о защите прав потребителя

дело № 2-2238/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2010 г. г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы в составе :

председательствующего судьи Шакирова А.С.

при секретаре Морозовой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахметшина М.М. к ООО Центркомбанк о защите права потребителя и возврата денежных средств, по иску Уфимского филиала Центркомбанка ООО к ФИО3 и Исламову Р.М. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ

ФИО3 обратился в суд с иском к Уфимскому филиалу ООО «Центркомбанк», ООО «Стройресурс» прося : обязать Уфимский филиал ООО «Центркомбанк» погасить текущие платежи ФИО3 по Кредитному договору (ипотеки) Номер обезличенИ от Дата обезличена г. перед ООО «Стройресурс» за счет средств находящихся на лицевом счете истца в Уфимском филиале ООО «Центркомбанк», закрыть текущий счет Номер обезличен от Дата обезличена в связи с ненадлежащим исполнением обязательств банка; обязать ООО «Сройресурс» и Уфимский филиал ООО «Центркомбанк» не препятствовать оплате текущих платежей Ахметшина М.М. по Кредитному договору (ипотеки) Номер обезличен Дата обезличена г. перед ООО «Стройресурс»; взыскать с Уфимского филиала ООО «Центркомбанк» проценты за пользование денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере 91430,14 руб.; возложить обязанность по уплате штрафных санкций возникших вследствие задержки платежей на Уфимский филиал ООО «Центркомбанк»; взыскать с Уфимского филиала ООО «Центркомбанк» неустойку в соответствии со ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» из расчета 3 % за каждый день просрочки с 15.11.2007 года. в сумме 4120000 рублей; взыскать услуги представителя в размере 20000 руб.

Требования мотивированы тем, что он ФИО3 приобрел квартиру по адресу: ..., ..., ... ... стоимостью 5 500 000 рублей, оформил ипотеку, заключил кредитный договор от Дата обезличена года на сумму 3 850 000 рублей с ОАО «Башэкономбанк», с которым был оформлен договор залога (далее закладная). Согласно ипотечному кредитному договору он уплачивал ежемесячный платежи в сумме 48 891 руб., платежи вносились в срок.

Дата обезличена года ОАО «Башэкономбанк» передал право требования по закладной ООО «Стройресурс» имеющему расчетный счет в Уфимском филиале Центркомбанк ООО, о чем он Ахметшин М.М. был извещен уведомлением от ОАО «Башэкономбанк» от 26 сентября 2007 г. Переход права требования удостоверен договором купли-продажи закладной Номер обезличен от Дата обезличена года. Согласно договору купли-продажи ОАО «Башэкономбанк» передал все свое досье со всей кредитной документацией ООО «Стройресурс», и по которой погасил задолженность по кредитному договору.

В целях погашения своих обязательства по закладной по указанию руководства ООО «Стройресурс» истец открыл текущий счет по договору Номер обезличен от Дата обезличена года в Уфимском филиале Центркомбанк ООО для внесения ипотечных платежей в наличной форме для перечисления их на счет ООО «Стройресурс».

ООО «Стройресурс» в нарушение условий ипотечного договора умышленно не поставило его в известность о необходимости оформления дополнительного соглашения с Центкомбанком ООО для безакцептного списания денежных средств с текущего счета в счет погашения ипотечных платежей. Такое соглашение имелось в ОАО «Башэкономбанк».

По состоянию на Дата обезличена года истцу от директора ООО «Стройресурс» поступил расчет задолженности по кредитному договору с начислением пени около 0,9 млн. руб. за каждый день от суммы основного долга по кредиту, не являющимся просроченным. По мнению истца, в данном случае имеется злоупотребление правом и незаконные действия ООО «Стройресурс» по увеличению кредитных требований.

