2-3045/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 сентября 2010 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы в составе судьи Тимской Т.Р., при секретаре Рысаевой Р.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк к Дидковской А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Банк обратилось в суд с иском к Дидковской А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Дидковская А.А. обратилась в суд со встречным иском к Банк о взыскании денежной суммы в размере 29 700 руб., процентов на указанную сумму с момента заключения договора по 24.09.2009г., процентов за пользование чужими денежными средствами.
В обоснование иска Банк указало следующее.
15.08.2007г. между Банк и Дидковской А.А. был заключен Кредитный договор Номер обезличен, согласно условиям которого, Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику на условиях платности, возвратности, срочности кредит в размере 2 970 000 руб. (два миллиона девятьсот семьдесят тысяч рублей) 00 коп., путем зачисления указанной суммы денежных средств на открытый на имя Заемщика банковский счет Номер обезличен. Дидковская А.А. в свою очередь обязалась возвратить в установленный Кредитным договором срок Банку указанную сумму и уплатить проценты на неё, а также комиссии и платежи, предусмотренные Кредитным договором.
Согласно п. 1.2. Кредитного договора Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные в порядке, установленном настоящим договором, равно как и уплатить комиссии и иные платежи, предусмотренные настоящим договором.
Кредит предоставляется Заемщику сроком на 180 (сто восемьдесят) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, т.е. с даты зачисления кредита на банковский счет Заемщика (п. 1,1., 3.1. Кредитного договора).
В силу положений п.4.4. Кредитного договора Заемщик возвращает кредит и уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты путем осуществления ежемесячных платежей.
Согласно п.4.4.1. Кредитного договора Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее 28 числа каждого календарного месяца, начиная с августа 2007 года путем размещения на счете Номер обезличен суммы денежных средств, необходимой для осуществления платежа по погашению кредитной задолженности.
Размер ежемесячного платежа составляет 35720 руб. (тридцать пять тысяч семьсот двадцать рублей) 00 коп., при этом первый платеж предусматривает оплату исключительно начисленных за пользование кредитом процентов, последующие платежи включают в себя сумму по оплате части основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в течение расчетного периода, а последний платеж состоит из суммы по погашению всей оставшейся части основного долга и суммы начисленных, но не оплаченных процентов за пользование кредитом (п.4.4.2,- 4.4.4. Кредитного договора).
Согласно п.3.1., 3.2. Кредитного договора, кредит предоставляется Банком Заемщику в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика. Датой фактического предоставления кредита является день зачисления суммы кредита Банком на счет Заемщика, Кредит предоставляется не позднее даты, указанной в заявлении на выдачу кредита. В соответствии с заявлением Заемщика на выдачу кредита, Заемщик просил произвести выдачу кредита 15.08.2007г.
На основании абз.1 п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно п.2 ст.334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.
В соответствии с п.1 ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В силу абз. 1 ст.2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.2 ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
В соответствии с п.3 ст. 10 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», соглашения об ипотеке могут быть включены в кредитный или иной договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке.
Как установлено п.2 ст. 11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.
Во исполнение указанных положений законодательства 15.08.2007г. между Банком и Заемщиком был заключен Кредитный договор, в соответствии с условиями которого, в целях обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств по Кредитному договору, приобретенное Заемщиком с использованием предоставленного Банком Кредита жилое помещение - квартира Номер обезличен, расположенная по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., будет считаться находящейся в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на Недвижимое имущество.
Право собственности Заемщика на Недвижимое имущество, на основании Договора купли- продажи квартиры Номер обезличен от 15.08.2007г., было зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан 23.08.2007г., регистрационный Номер обезличен что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серия Номер обезличен, выданным 23.08.2007г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан.
Согласно абз.1 п.1 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Как следует из п. 1.4. Кредитного договора стороны договорились, что право залога Банка подтверждается закладной в соответствии с действующим законодательством РФ.
23.08.2007г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан Банку выдана Закладная, удостоверяющая права Банка по Кредитному договору.
Во исполнение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, Банк 15.08.2007 г. перечислил на открытый текущий счет Заемщика Номер обезличен денежные средства в размере 2970 000 руб. (два миллиона девятьсот семьдесят тысяч рублей) 00 коп., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от 15.08.2007г.
Как следует из выписки из лицевого счета Номер обезличен за период с 15.07.2007 г. по 04.02.2010 г. сумма денежных средств в размере 2 970 000 руб. (два миллиона девятьсот семьдесят тысяч рублей) 00 коп. была получена Заемщиком со счета 15.08.2007 г.
