11-164/2010
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
13 августа 2010 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе федерального судьи Тимской Т.Р., при секретаре Рысаевой Р.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Абдулханановой Р.Р. на решение мирового судьи судебного участка №9 по Кировскому району г. Уфы Шамсетдиновой А.П. от 24 февраля 2010 года по иску ЗАО "Банк Русский Стандарт" к Абдулханановой Р.Р. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт",
У С Т А Н О В И Л:
Решением мирового судьи судебного участка № 9 по Кировскому району г. Уфы Шамсетдиновой А.П. от 24 февраля 2010 года частично удовлетворены исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт" к Абдулханановой Р.Р.о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт".
Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик обратился в суд с апелляционной жалобой на указанное решение.
В обоснование апелляционной жалобы Абдулхананова Р.Р. указала, что свои обязательства по погашению кредита она выполнила в полном объеме, уплатив 60 597 руб., то есть 50 000 руб. - сумма основного долга и 10 597 руб. - проценты.
Первоначально, при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа, истец ссылался на договор от 01.07.2005 года, который Абдулхананова Р.Р. никогда не видела и не подписывала. В выданной ей ксерокопии заявления о предоставлении карты полностью отсутствуют правила распределения поступивших от заемщика денежных средств, которые Абдулхананова Р.Р. уплачивала в счет основного долга, а не комиссий и прочих платежей. Также ответчик указала, что ей были разъяснены общие положения предоставления потребительского кредита и карты согласно ее заявлению, однако с тарифными планами и правилами погашения кредита она ознакомлена не была, договор с банком ею подписан не был. Заявление о предоставлении кредита никак не может считаться договором, на нем отсутствует печать банка и имеется только подпись юрисконсульта филиала, который не правомочен визировать документ от имени руководства банка. При оглашении резолютивной части решения была оглашена сума 48 100 руб., а в решении суда сумма указана на 10 000 превышающая оглашенную. Кроме того, Абдулхананова Р.Р. указала, что согласно решению мирового судьи третье лицо - мужчина Абдулхананов Р.Р. ознакомился с условиями предоставления и обслуживания карты "Русский стандарт" и тарифами по карте, и согласился с ними.
Поэтому ответчик просит отменить решение мирового судьи судебного участка № 9 по Кировскому району г. Уфы от 24 февраля 2010 года ЗАО "Банк Русский Стандарт" к Абдулханановой Р.Р. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" в размере 59 913, 49 руб. и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требования банка.
В судебном заседании Абдулхананова Р.Р. поддержала доводы апелляционной жалобы, просила ее удовлетворить.
Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» доводы апелляционной жалобы не признал, указывая, что на основании заявления Абдулханановой Р.Р. о предоставлении потребительского кредита от 29.02.2004 года банк открыл ответчику банковский счет, то есть совершил действие – акцепт по принятию предложения – оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт» и тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц, заключив, таким образом, с Абдулханановой Р.Р. кредитный договор Номер обезличен от 29.02.2004 года.
Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме. Списание Банком денежных средств со счета ответчика производилось в строгом соответствии с условиями заключенного договора, очередность списания была согласована сторонами Договора о карте при его заключении. Прежде чем отправить заявление в банк, Абдулхананова Р.Р. ознакомилась со всеми существенными условиями договора, которые содержатся в Условиях по картам, Тарифах по картам, а также в самом заявлении.
Все существенные условия Договора о карте содержатся в документах, из которых состоит Договор о карте, а именно: в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт». Ответчик при подписании и направлении в банк заявлений ознакомилась с Условиями по картам, тарифами по картам, о чем и поставлена ее подпись в заявлении.
Поэтому представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» просит решение мирового судьи судебного участка № 9 по Кировскому району г. Уфы от 24 февраля 2010 года оставить без изменений, апелляционную жалобу Абдулханановой Р.Р. – без удовлетворения.
Проверив доводы апелляционной жалобы, выслушав мнения участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
29 февраля 2004 года Абдулхананова Роза Радиковна обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (далее - Заявление) в котором было указано следующее.
«Я нижеподписавшийся (далее Клиент), данные которого указаны в Разделе 1), заявляю, что:
Я ознакомлен, понимаю и полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать:
Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт».
Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт».
Я ознакомлен, понимаю и полностью согласен:
С Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского
кредитования физических лиц;
С Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт».
Я также заявляю, что направленное мною в Банк Заявление следует рассматривать как мои предложения (далее Оферты или Оферта соответственно):
- предложение о заключении Договора потребительского кредита для приобретения имущества (услуг) (далее Товар) и о предоставлении такого Кредита, а также о выдаче мне карты «Русский Стандарт»;
- предложение о заключении Договора о карте «Русский Стандарт» и об установлении мне персонального Лимита по Карте в размере до 60 000 рублей;
предложение об открытии банковского счета (валюта счета рубли РФ), используемого в
рамках Договора потребительского кредита;
предложение об открытии банковского счета (валюта счета рубли РФ), используемого в
рамках Договора о карте «Русский Стандарт»...
Я понимаю и соглашаюсь с тем, что:
Моментом одобрения Банком моего предложения о заключении Договора потребительского кредита, предоставлении Кредита, и открытии соответствующего Счета, является календарная дата совершения Банком действий по открытию Счета; с этого момента Договор о потребительском кредите считается заключенным.