Дата обезличена года на его текущий счет в соответствии с договором Номер обезличен от Дата обезличена г. поступили денежные средства в сумме 4 120 000 рублей с целью полного погашения всех обязательств по кредитному договору.( платежное поручение Номер обезличен 42 от Дата обезличена г. перечисленные с лицевого счета ФИО4 в КБ ООО « Соцкредитбанке») При предоставлении им заявления на перевод указанной суммы на расчетный ООО «Стройресурс» в Уфимском филиале Центркомбанк ООО с целью погашения всех обязательств по кредитному договору сотрудники банка отказались принять на исполнение его заявление, сославшись на указание руководства банка, при повторном обращении его и адвоката не пустили в банк, при последующем обращении с целью снятия суммы обратно, ему так же было отказано.

В связи с приостановлением Уфимским филиалом Центркомбанка ООО всех платежей по ипотеке с лицевого счета истца, ООО «Стройресурс» начисляет штрафные санкции, являющиеся убытками истца подлежащими взысканию с ответчика.

В ходе рассмотрения дела ФИО3 уточнил исковые требования и в дополнение к ранее заявленным требованиям просит признать договор купли-продажи закладной от Дата обезличена года, заключенный между ООО «Центркомбанк» и ООО «Стройресурс», недействительным, мотивируя тем, что данная сделка противоречит интересам общества и государства, целю данной сделки является закрепление необоснованно начисленных процентов ООО «Стройресурс» и взыскании их с истца.

Истец считает, что все выше перечисленные действия ответчиков свидетельствуют о грубейшем нарушении действующего законодательства, в том числе ФЗ «О защите прав потребителей», а именно, обман, мошенничество, введение в заблуждение потребителя.

Определением Кировского районного суда г. Уфы от 25 ноября 2008 года объединено в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения с настоящим гражданским делом гражданское дело по иску ООО Уфимский филиал от имени и в интересах «Центркомбанк» к Ахметшину М.М., Исламову Р.И. о взыскании денежных средств, обращении взыскания.

ООО Уфимский филиал от имени и в интересах Центрального коммерческого банка в обоснование своих исковых требований к Ахметшину М.М. и Исламову Р.И. о взыскании задолженности указал следующее:

07 июня 2008 года банком по договору купли-продажи была приобретена закладная от 07 апреля 2006 года, переход прав по закладной был зарегистрирован в УФРС по РБ 31 июля 2007 года. Вместе с правами по закладной к ним перешли также права требования по кредитному договору от 07 апреля 2006 года, в обеспечение исполнения условий которого и была выдана закладная. Залогодателем и должником по закладной и заемщиком по кредитному договору является Ахметшин М.М., созаемщиком по кредитному договору является ФИО2 О смене владельца закладной и новом кредиторе ответчики были уведомлены.

На момент приобретения банком закладной у ответчиков имелась просроченная задолженность по кредитному договору в сумме 5813516,51 рублей, в том числе:

просроченный основной долг в размере 3 704 879,92 рублей;

просроченные проценты по просроченному основному долгу в размере 277 876,26 рублей;

пени по просроченному основному долгу в размере 1 764 679,84 рублей;

пени по просроченным процентам в размере 58 184,84 рубля;

проценты по просроченному основному долгу на 06.06.2008 г. в размере 7 895,65 рублей.

27 июля 2008 года банком в соответствии с п.4.4.4. кредитного договора было произведено безакцептное списание денежных средств со счета Ахметшина М.М., открытого у них в размере 4 169 500 рублей в счет исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору. В связи с недостаточностью денежных средств, находящихся на счете Ахметшина М.М., задолженность по кредитному договору была погашена частично. По состоянию на 10 сентября 2008 года просроченная задолженность ответчиков составляет сумму 2 350 128,37 рублей, в том числе:

просроченный основной долг в размере 2 128 862,86 рублей:

просроченные проценты по просроченному основному долгу в размере 25 709,22 рублей;

пени по просроченному основному долгу в размере 7 561,53 рублей;

пени по просроченным процентам в размере 654,83 рубля;

проценты по просроченному основному долгу на 10.09.2008 г. в размере 7 561,53 рублей.

Исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору обеспечивается закладной, согласно которой в заложена квартира Номер обезличен по проспекту Октября, ... в ....

Банк просит взыскать с ответчиков солидарно денежные средства в размере 2 350 128, 37 рублей, обратить взыскание на предмет залога - квартиру Номер обезличен по ..., ... в ....

Решением Кировского районного суда г. Уфы от 26 января 2009 г. постановлено:

В удовлетворении иска Ахметшина М.М. к Уфимскому филиалу ООО Центркомбанк о защите прав потребителя и возврате денежных средств отказать.

Иск Уфимского филиала Центркомбанка ООО удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ахметшина М.М. и Исламова Р.М. в пользу Уфимского филиала Центркомбанк ООО задолженность в размере 2 350 128 рублей 37 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 850 рублей 64 копейки, всего взыскать 2 365 979 рублей 01 копейки.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 апреля 2009 г. решение суда отменено с направлением дела на новое рассмотрение.

При новом рассмотрении дела решением Кировского районного суда г. Уфы от 09 июля 2009 г. постановлено :

Иск Уфимского филиала Центркомбанка ООО удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ахметшина М.М. и Исламова Р.И. в пользу Уфимского филиала Центркомбанк ООО задолженность в размере 2350128 руб. 37 коп. (два миллиона триста пятьдесят тысяч сто двадцать восемь руб. 37 коп.), в возмещение расходов по оплате государственной пошлины - 15 850 руб. 64 коп.(пятнадцать тысяч восемьсот пятьдесят руб. 64 коп.).

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 8 сентября 2009 г. решение Кировского районного суда г. Уфы оставлено без изменения, кассационные жалобы без удовлетворения.

Постановлением Президиума Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2010 г. решение Кировского районного суда г. Уфы от 09 июля 2009 г. и кассационное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 8 сентября 2009 г. отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд кассационной инстанции.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 марта 2010 г. решение Кировского районного суда г. Уфы от 09 июля 2009 г. отменено с направлением дела на новое рассмотрение.

При новом рассмотрении дела Ахметшин М.М. уточнил исковые требования прося взыскать с Центркомбанк ООО в польщу Ахметшина М.М. неустойку из расчета 3% за период с 08.06.по 27.07.2008 г. в сумме 4 170 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 13% годовых, действовавших в период с 08.06.по 27.07.2008 г. в сумме 75 291 руб. 67 коп., требование о взыскании расходов по оплате помощи представителя остались прежними. В качестве расчета требований указан расчет представленный к кассационной жалобе от 16.02.2009 г. на решение Кировского районного суда г. Уфы от 26.01.2009 г.

От требований в части :

1) Признания договора купли-продажи закладной Номер обезличен от Дата обезличенаг.
недействительным;

2) Возложения обязанности на ООО Центркомбанк погасить текущие
платежи Ахметшина М.М. по Кредитному договору (ипотеки) Номер обезличен от
Дата обезличенаг.;

3) Возложения обязанности на ООО Стройресурс и ООО Центркомбанк не
препятствовать оплате текущих платежей ФИО3;

4) Возложения обязанности по уплате штрафных санкций возникших
вследствие задержки платежей на ООО Центркомбанк.

истец отказался.

Определением Кировского районного суда г. Уфы от 17 июня 2010 г. отказ от части исковых требований принят судом, производство по гражданскому делу в части требований Ахметшина М.М. о признания договора купли-продажи закладной Номер обезличен от Дата обезличенаг. недействительным; возложения обязанности на ООО Центркомбанк погасить текущие платежи Ахметшина М.М. по Кредитному договору (ипотеки) Номер обезличен от Дата обезличенаг.; возложения обязанности на ООО Стройресурс и ООО Центркомбанк не препятствовать оплате текущих платежей Ахметшина М.М.;

возложения обязанности по уплате штрафных санкций возникших
вследствие задержки платежей на ООО Центркомбанк прекращено.

