Дело № 2-3740/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Уфа 07 сентября 2010 года
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан под председательством судьи Капустина В.И.,
при секретаре Мустаевой А.Р.,
с участием представителя истца Мамлеевой О.А. – Султанбековой А.Т., действующей по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена г.,
представителя ответчика страховой компании – Нагуманова В.Д., по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена г.,
представителя третьего лица 1 – Хасановой А.Г., по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мамлеевой О.А. к страховой компании о взыскании страхового возмещения в пользу третьего лица и по встречному исковому заявлению страховой компании к Мамлеевой О.А. о признании недействительным договора страхования,
УСТАНОВИЛ:
Мамлеева О.А. (ранее – Сметанина) обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании страхового возмещения в размере 853 696 руб.02 коп., мотивируя свои исковые требования тем, что 20.02.2008 г. между ответчиком (далее – страховщик) и ней (далее – страхователь) был заключен договор страхования Номер обезличен. Согласно данному договору были застрахованы, в т.ч., жизнь и здоровье ФИО21 (Застрахованного лица № 2). Выгодоприобретателем по договору страхования в части страхования жизни и здоровья ФИО22 является третье лицо в части неисполненных обязательств по Кредитному договору от 20.02.2008 г. Номер обезличен. Оставшаяся часть страховой выплаты выплачивается лицам, указанным в Заявлении об ипотечном страховании (п. 2., п. 4.3. Страхового полиса).
27.09.2009 г. наступил страховой случай – смерть Застрахованного лица № 2 – ФИО24 Страховщик по мнению истца необоснованно отказал в выплате страхового возмещения, поэтому просила суд признать отказ незаконным и взыскать с ответчика причитающую денежную сумму по страховому случаю.
02.07.2010 г. истица, в порядке ст. 39 ГПК РФ, уточнила исковые требования, просит суд взыскать с страховой компании сумму страхового возмещения по договору ипотечного страхования Номер обезличен от 20.02.2008 г., заключенному между ответчиком и Сметаниной О.А. в размере 853 696 руб. 02 коп. в пользу выгодопреобретателя третьего лица в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору Номер обезличен от 20.02.2008 г.
В свою очередь, страховая компания обратилось в суд со встречным исковым заявлением к Мамлеевой О.А. о признании недействительным договора страхования Номер обезличен от 20.02.2008 г. в части страхования жизни и здоровья ФИО с применением последствий недействительности сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Требования мотивированы тем, что при заключении договора страхования страхователем Мамлеевой О.А. был заполнен стандартный бланк заявления об ипотечном страховании от 20.02.2008 г., в котором страхователь сообщил о том, что до заключения договора страхования ФИО30 не болел и не страдал в т.ч. заболеваниями сердечно – сосудистой системы (п. 2.6 заявления об ипотечном страховании).
В судебном заседании представитель Мамлеевой О.А. – Султанбекова А.Т. исковое заявление о взыскании страхового возмещения в пользу банка поддержала, а встречный иск не признала, пояснив, что у ответчика отсутствуют основания для отказа в выплате страхового возмещения. Кроме того, ответчик не представило доказательств того, что Страхователь – Мамлеева (ранее – Сметанина) О.А. на момент заключения договора страхования знала о заболевании ФИО33 и сообщила Страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии у того заболевания сердечно – сосудистой системы.
Представитель ответчика - Нагуманов В.Д. возражал против удовлетворения исковых требований Мамлеевой О.А., просил в их удовлетворении отказать. Поданный им встречный иск поддержал, просил его удовлетворить. В обоснование своих доводов указал, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения является правомерным, поскольку ФИО36 на момент заключения договора страхования страдал заболеваниями сердечно – сосудистой системы, о чем Мамлеева О.А. при заключении договора страхования знала, но не сообщила ответчику В связи с указанным считает, что неисполнение Мамлеевой О.А. данной обязанности служит основанием для признания договора страхования недействительным. Признание договора страхования недействительным является основанием для освобождения страховой компании от обязанности по выплате страхового возмещения. Кроме того, полагает, что действующим законодательством не предусмотрена такая правовая конструкция как взыскание суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, не являющегося стороной договора страхования, по иску страхователя.
Представитель третьего лица - Хасанова А.Г. также полагает отказ ответчика в выплате страхового возмещения необоснованным, а исковые требования Мамлеевой О.А. подлежащими удовлетворению, поскольку в страховом полисе не указано, что страховая выплата не выплачивается, если смерть наступила в результате атеросклероза, а также потому, что атеросклероз не указан в перечне заболеваний по которому страховщик освобождается от выплаты. В удовлетворении встречного иска страховой компании просила отказать по основаниям, изложенным Султанбековой А.Т., представителем Мамлеевой О.А.