- Моментом одобрения Банком моего предложения о заключении Договора о карте
«Русский Стандарт», предоставлении Лимита по Карте и открытии соответствующего
Счета, является дата совершения Банком действий по открытию Счета; с этого момента Договор о карте считается заключенным.
Своей подписью под Заявлением я также подтверждаю получение на руки одной копии Заявления и Общих положений».
На основании вышеуказанных предложений, Банк открыл Ответчику банковский счет Номер обезличен, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц, заключив, таким образом, с Ответчиком Кредитный договор Номер обезличен от 29.02.2004г.
В рамках заключенного договора Банк зачислил сумму кредита на банковский счет Ответчика и по его поручению перечислил сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в Заявлении.
Обязательства сторон по данному договору исполнены в полном объеме.
Банк убедился в добросовестности и платежеспособности Клиента, Банк открыл Ответчику счёт карты Номер обезличен, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт».
Таким образом, между Ответчиком и Банком был заключен Договор о карте Номер обезличен.
В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ и п. 1.9. Условий по картам осуществлял кредитование счета Ответчика, при отсутствии либо недостаточности на нем собственных денежных средств Клиента для совершения расходной операции с использованием Карты.
В соответствии со ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны заключаться в письменной форме.
В соответствии с п. 1. ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Следует также отметить, что Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте, предусмотренное ч. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
При этом Гражданским кодексом РФ, в частности, ст. 820 ГК РФ, предусматривающей обязательную письменную форму кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора как, например, это сделано в ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») Кодекса - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).
Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
С соблюдением вышеуказанного порядка, т.е. с соблюдением простой письменной формы договора заключен Договор о Карте между Ответчиком и Банком.
Представителем банка в материалы дела предоставлен данный договор, а именно документы из которых он состоит: Заявление, Условия по картам и Тарифы по картам.
В соответствии с п. 11 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Списание Банком денежных средств со счета Ответчика внесенных им в погашение части задолженности по Договору о Карте производилось в строгом соответствии с условиями заключенного договора, что подтверждается выпиской по счету Ответчика, очередность списания была согласована сторонами Договора о Карте при его заключений.
Исходя из вышеизложенного, при заключении Договора о Карте, нарушений действующего законодательства Банком не допущено, условия договора определены и согласованы сторонами, все действия ЗАО «Банк Русский Стандарт» свидетельствуют о соответствии условий заключаемых договоров ЗАО «Банк Русский Стандарт» требованиям законодательства и правомерности действий Банка при оказании им финансовой услуги.
Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте).
Заключение Договора о карте соответствует ч. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п. 15 разъяснил, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
Учитывая вышеизложенное, при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ.
В ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Вся необходимая информация и условия Договора о карте: тип карты, возможность кредитования счета, порядок погашения задолженности, права и обязанности сторон, размер процентной ставки, комиссий и др. условия содержатся в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. Согласно п. 1.3 Условий по картам указанные документы являются составной и неотъемлемой частью договора.
Условия по картам являются составной и неотъемлемой частью
договора о карте, с которыми Ответчик была ознакомлена, поняла и обязалась неукоснительно соблюдать, что подтверждается ее подписью на Заявлении от 29.02.2004 г.
В Тарифах по картам содержится следующая информация:
1. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 29% годовых (п. 12 Тарифов).
2. Ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание- 1,9 % (п. 10 Тарифов).
3. Комиссия за выдачу наличных денежных средств:
- в банкоматах и г ах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - 0% (п.9.1.. Тарифов); за счет предоставленного Банком кредита - 7,9 % (п.9.2. Тарифов);
4. Плата за направление Клиенту Выписки - 0 рублей (п. 7 Тарифов).
5. Плата за приостановление операций по карте в случае неоплаты минимального
платежа,- 300руб. (п.4.1 Тарифов);
6. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - 8 % (п. 11 Тарифов).
7. Комиссия за сверхлимитную задолженность - 300 рублей, (п. 15. Тарифов).
8. Комиссия за осуществление конверсионных операций - 1% (п. 16 Тарифов).
В связи с вышеизложенным при заключении договора, Ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные Договором о карте, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях по картам и Тарифах по картам, факт ознакомления с которыми подтвердила собственноручной подписью на Заявлении.
Таким образом, все существенные условия Договора о карте, который является смешанным договором и содержит в себе условия договора банковского счета и кредитного договора в полном объеме содержатся в документах, из которых состоит Договор о карте, а именно в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт».
Ответчик при подписании и направлении Банку Заявления ознакомилась и с Условиями по картам, и с Тарифами по картам, о чем и поставлена ее подпись на Заявлении.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих представленный Банком расчет, который судом был проверен и признан правильным.
Выводы мирового судьи не противоречат совокупности собранных по гражданскому делу доказательств и материалам дела.
При таких обстоятельствах суд считает доводы, изложенные в апелляционной жалобе, необоснованными.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № 9 по Кировскому району г.Уфы от «24» февраля 2010 года по иску ЗАО "Банк Русский Стандарт" к Абдулханановой Р.Р. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" оставить без изменений, апелляционную жалобу Абдулханановой Р.Р. - без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Федеральный судья Т.Р.Тимская