Дело № 2-45/2010
решение
Именем Российской федерации
20 января 2010 г. г. Уфа
Кировский районный суд г.Уфы в составе:
председательствующего судьи Шакирова А.С.,
при секретаре Янбулатовой А.З.
с участием представителя истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Авзаловой О.М. по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена, ответчика Хисамовой Г.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Хисамовой Гульнаре Абделмаликовне о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,
Установил:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Хисамовой Г.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в размере 128568 руб.96 коп., из них: 116246 руб. 99 коп. – сумма основного долга, 12321 руб. 97 коп. – неустойка, начисленная с 02.06.2008 г. по 25.07.2008 г., по 232 руб. 49 коп., за каждый день просрочки от суммы заключительного требования, убытки в размере 1442 руб. 84коп. составляющие расходы истца в виде уплаченной госпошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа, отмененного определение мирового судьи от 9.09.2008 г.
Требования мотивированы тем, что 03.09.2005 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Хисамовой Г.А. на основании заявления от 22.04.2005 г. был заключен договор № 37042388 о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В соответствии с указанным договором, Заявлением, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия) и Тарифами по картам «Русский Стандарт» (далее по тексту – Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Договора, Кредитор выдал должнику карту, эмитированную ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Карта) и предоставил ей возможность получения кредита общим лимитом в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей с использованием карты.
Предложение о заключении договора о Карте на условиях выпуска на имя клиента расчетной
карты и открытия ему банковского счета исходило от самого ответчика. С Условиями
предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами по картам Хисамова
Г.А. ознакомилась и согласилась, о чем расписалась в заявлении от 22 апреля 2005 г.
Данные Условия и Тарифы в соответствии с п. 1.11. Условий, являются неотъемлемой частью договора о карте. Договор заключается посредством направления оферты (предложения) заключить договор одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения другой стороной). В заявлении Хисамова Г.А. указала, что понимает, соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ей Счета Карты, с этого момента Договор о карте считается заключенным.
Выпущенная карта была направлена ответчику заказным письмом. Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства по договору перед Хисамовой Г.А. выпустил карту «Русский Стандарт», открыл на имя Ответчика банковский счет № 40817810000920040698 и осуществлял кредитование такого счета в пределах установленного лимита., а ответчик обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами банка и согласованной сторонами на момент заключения Договора.
Должником были совершены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты, а именно на сумму 106700 руб.00 коп., что подтверждается выпиской по счету Должника № 40817810000920040698 (далее по тексту – Счет), открытому Должнику в соответствии с Условиями договора.
Должник обязан был обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Однако ответчик в нарушение условий договора несколько раз не исполнил обязанность по уплате очередного платежа. В соответствии с условиями предоставления кредита Банк выставил Хисамовой Г.А. заключительное требование для досрочного исполнения обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты, однако это требование также не было выполнено, в соответствии с заключительным требованием, должник обязан был оплатить сумму в размере 116246 руб. 99 коп. в срок до 02.06.2008 г.
В судебном заседании представитель истца Авзалова О.М., действующая по доверенности №129 от 26.01.2009 г. исковые требования поддержала в полном объеме, приведя доводы изложенные в иске.
Ответчик исковые требования не признала. Пояснила, что активировав карту, она сняла денежные средства, платила каждый месяц, всего выплатила 100000 руб. но сумма не уменьшалась.
Выслушав участников процесса, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается»
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что 22.04.2005 ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащим ряд оферт: в соответствии с разделом 1 заявления ответчик (клиент) просил банк (сделал оферту банку) заключить с ним кредитный договор. Согласно того же заявления (раздел 3), истец сделал предложение (оферту) банку на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании карты (далее- договор о карте), в рамках которого он просил: выпустить на его имя карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» раздела «Информация о карте», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счет карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета в рамках установленного лимита.
При подписании заявления от 22.04.05 г. ответчик был ознакомлен, понял, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении. Указанные условия и тарифы по кредитам являются неотъемлемой частью «кредитного» договора, условия и тарифы по картам – неотъемлемой частью договора о карте (п. 1.11. Условий по картам), а также регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком.
Законодательством РФ не установлено каких-либо ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора в виде необходимости составления отдельного документа, указано на то, что оферта должна содержать существенные условия договора. Таким образом, оферта может быть составлена как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов или ссылок на них.