Суд, выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, считает, что иск Мамлеевой О.А. к страховой компании о взыскании страхового возмещения в пользу третьего лица подлежит удовлетворению, а встречный иск страховой компании подлежит отклонению по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Как установлено п.п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Судом установлено, что 20 февраля 2008 г. между страховой компанией (Страховщик) и Сметаниной (с 25.04.2009 г. по настоящее время – Мамлеева, свидетельство о заключении брака серии Номер обезличен от Дата обезличена г.) О.А. (Страхователь) был заключен договор страхования путем вручения Страховщиком Страхователю полиса ипотечного страхования (Страхового полиса) Номер обезличен, в соответствии с п. 4 которого были застрахованы жизнь и здоровье Страхователя (Застрахованное лицо № 1), ФИО48 (Застрахованное лицо № 2), ФИО49 (Застрахованное лицо № 3). Срок действия договора страхования – с 21.02.2008 г. до 21.02.2019 г. (п. 6 Страхового полиса).
Согласно Страховому полису страховым случаем является, в том числе, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.5 Страхового полиса).
В соответствии с п.п. 2, 4.3 Страхового полиса выгодоприобретателем является третье лицо в части неисполненных обязательств по Кредитному договору от 20.02.2008 г. Номер обезличен, оставшаяся часть страховой выплаты выплачивается лицам, указанным в Заявлении об ипотечном страховании.
Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.
Судом также установлено, что 20 февраля 2008 г. третьем лицом и Сметаниной О.А., ФИО53 (заемщиками) был заключен Кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере 1 639 000 руб. для целевого использования на приобретение истицей квартиры в г. Уфа. Согласно п. 2.7.1 кредитного договора заемщик обязан до фактического предоставления кредита застраховать на срок действия кредитного договора в страховой компании, указанной в письменной заявке заемщика, за свой счет с указанием в страховом договоре (страховых договорах) в качестве выгодоприобретателя залогодержателя (банка) жизнь и потерю трудоспособности заемщиков, заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности.
Из п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Приложениями к Страховому полису Номер обезличен являются:
Приложение №1 – Условия договора ипотечного страхования,
Приложение №2 – Заявление об ипотечном страховании,
Приложение №3 – График уплаты страховой премии и изменения страховой суммы.
В соответствии с п. 1.1 Условий договора ипотечного страхования (Приложение № 1 к Страховому полису) Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, произвести страховую выплату Страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), в пределах страховой суммы указанной в полисе.
В соответствии с п. 6.1.1 Условий договора ипотечного страхования (Приложение № 1 к Страховому полису) в случае смерти Страхователя (Застрахованного лица) выплата осуществляется в размере страховой суммы, установленной в Приложении № 3 к Страховому полису для года, в который произошел страховой случай.
Дата обезличена г. наступила смерть ФИО54 в результате заболевания, что подтверждается справкой о смерти Номер обезличен, выданной Дата обезличена г. отделом ЗАГС по г. Стерлитамак МЮ РБ, а также медицинским свидетельством о смерти серии Номер обезличен от Дата обезличена г., выданным ..., причиной смерти в которых указана атеросклеротическая болезнь сердца.
В данном случае наступил страховой случай.
Согласно п. 5.1.4 Условий договора ипотечного страхования (Приложение № 1 к Страховому полису) при наступлении страхового случая Страхователь должен уведомить Страховщика о случившемся в разумные сроки, но не позже чем в течение 30 рабочих дней с момента наступления страхового случая. О наступлении страхового случая Мамлеева О.А. уведомила ответчика 14.10.2009 г., т.е. в установленные договором страхования сроки.
02 декабря 2009 г. письмом Номер обезличен ответчик в выплате страхового возмещения было отказано в виду того, что застрахованным лицом при заключении договора страхования (в заявлении о страховании) были представлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья ФИО57 и что заболевание, ставшее причиной его смерти, требовало лечения до заключения договора страхования.
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
По смыслу закона и в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчик (страховщик) обязано доказать умысел Мамлеевой О.А. (страхователя) на сообщение страховщику заведомо ложных сведений о состоянии здоровья ФИО98
Так из выписки из амбулаторной карты ответчик Номер обезличен от Дата обезличена г. последний «находился на диспансерном наблюдении у врача – терапевта с диагнозом: ИБС. Аритмический вариант, постоянная форма мерцания предсердий ХСН 2А, ФК II; ЦВЗ (церебросклероз + Гипертоническая болезнь III ст.) Приходящее нарушение мозгового кровообращения (от Дата обезличена)», но при этом ФИО60 не предоставило доказательств того, что на момент заключения договора страхования Мамлеева О.А. знала о вышеуказанном заболевании ФИО61 и умышленно сообщила заведомо ложные сведения об отсутствии у последнего данного заболевания.
ответчика скончался скоропостижно в 54 года через 1,5 года после заключения договора страхования. Следственным отделом по ... СУ СК при Прокуратуре РФ проведена проверка по факту скоропостижной смерти ФИО62 и материалы проверки не содержат доказательств того, что Мамлеева О.А. знала о вышеуказанном заболевании своего отца.
Необходимо отметить, что ФИО94 03 февраля 1989 г. до момента своей смерти проживал по адресу: ..., работал.
Согласно же справки с места работы Мамлеевой О.А. та проживала и работала в г. Уфа. На момент заключения договора страхования Мамлеева О.А. проживала в г. Уфа по адресу: ..., что было указано ею в Заявлении об ипотечном страховании.