В ходе рассмотрения дела Уфимский филиал от имени и в интересах Центркомбанк ООО увеличил исковые требования прося взыскать Ахметшина М.М. и Исламова Р.И. солидарно в пользу Центрального коммерческого банка общества с ограниченной ответственностью в лице Уфимского филиала задолженность по состоянию на 31 мая 2010 г. в размере 5 826 538 руб. 52 коп., в том числе:

Просроченный основной долг - 2 128 862 руб. 86 коп.

Сумма просроченных процентов - 509 204 руб. 09 коп.

Пени по просроченному основному долгу - 2 861 191 руб. 68 коп.

Пени по просроченным процентам - 327 279 руб. 89 коп.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество ответчика: жилое
помещение, 5-комнатная квартира, общая площадь 155, 10 кв.м. этаж 5, расположенное по
адресу: ..., ..., ..., ..., ..., ...

Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в
соответствии с Договором купли-продажи закладной Номер обезличен от Дата обезличена г.в размере 5 525 000 руб.

Обратить взыскание на недвижимое имущество ответчика Ахметшина М.М.: жилое
помещение, квартира, общая площадь 45,3 кв.м. расположенные по адресу: Республика
Башкортостан, ..., ..., Р. Зорге, ..., ...;

Обратить взыскание на недвижимое имущество ответчика ФИО3: жилое
помещение, квартира, общая площадь 81,5 кв.м. расположенные по адресу: Республика
Башкортостан, ..., ..., Ак. Королева, ..., ...;

Взыскать с Ответчиков солидарно в пользу Центрального коммерческого банка общества с ограниченной ответственностью в лице Уфимского филиала, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 37 332 руб. 69 коп.

В судебном заседании истец Ахметшин М.М. его представители Устратов О.Е. ( доверенность от 16.02.2010 г.) Абзалов Р.Ф. ( доверенность от 11.02.2009 г. ) поддержали исковые требования, иск банка не признали.

Представитель ответчика Центркомбанк ООО Шестерикова Н.Е. ( доверенность от 01.09.2009 г.), Фролов О.Л. ( доверенность от 01.02.2010 г.) иск Ахметшина М.М. не признали, исковые требования банка поддержали в полном объеме.

Ответчик Исламов Р.И., его представитель Устратов О.Е. ( доверенность 25.02.2010 г.) иск не признали.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что иск Ахметшина М.М. подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, что Ахметшин М.М. является собственником ...

Дата обезличена года между ОАО «Башэкономбанк» (Кредитор) и Ахметшиным М.М. и
Исламовым Р.И. (Заемщики) заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона)
Номер обезличенИ, по которому Кредитор предоставил Заемщикам кредит в размере 3 850 000
рублей сроком на 180 месяцев. Кредит предоставлен для целевого использования, а
именно, приобретения в собственность Ахметшина М.М. квартиры, находящейся по адресу: РБ ..., ..., ... .... Кредит предоставляется в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет в ОАО «Башэкономбанк», открытый на имя Ахметшина М.М.

В соответствии с п. 1.5. договора обеспечением исполнения обязательства Заемщика
является ипотека (залог) указанной выше квартиры.

Пунктом 1.2. договора предусмотрено, что заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

Согласно п.п. 3.1. и 3.2. договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размер 13% годовых, начисляемых ежемесячно.

По условиям договора Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем ежемесячных платежей.

Согласно п. 4.1.18. договора Заемщики обязались в случае открытия ими новых счетов уведомить банки, в которых были открыты новые счета Заемщиков, о своем согласии на безакцептное списание Кредитором средств со счетов Заемщиков для погашения обязательств по настоящему договору.