Суд пришел к выводу, что предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте содержалось в трех документах: Заявлении, Условиях по Картам, Тарифах по Картам, в которых определены все существенные условия Договора о карте, а именно тип карты, возможность кредитования счета, порядок погашения задолженности, права и обязанности сторон, размер процентной ставки, комиссий и др. условия
В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.
Судом установлено, что на основании данного заявления Банк 03.09.2005 г. заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживания карт путем открытия счета № 40817810000920040698 за № 37042388. Согласно данному договору заемщик получил карту лимитом 100 000 рублей, под 23 процента годовых (п.6 Тарифов), установлены также ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 1,9% (п.7 Тарифов), комиссия за выдачу наличных.
Ответчиком в период времени с 23.10.2005г. по 23.05.2007г. было снято с карты ЗАО «Банк Русский Стандарт» наличными денежные средства в размере 106700 рублей. При этом в соответствии со п.4.11.3 Условий «Доступный остаток Лимита увеличивается на сумму погашенной части Основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме.»
В период времени с 21.12.2005 по 14.01.2008г. Хисамова Г.А. в погашение задолженности внесла на счет № 40817810000920040698 денежную сумму в размере 100000 рублей. Данные факты установлены на судебном заседании и сторонами не оспаривались. 76149,53 рублей из данной суммы была списана в счет погашения основного долга, о чем свидетельствует имеющаяся в материалах дела выписка из лицевого счета № 40817810000920040698.
Судом установлено, что договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Учитывая вышеизложенное, при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
При заключении Договора о карте стороны включили в договор (п.3.3.Заявления и п. 4.2 Условий) условие о предоставлении Банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (условие об овердрафте), что полностью соответствует нормам действующего законодательства.
В связи с вышеуказанным, Банк за период с 01.11.2006 по 02.06.2008г. предоставил Хисамовой Г.А. кредит для оплаты начисленных плат, комиссий, процентов и иных платежей в размере 85696 рублей 52 коп. Таким образом, данная сумма, зачисленная, и впоследствии списанная со счета, также является собственностью клиента, а распоряжение указанной суммой произошло во исполнение условий договора, принятых ответчиком. В связи с чем, указанная сумма была зачислена в сумму основного долга.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке, и соответственно, неисполнение Ответчиком обязательств по Кредитному договору подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика, о чем свидетельствует имеющаяся в материалах дела выписка из лицевого счета № 40817810000920040698.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Ответчик, в нарушение условий Договора три раза подряд не исполнил обязанность по уплате очередного платежа. В соответствии с Условиями предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт» (п.4.17.) Банк выставил Ответчику Заключительное требование для досрочного исполнения обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты, однако это требование также не было выполнено.
Таким образом, взысканию с ответчика подлежит сумма основного долга, равная 116246 руб. 99 коп. ((106700 руб.+ 85696 руб. 52 коп.)-76149 руб.53 коп.=116246 руб. 99 коп.)
Согласно п. 4.24. Условий неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты Заключительного требования в размере 0,2 % от полной суммы задолженности за каждый день просрочки.
Начиная с 02.06.2008 (с даты оплаты заключительного требования) по 25.07.2008 (дата расчета неустойки) из расчета по 0,2 % за каждый день просрочки, сумма неустойки составляет 12321 руб.97 коп.( 232 руб.49 коп*53 дней)
Суд находит, что в удовлетворении требования ЗАО «банк Русский Стандарт» о взыскании убытков в размере 1442 руб.84 коп. надлежит отказать, так как суд считает, что в соответствии с п.13 ч.1 ст.333.20 Налогового Кодекса РФ у Банка есть возможность произвести возврат гос.пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа, поскольку при подаче иска госпошлина была оплачена в полном размере.
Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, с ответчика в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2885 руб.69 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с Хисамовой Гульнары Абделмаликовны в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 128568 руб. 96 коп., возврат государственной пошлины – 2885 руб.69 коп.
В иске о взыскании убытков в размере 1442 руб.84 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение 10 дней.
Судья : А.С. Шакиров
Решение вступило в законную силу 09.02.2010 г.
Судья : А.С. Шакиров