В силу п.3.3. Кредитного договора после зачисления суммы кредита на счет Заемщика Банк в дату фактического предоставления кредита единовременно путем бесспорного списания взимает комиссию за выдачу кредита в размере 29 700 руб. 00 коп.
Как следует из выписки из лицевого счета Номер обезличен за период с 15.07.2007 г. по 04.02.2010 г. с указанного счета 15.08.2007 г. списаны денежные средства в размере 29 700 руб. 00 коп. в счет оплаты предусмотренной комиссии за выдачу кредита.
Также 115.08.2007 г. со счета Номер обезличен списаны денежные средства в размере 23 751 руб. 10 коп. в счет оплаты суммы страховой премии, согласно Комбинированному договору страхования Номер обезличен от 15.08.2007г.
Согласно п.4.4.1. Кредитного договора Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее «28» числа каждого календарного месяца, начиная с августа 2007г. путем размещения на счете Номер обезличен суммы денежных средств, необходимой для осуществления платежа по погашению кредитной задолженности.
При этом первый платеж Заемщика предусматривает только уплату начисленных процентов за пользование кредитом за период времени, считая с даты фактического предоставления кредита по дату первого платежа (п.4.4.2. Кредитного договора).
Размер последующих ежемесячных платежей равен, согласно п. 4.4.3. Кредитного договора, 35 720 руб. (тридцати пяти тысячам семьсот двадцати рублям) 00 коп.
Заемщик неоднократно нарушал условия Кредитного договора, не обеспечивая ежемесячно наличия на счете к дате платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом необходимой для осуществления такого платежа суммы денежных средств.
Так, согласно выписке из лицевого счета Номер обезличен за период с 15.07.2007 г. по 04.02.2010 г. Заемщик неоднократно допускал просрочку обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не размещая на счете к дате очередного платежа необходимую сумму денежных средств: 28.06.2008г., 28.07.2008г., 28.08.2008г., 28.09.2008г., 28.10.2008г., 2[8.11.2008г., 28.01.2009г„ 28.02.2009г., 28.03.2009г„ 28.04.2009г., 28.05.2009г., 28.06.2009., 28.07.2009г., 28.08.2009г., 28.09.2009г., 28.10.2009г.
С 28.06.2008г. Заемщик принятые на себя в рамках Кредитного договора обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не исполняет.
24.09.2009г. в связи с неисполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору Банк направил в адрес Дидковской А.А. требование о полном исполнении обязательств по Кредитному договору, что подтверждается почтовым реестром на заказные письма от 29.09.2009г., в соответствии с которым в срок до 28.10.2009 г. необходимо было погасить сумму задолженности в размере 3 231 415 руб. 15 коп.
В соответствии с п.6.4. Кредитного договора, требование о возврате направляется Заемщику по почте либо вручается лично Заемщику. Неполучение Заемщиком требования о возврате по почте, либо отказ Заемщика от его получения не освобождает Заемщика от обязанности погашать неоплаченную задолженность.
По настоящее время обязательства Заемщиком по погашению суммы задолженности по Кредитному договору в полном объеме не исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В соответствии с п.8.2. Кредитного договора, в случаях нарушения сроков оплаты требования о возврате Заемщик обязан оплатить Банку неустойку в размере 0,04 (ноль целых четыре сотых) Процента от суммы задолженности по кредиту, указанной в требовании о возврате, за каждый день просрочки. Убытки Банка подлежат взысканию с Заемщика в полной сумме сверх начисленной неустойки.
Согласно абз.1 п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В силу положений п.2.1. Кредитного договора ипотека обеспечивает надлежащее исполнение Заемщиком всех обязательств перед Банком, предусмотренных Кредитным договором, в том числе обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.
В соответствии с п.7.4.3. Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на недвижимое имущество - квартиру Номер обезличен, расположенную по адресу: ... ..., ..., ..., ... - в случае неисполнения Заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору в сроки, в сроки, указанные в требовании о возврате. Датой предъявления Банком требования считается дата направления такого требования Заемщику по адресу, указанному в Кредитном договоре.
В силу ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
По состоянию на 17.08.2010г. задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 3 846 527 руб. 40 коп, и состоит из следующих сумм:
Согласно отчету Номер обезличен от 16.08.2010 г. рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры Номер обезличен, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ... - составляет 2 503 000 руб. 00 коп.
Таким образом, в связи с нарушением Заемщиком условий заключенного между Истцом и Ответчиком Кредитного договора с Дидковской А.А. подлежит взысканию в пользу Банка сумма денежных средств в размере 3 846 527 руб. 40 коп.