В соответствии с п.5.2. договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 5.3. договора предусмотрено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

07 апреля 2006 года между ОАО «Башэкономбанк» (Банк) и Ахметшиным М.М.
(Клиент) заключено дополнительное соглашение Номер обезличен договору Номер обезличен банковского счета
физического лица, по которому Банк открывает клиенту банковский счет для
осуществления расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п. 1.2. дополнительного соглашения Клиент поручает, а Банк
принимает на себя обязательство по безакцептному списанию денежных средств с
расчетного счета Клиента по распоряжению Банка по погашению ссудной задолженности,
начисленных процентов и штрафных санкций по ипотечному кредитному договору.

По договору купли-продажи закладной Номер обезличен от Дата обезличена года ООО «Стройресурс» приобрел у ОАО «Башэкономбанк» закладную от Дата обезличена года, где залогодателем является Ахметшин М.М., стоимость закладной 4 120 235,96 рублей.

Истцом не оспаривается, что о смене владельца закладной и новом кредиторе он был извещен.

Договором от 01 ноября 2007 года Уфимский филиал Центркомбанк ООО (Банк) открыл Ахметшину М.М. (Клиент) текущий счет в валюте Российской Федерации для проведения расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Согласно п.2.1 договора перечисление денежных средств с текущего счета осуществляется исключительно на основании заявления Клиента, а расчетные документы, необходимые для проведения операций, составляются и подписываются Банком. Порядок предоставления Клиентом в Банк заявлений в электронном виде определяется отдельным договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно договора от 25 сентября 2007 г. заключенного между ООО «Стройресурс» и ОАО «Башэкономбанк» ООО «Стройрессурс» приобрел закладную. Как следует из теста договора, акта приема передачи к договору на дату составления договора стоимость закладной составила 4 120 235 руб., 96 коп., что включает плановый остаток неисполненных обязательств ( ссудная задолженность) по основанному долгу в размере 3 727 247 руб., сумму просроченных платежей в размере 239346 руб., сумму просроченных процентов 458 руб., пени в размере 65 996 руб.,96 коп., начисленные проценты за сентябрь в размере 33 188 руб.

Как следует из расчета задолженности Ахметшина М.М.и Исламова Р.И. из условий кредитного договора Номер обезличен и Договора купли продажи Закладной Номер обезличен Номер обезличен Дата обезличена г. выполненном ООО «Стройресур» задолженность ответчиков по состоянию на 1.11.2007 г. составила 4 071 586 руб.63 коп.

01 ноября 2007 г. Ахметшин М.М. по графику платежей внес на лицевой счет в Центрокмбанк ООО сумму 106000 руб.( приходно кассовый ордер Номер обезличен Номер обезличен Дата обезличена.)

Судом установлено, что 14 ноября 2007 года на расчетный счет истца в соответствии с договором от 01 ноября 2007 года поступили денежные средства в сумме 4 120 000 рублей.

Данная сумма должна была полностью погасить остаток ссудной задолженности Ахметшина М.М.

Кроме того 30.11.2007 г. Ахметшиным М.М. внесено на лицевой счет в Центромбанк ООО дополнительно 50 000 руб. ( приходно кассовый ордер Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена г.)

Таким образом в случае направление денежных средств в сумме 4 120 000 руб., 50 000 руб. в счет погашения кредита он был бы полностью погашен в том числе сумма основного долга начисленные проценты, пени. Возможность полного досрочного возврата кредита предусмотрена п. 4.2 кредитного договора.

Вместе с тем безакцептное списание имеющихся денежных средств со счета Ахметшина М.М. произведено Центромбанком ООО лишь 28.07.2008 г.

При этом банк исходил из того, что после перечисления на лицевой счет Ахметшина М.М. суммы в размере 4 120 000 руб. платежным поручение от 14.11.2007г. и суммы в размере 50 000 руб. от 30.11.2007г., от Ахметшина М.М. не было распоряжения на списание денежных средств.