Следовательно, на момент диагностирования ФИО63 заболевания (Дата обезличена) и на момент заключения договора страхования Мамлеева О.А. и ФИО96 проживали раздельно, что подтверждает довод Мамлеевой О.А. о том, что она не знала об имеющихся у ФИО64 заболеваниях.
Доказательств иного в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представило.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не представлены достоверные доказательства того, что Мамлеева О.А. сообщила ответчику заведомо ложные сведения утверждая, что отсутствуют у ФИО67 заболевания сердечно – сосудистой системы.
Таким образом, суд считает, что оснований для признания недействительным договора страхования Номер обезличен от Дата обезличена г. в части страхования жизни и здоровья ФИО95 с применением последствий недействительности сделки не имеется. Отказ ФИО97 в выплате страхового возмещения является необоснованным.
Довод представителя ответчика о том, что Мамлеева О.А. не вправе заявлять требования о взыскании суммы страхового возмещения в пользу третьего лица что должно служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных Мамлеевой О.А. исковых требований, судом также не может быть принят как обоснованный в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В данном случае Мамлеева О.А., как заемщик по кредитному договору от 20.02.2008 г. Номер обезличен является заинтересованным лицом, поскольку осуществление ответчиком страховой выплаты третьему лицу (выгодоприобретателю) отвечает законным интересам Мамлеевой О.А., т.к. вследствие этого происходит уменьшение задолженности Мамлеевой О.А. по кредитному договору от 20.02.2008 г. Номер обезличен.
Кроме того, Мамлеева О.А. является по спорному договору страхования страхователем, то есть стороной договора страхования, следовательно, в силу ст. ст. 927, 934 ГК РФ она вправе обратиться в суд с исковым заявлением в защиту интересов стороны договора, права которой нарушены. При этом не требуется заявления банком – выгодоприобретателем самостоятельных требований, поскольку он является выгодоприобретателем в силу закона (статья 934 ГК РФ) и договора страхования (п.п. 2, 4.3 Страхового полиса).
Согласно Приложению № 3 к Страховому полису страховая сумма в части страхования жизни и здоровья Застрахованного лица № 2 в период с 31 января 2009 г. по 31 января 2010 г. (в период, когда наступил страховой случай) составляет 853 696 руб. 02 коп. Размер взыскиваемой суммы представителем ответчика не оспаривается.
Выгодоприобретателем по Страховому полису в части страхования жизни и здоровья Застрахованного лица № 2 является третье лицо
Согласно справки Номер обезличен от Дата обезличена г., выданной третьим лицом (кредитором), по состоянию на 19 июля 2010 г. остаток ссудной задолженности по кредитному договору от 20.02.2008 г. Номер обезличен составляет 1 449 257,98 руб., т.е. больше, чем страховая сумма. Размер ежемесячного платежа составляет 22 810 руб.
Из указанного следует, что вся сумма страхового возмещения в размере 853 696 руб. 02 коп. подлежит выплате выгодоприобретателю - третьему лицу в счет погашения неисполненных обязательств по Кредитному договору от 20.02.2008 г. Номер обезличен.
В соответствии с п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ за рассмотрение исковых требований, заявленных в размере 853 696 руб. 02 коп. размер государственной пошлины составляет 11 736 руб. 96 коп. При подаче искового заявления Мамлеевой О.А. была уплачена госпошлина в размере 13 736 руб. 96 коп. В порядке ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу Мамлеевой О.А. подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 736 руб. 96 коп. Госпошлина в размере 2 000 руб. подлежит возврату Мамлеевой О.А. из федерального бюджета на основании п. 1 ч. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ.
На основании вышеизложенного руководствуясь ст. ст.194 - 198 ГПК РФ, cуд
РЕШИЛ:
Исковые требования Мамлеевой О.А. к ответчику о взыскании страхового возмещения в пользу третьего лица удовлетворить.
Взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по договору ипотечного страхования Номер обезличен от 20.02.2008 года, заключенному между ответчиком и Сметаниной ФИО83 в размере 853 696,02 рублей (восемьсот пятьдесят три тысячи шестьсот девяносто шесть рублей, 02 копейки) в пользу третьего лица в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору Номер обезличен от 20 февраля 2008 года, заключенному третьим лицом и Сметаниной (Мамлеевой) О.А. и др.
В удовлетворении встречного иска страховой компании к Мамлеевой О.А. о признании недействительным договора страхования Номер обезличен от 20 февраля 2008 года в части страхования жизни и здоровья ФИО89 с применением последствий недействительности сделки отказать.
Взыскать с ответчика в пользу Мамлеевой О.А. государственную пошлину в размере 11 736,96 рублей (одиннадцать тысяч семьсот тридцать шесть рублей, 96 копеек).
Возвратить Мамлеевой О.А. из федерального бюджета излишне оплаченную государственную пошлину в размере 2 000 рублей (две тысячи рублей).
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней через Кировский районный суд г. Уфы.
Судья В.И. Капустин