Поэтому истец просит взыскать в пользу Банк с Дидковской А.А. сумму денежных средств в размере 3 846 527 руб. 40 коп, в счет погашения задолженности по Кредитному договору; сумму денежных средств в размере 31 432 руб. 64 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины; сумму денежных средств в размере 6000 руб. в счет возмещения расходов по оплате услуг по договору Номер обезличен на оказание оценочных услуг от 28.07.2010 года; обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащую Дидковской А.А. на праве собственности квартиру Номер обезличен, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ...; установить начальную продажную цену квартиры Номер обезличен, расположенной по адресу: ... ..., ..., ... - 2 503 000 руб.
В обоснование встречного иска Дидковская А.А. указала следующее.
Согласно п. 3.3 кредитного договора Номер обезличен заемщик после получения суммы кредита должен уплатить банку комиссию за выдачу кредита в размере 29 700 руб. Комиссия за выдачу кредита взимается банком единовременно путем списания без распоряжения владельца счета указанной комиссии со счета заемщика.
Постановлением ФАС № Ф09-936/10-61 разъяснено, что данная взимание указанной комиссии незаконно и ущемляет права потребителей. Уплата комиссии за выдачу кредита - это фактически вознаграждение банку за осуществление им банковских операций, то есть плата за услугу по выдаче кредита.
В силу п. 2 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров. Включение в договор условия п. 8.1. является явно обременительной мерой ответственности заемщика-гражданина. Поэтому Дидковская А.А. просит взыскать с Банк денежные средства в размере 29 700 руб., проценты на указанную сумму с момента заключения договора по 24.09.2009г., проценты за пользование чужими денежными средствами.
В судебном заседании представитель Банк исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, в удовлетворении встречного иска Дидковской А.А. просил отказать.
Дидковская А.А. встречный иск поддержала, просила его удовлетворить, в удовлетворении иска Банк просила отказать.
Выслушав участников процесса, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск Банк подлежит частичному удовлетворению, а встречный иск Дидковской А.А. - оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.5.1. Кредитного договора Банк имеет право в случае неисполнения обязательств по договору со стороны Заемщика потребовать от последнего досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также комиссий, плат за пропуск очередного ежемесячного платежа, предусмотренных Кредитным договором, направив Заемщику письменное требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных цроцентов за пользование кредитом, а также комиссий, плат за пропуск очередного ежемесячного платежа, предусмотренных Кредитным договором.
Судом установлено, что 15.08.2007г. между Банк и Дидковской А.А. был заключен Кредитный договор Номер обезличен, согласно условиям которого, Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику на условиях платности, возвратности, срочности кредит в размере 2 970 000 руб. (два миллиона девятьсот семьдесят тысяч рублей) 00 коп., путем зачисления указанной суммы денежных средств на открытый на имя Заемщика банковский счет Номер обезличен. Дидковская А.А. в свою очередь обязалась возвратить в установленный Кредитным договором срок Банку указанную сумму и уплатить проценты на неё, а также комиссии и платежи, предусмотренные Кредитным договором.
Согласно п. 1.2. Кредитного договора Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные в порядке, установленном настоящим договором, равно как и уплатить комиссии и иные платежи, предусмотренные настоящим договором.
Кредит предоставляется Заемщику сроком на 180 (сто восемьдесят) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, т.е. с даты зачисления кредита на банковский счет Заемщика (п. 1,1., 3.1. Кредитного договора).
В силу положений п.4.4. Кредитного договора Заемщик возвращает кредит и уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты путем осуществления ежемесячных платежей.
Согласно п.4.4.1. Кредитного договора Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее 28 числа каждого календарного месяца, начиная с августа 2007 года путем размещения на счете Номер обезличен суммы денежных средств, необходимой для осуществления платежа по погашению кредитной задолженности.
Размер ежемесячного платежа составляет 35720 руб. (тридцать пять тысяч семьсот двадцать рублей) 00 коп., при этом первый платеж предусматривает оплату исключительно начисленных за пользование кредитом процентов, последующие платежи включают в себя сумму по оплате части основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в течение расчетного периода, а последний платеж состоит из суммы по погашению всей оставшейся части основного долга и суммы начисленных, но не оплаченных процентов за пользование кредитом (п.4.4.2,- 4.4.4. Кредитного договора).