Однако данные выводы противоречат материалам дела:

Из письменного ответа Центркомбанк ООО от Дата обезличенаг. за исх. Номер обезличен за подписью и.о. директора Потемкина А.В. следует, что банк, руководствуясь ст.6 п.1.1. Федерального закона от 07.08.2001г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» приостановил операцию клиента. При этом в данном письме банк не ссылается на отсутствие распоряжения Ахметшина М.М. на перечисление денежных средств.

Из выписок по счету Ахметшина М.М. от 18.12.2008г. и 11.01.2009г. в Центркомбанк ООО следует, что сумма, перечисленная платежным поручение Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере 4 120 000 руб. была зачислена на счет Дата обезличенаг. и в этот же день с указанной суммы Центркомбанк ООО списано 500 руб. комиссии за зачисление денежных средств, поступивших безналичным путем.

Своими действиями и ответом от Дата обезличенаг. за Номер обезличен Центркомбанк ООО подтвердил тот факт, что имело место именно приостановление операции по распоряжению средств клиента находящихся на его лицевом счете, что также подтверждается ответом Национального банка РБ от Дата обезличенаг. за Номер обезличен, который подтвердил, что Центркомбанк ООО руководствовался п.11. ст.7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В соответствии п. 11 ст.7 данного закона, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями данного закона.

Таким образом, исходя их фактических обстоятельств дела, следует, что у Центркомбанк ООО имелось распоряжение Ахметшина М.М. о совершении операций по его счету, которое банк в свою очередь приостановил.

Согласно п. 10 ст.7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Банк приостанавливает операции по счету на два рабочих дня и не позднее рабочего дня, следующего за днем приостановления операции, представляют информацию в уполномоченный орган.

При неполучении в течение указанного срока постановления уполномоченного органа о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок, банк осуществляет операцию с денежными средствами по распоряжению клиента.

В соответствии с п.2.3 Письма Центрального Банка РФ от 13.07.2005г. N 97-Т «О методических рекомендациях по организации в кредитной организации работы по приостановлению отдельных видов операций с денежными средствами» при этом приостановление Операции производится только в случае выявления полного совпадения имеющихся у кредитной организации сведений о клиенте с информацией, содержащейся в перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их участии в экстремистской деятельности, доведенном до сведения кредитных организаций в порядке, установленном Правительством РФ.

Центркомбанк ООО не представило доказательства того, что в отношении Ахметшина М.М. имелись соответствующие сведения.

В судебном заседании представитель Центркомбанка ООО Шестерикова Н.Е. пояснила суду, что фактического приостановления не было, банком проводились проверочные мероприятия но так как Ахметшин М.М. не представил всех документов касающихся назначения платежа поступившего от Воронцовой Т.Н. проверочные мероприятия на этом остановились, денежные средства не были переведены в связи с отсутствием заявления Ахметшина М.М.

Согласно п.2.9. указанных методических рекомендаций, на следующий рабочий день после истечения срока приостановления Операции кредитная организация осуществляет приостановленную Операцию в соответствии с распоряжением клиента, если нет иных препятствий для осуществления Операции в соответствии с законодательством РФ (например, арест денежных средств, находящихся на счете).

Более того, из ответа Центркомбанк ООО от 11.12.2007г. следует, что банк руководствовался ст.6 п. 1.1. ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в соответствии с которой сделка с недвижимым имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 3 000 000 руб.

Буквальное прочтение нормы пункта 1.1 статьи 6 данного закона позволяет сделать вывод о том, что обязательному контролю подлежат не операции по осуществлению расчетов в рамках сделки, а сами сделки с недвижимым имуществом, такая позиция подтверждается Письмом Центрального Банка РФ от 25.06.2008г. N 12-1-5/1227 «О применении Федерального закона N 115-ФЗ).

Кроме того в ответе Центральному банку РБ Центркомбанк ООО указал, «что считает, что сделка является схемой по выведению денежных средств из легального оборота в «теневую сферу» и совершается лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия и Ахметшин М.М. не является самостоятельным лицом которое осуществляет операции с денежными средствами или иным имуществом и в данных обстоятельствах сотрудники кредитного учреждения считают сделку сомнительной. ..».

