № составила 84 617 руб. 48 коп., из которой просроченный основной долг в размере 75 539,33 руб., просроченные проценты в размере 4 311, 16 руб., комиссия за обслуживание ссудного счета в сумме 4 766,99 руб.
В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты Банк выдает клиенту потребительскую карту и ПИН к ней при принятии положительного решения о кредитовании счета потребительской карты, на условиях изложенных в соглашении о потребительской карте, одним из следующих способов: при личном обращении клиента в Банк; путем направления Банком клиенту письма, содержащего потребительскую карту и ПИН.
Согласно п.п. 4.6, 4.8 данных Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении. Начисление процентов по кредиту производится на сумму основного долга по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения кредита включительно. Начисленные на дату начала платежного периода проценты должны быть уплачены клиентом в течение платежного периода одновременно с уплатой минимального платежа.
В соответствии с п.5.2 Общих условий клиент, в течение платежного периода, обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода, и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами.
Согласно п. 8.4 данных Условий Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительской карте и расторгнуть соглашение о потребительской карте в случае возникновения просроченной задолженности.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено судом сумма просроченного основного долга, подлежащая взысканию с ответчика составила 75 539,33 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.
Согласно пункту 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Основными условиями пользования кредитной карты установлена обязанность заемщика уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых. Указанные проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основанном денежном долге, в связи, с чем с ответчика подлежат взысканию просроченные проценты в размере 4 311,16 руб.
Заключенным соглашением о потребительской карте предусмотрена уплата ответчиком комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, который фактически является ссудным счетом.
Вместе с тем, суд считает требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание ссудного счета необоснованными.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
С учетом положений данных Правил ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации согласно указанных нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия Банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий действующим законодательством не предусмотрен. Кредитная организация, предоставляя кредит при условии оказания возмездных услуг по обслуживанию банковского счета, в нарушение вышеуказанных норм закона допустил включение в договор условий, ущемляющие права ответчика как потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством. Обязывая оплатить комиссию за обслуживание ссудного счета, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательной оплатой данной комиссии. Данные действия Банка незаконны в силу не соответствия их требованиям закона.
С учетом данных обстоятельств, требования Банка к ответчику о взыскании суммы задолженности по платежам за комиссию по обслуживанию ссудного счета в размере 4 766 руб. 99 коп. необоснованны и не подлежат удовлетворению.
С учетом удовлетворенных требований истца в порядке ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 595 руб.51 коп.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Брагину ФИО5 о взыскании суммы долга по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
Взыскать с Брагина ФИО6 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от 07 апреля 2008 года: сумму просроченного долга в 75 539 руб. 33 коп., просроченные проценты в размере 4 311 руб. 16 коп., расходы по государственной пошлине в размере 2 595 руб.51 коп. В остальной части иска отказать.
Решение в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2011 года.
Ответчик вправе подать заявление в Кировский районный суд г.Хабаровска об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Решение суда может быть обжаловано сторонами также в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а если заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.
Председательствующий
Решение не вступило в законную силу
Копия верна Судья Д.Е. Мартынов.
Подлинник решения подшит в деле 2-1770/2011, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.
Секретарь О.И. Ковальчук.