Согласно п.3.1., 3.2. Кредитного договора, кредит предоставляется Банком Заемщику в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика. Датой фактического предоставления кредита является день зачисления суммы кредита Банком на счет Заемщика, Кредит предоставляется не позднее даты, указанной в заявлении на выдачу кредита. В соответствии с заявлением Заемщика на выдачу кредита, Заемщик просил произвести выдачу кредита 15.08.2007г.
Во исполнение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, Банк 15.08.2007 г. перечислил на открытый текущий счет Заемщика Номер обезличен денежные средства в
размере 2970 000 руб. (два миллиона девятьсот семьдесят тысяч рублей) 00 коп., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от 15.08.2007г.
Как следует из выписки из лицевого счета Номер обезличен за период с 15.07.2007 г. по 04.02.2010 г. сумма денежных средств в размере 2 970 000 руб. (два миллиона девятьсот семьдесят тысяч рублей) 00 коп. была получена Заемщиком со счета 15.08.2007 г.
В силу п.3.3. Кредитного договора после зачисления суммы кредита на счет Заемщика Банк в дату фактического предоставления кредита единовременно путем бесспорного списания взимает комиссию за выдачу кредита в размере 29 700 руб. 00 коп.
Как следует из выписки из лицевого счета Номер обезличен за период с 15.07.2007 г. по 04.02.2010 г. с указанного счета 15.08.2007 г. списаны денежные средства в размере 29 700 руб. 00 коп. в счет оплаты предусмотренной комиссии за выдачу кредита.
Также 15.08.2007 г. со счета Номер обезличен списаны денежные средства в размере 23 751 руб. 10 коп. в счет оплаты суммы страховой премии, согласно Комбинированному договору страхования Номер обезличен от 15.08.2007г.
Согласно п.4.4.1. Кредитного договора Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее «28» числа каждого календарного месяца, начиная с августа 2007г. путем размещения на счете Номер обезличен суммы денежных средств, необходимой для осуществления платежа по погашению кредитной задолженности.
При этом первый платеж Заемщика предусматривает только уплату начисленных процентов за пользование кредитом за период времени, считая с даты фактического предоставления кредита по дату первого платежа (п.4.4.2. Кредитного договора).
Размер последующих ежемесячных платежей равен, согласно п. 4.4.3. Кредитного договора, 35 720 руб. (тридцати пяти тысячам семьсот двадцати рублям) 00 коп.
Заемщик неоднократно нарушал условия Кредитного договора, не обеспечивая ежемесячно наличия на счете к дате платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом необходимой для осуществления такого платежа суммы денежных средств.
Так, согласно выписке из лицевого счета Номер обезличен за период с 15.07.2007 г. по 04.02.2010 г. Заемщик неоднократно допускал просрочку обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не размещая на счете к дате очередного платежа необходимую сумму денежных средств: 28.06.2008г., 28.07.2008г., 28.08.2008г., 28.09.2008г., 28.10.2008г., 2[8.11.2008г., 28.01.2009г„ 28.02.2009г., 28.03.2009г„ 28.04.2009г., 28.05.2009г., 28.06.2009., 28.07.2009г., 28.08.2009г., 28.09.2009г., 28.10.2009г.
С 28.06.2008г. Заемщик принятые на себя в рамках Кредитного договора обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не исполняет.
24.09.2009г. в связи с неисполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору Банк направил в адрес Дидковской А.А. требование о полном исполнении обязательств по Кредитному договору, что подтверждается почтовым реестром на заказные письма от 29.09.2009г., в соответствии с которым в срок до 28.10.2009 г. необходимо было погасить сумму задолженности в размере 3 231 415 руб. 15 коп.
В соответствии с п.6.4. Кредитного договора, требование о возврате направляется Заемщику по почте либо вручается лично Заемщику. Неполучение Заемщиком требования о возврате по почте, либо отказ Заемщика от его получения не освобождает Заемщика от обязанности погашать неоплаченную задолженность.
По настоящее время обязательства Заемщиком по погашению суммы задолженности по Кредитному договору в полном объеме не исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В соответствии с п.8.2. Кредитного договора, в случаях нарушения сроков оплаты требования о возврате Заемщик обязан оплатить Банку неустойку в размере 0,04 (ноль целых четыре сотых) Процента от суммы задолженности по кредиту, указанной в требовании о возврате, за каждый день просрочки. Убытки Банка подлежат взысканию с Заемщика в полной сумме сверх начисленной неустойки.
В силу положений п.2.1. Кредитного договора ипотека обеспечивает надлежащее исполнение Заемщиком всех обязательств перед Банком, предусмотренных Кредитным договором, в том числе обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.