Тогда как согласно п. 3 ст.845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, Центркомбанк ООО необоснованно и незаконно в период с 20.11.2007г. по 28.07.2008г. приостановил операцию по счету Ахметшина М.М. и в течение этого периода времени Ахметшину М.М. незаконно насчитывались пени за просрочку, при этом Центркомбанк ООО пользовался чужими денежными средствами принадлежащими Ахметшину М.М.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что денежные средства находящиеся на счете Ахметшина М.М. на период 20.11.2007 г. последующий платеж в размере 50000 руб. были достаточны для полного досрочного погашения кредитных обязательств однако в результате неправомерных действий Центркомбанк ООО Ахметшину М.М. в отсутствие его вины продолжались начисляться проценты штрафные санкции. Учитывая отсутствие вины Ахметова М.М. в просрочке платежей суд считает иск Центрокмабнк ООО о взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на недвижимое имущество не подлежащим удовлетворению.

Судом установлено, что с 07.06.2008г. владельцем закладной и кредитором по кредитному договору Номер обезличенИ от Дата обезличенаг. является Уфимский филиал ООО Центркомбанк. Переход права по закладной подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из ЕГРП выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан от 07.08.2008г.

Согласно п. 2 ст. 48 Закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной».

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой».

К закладной применяются положения п. 2 ст. 146 ГК РФ «Права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии)...» Согласие должника при уступке не требуется.

Таким образом, с переходом права по закладной, к Уфимскому филиалу ООО Центркомбанк перешло также право требования по кредитному договору Номер обезличенИ от Дата обезличенаг. и возникло право на безакцептное списание денежных средств со счета клиента Ахметшина М.М.

Как установлен судом безакцептное списание денежных средств произведено Центрокомбанк ООО лишь 27.07.2008 г.

Как пояснил в судебном заседании представитель Центромбанка ООО безакцептное списание было произведено лишь 27.07.208 г. так как банк предоставил Ахметшину М.М. время для добровольного исполнения обязательств с направлением претензии от 09.06.2008 г.

Вместе с тем как установлено судом банком не исполнено распоряжение Ахметшина М.М. на списание принадлежащих ему денежных средств а так же последующее обращение Ахметшина М.М., в связи с отказом банка от списания денежных средств, о выдаче с его лицевого счета суммы 4 120 000 руб. в срок до 29.12.2007 г. отраженного в заявлении Ахметшина от 24.12.2007 г. адресованное Центркомбанк ООО

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Суд рассматривает дело по заявленным требованиям.

Расчет пени исходя из периода просрочки указанного истцом с 08.06.2008 г. по 27.07.2008 г. составляет :

4 170 000 х3% х 50 дней = 6 255 000 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая время просрочки заявленное истцом, последствия нарушения обязательства суд считает размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежащей снижению до 200000 руб.

Требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами удовлетворению не подлежит так как указанные проценты не могут быть взысканы сверх взысканной судом пени.

Расходы истца на оказание помощи представителя в сумме 20000 руб. подлежат взыскании с ответчика на основании ст. 100 ГК РФ, являются соразмерными исходя из времени затраченного представителем на веление дела, категории спора

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Иск Ахметшина М.М. удовлетворить частично.

Взыскать с Центрального коммерческого банка Общество с ограниченной ответственностью в пользу Ахметшина М.М. 200 000 руб.

В иске Центрального коммерческого банка Общество с ограниченной ответственностью в лице Уфимского филиала о взыскании солидарно с Ахметшина М.М. Исламова Р.И. задолженности в размере 5 826 538 руб. 52 коп., обращении взыскания на недвижимое имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течении 10 дней.

Судья : Шакиров А.С.

Решение не вступило в законную силу

Судья А.С. Шакиров