В соответствии с п.7.4.3. Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на недвижимое имущество - квартиру Номер обезличен, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ... - в случае неисполнения Заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств по Кредитному договору в сроки, в сроки, указанные в требовании о возврате. Датой предъявления Банком требования считается дата направления такого требования Заемщику по адресу, указанному в Кредитном договоре.
По состоянию на 17.08.2010г. задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 3 846 527 руб. 40 коп, и состоит из следующих сумм:
Согласно заключению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан на заявление-ходатайство о привлечении государственного органа для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей по кредитному договору от 15 августа 2007 г. Номер обезличен, заключенному между Банк и Дидковской А.А., Банк не соблюдаются обязательные требования федерального законодательства и ущемляются права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
В силу положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.
Пункт 4.4.1 Договора также ущемляет права потребителя по следующим основаниям:
- согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение ЦБР), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение (возврат) денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиента - заемщика - физического лица, на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, а также взноса заемщиками наличных денег в кассу банка - кредитора (пункт 3'. 1 Положения ЦБР);
- статьей 37 Закона о защите прав потребителей установлено, что при использовании наличной формы расчетов, оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
В соответствии с пунктом 4.4.6 Договора «Банк вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить вышеуказанную очередность погашения требований Банка вне зависимости от назначения платежа, указанного Заемщиком».
Указанное положение пункта Договора противоречит установленным нормам законодательства, нарушает права потребителя на неизменность (стабильность) условий договора и ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Так, согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда и только в перечисленных в части 2 данной статьи случаях.
Таким образом, в силу положений ст. 450 и ст. 452 ГК РФ, при наличии условий, определенных сторонами в договоре, этот договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон в судебном порядке. При этом такое требование может быть заявлено одной из сторон в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно пункту 10.2 Договора, «Все споры и разногласия по настоящему Договору и Закладной подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения Банка (Представительства Банка) в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации».
В силу ст. 28, п. п. 7, 10 ст. 29 ГПК РФ и п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей.
Кроме того, указанное условие приводит к тому, что потребитель уже на стадии заключения договора вынужден выбрать именно ту подсудность, которую предлагает ему Банк. При этом право потребителя на рассмотрение спора в предусмотренном законодательством месте, пункт 10.2 Договора не предусматривает.
Таким образом, указанные выше правонарушения ущемляют права потребителей по сравнению с установленными законами Российской Федерации и являются нарушением требований п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Кроме того, в силу п. 1 ст. 422 и п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности и Постановления Конституционного Суда от 23 февраля 1999 г. № 4П, в правоотношениях между гражданами (потребителями) и банками нельзя ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон. Необходимо предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, которой являются граждане. Следовательно, в кредитные договоры, заключенные между банками и гражданами (потребителями), не должны включаться условия, ущемляющие права граждан (потребителей) по сравнению с правилами, установленными законодательством, даже в том случае, если граждане (потребители) согласны заключить кредитные договоры на таких условиях и гражданское законодательство позволяет сторонам самим определять условия кредитных договоров при их заключении.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом того, что у ответчика на иждивении имеется малолетний ребенок, Дидковская А.А. потеряла работу в условиях кризиса, с учетом разумности и справедливости суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с Дидковской А.А. до 100 000 руб.
В удовлетворении требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество - принадлежащую Дидковской А.А. на праве собственности квартиру Номер обезличен, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ... и установлении начальной продажной цены квартиры Номер обезличен, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ... - 2 503 000 руб. суд считает необходимым отказать, так как вышеуказанная квартира является единственным местом жительства Дидковской А.А. и ее малолетнего ребенка, что является исключительным обстоятельством.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Дидковской А.А. подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 240 руб. 43 коп.
Дидковской А.А. не представлено доказательств того, что истицу принудили к заключению договора в части взыскания комиссии. Кроме того, встречный иск Дидковской А.А. заявлен с пропуском срока исковой давности, который в данном случае составляет 1 год.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
...
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банк удовлетворить частично.
Взыскать с Дидковской А.А. в пользу Банк в счет погашения задолженности по кредитному договору 3608 086 руб. 03 коп. (три миллиона шестьсот восемь тысяч восемьдесят шесть руб. три коп.); в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 26 240 руб. 43 коп. (двадцать шесть тысяч двести сорок руб. сорок три коп.).
В остальной части в удовлетворении исковых требований Банк отказать.
В удовлетворении встречного искового заявления Дидковской А.А. отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 суток через Кировский районный суд г. Уфы.
Федеральный судья Т.Р.Тимская
Не вступило в законную силу