2-4900/2010
решение
Именем Российской федерации
24 сентября 2010 г. г. Уфа
Кировский районный суд г.Уфы в составе председательствующего судьи Тимской Т.Р., при секретаре Рысаевой Р.Ю., с участием представителя истца Габдуллина Д.Д., ответчика Ковалевой А.Ф., ее представителя Байрашовой Э.М.(доверенность Номер обезличен от Дата обезличена.), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка к Ковалевой А.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты , встречному иску Ковалевой А.Ф. к Банку о признании договора о предоставлении и обслуживанию по карте Номер обезличен недействительным,
У с т а н о в и л:
Банк обратилось в суд с иском к Ковалевой А.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты , указывая на то, что Дата обезличена. между Банком и Ковалевой А.Ф. на основании предложения клиента был заключен договор Номер обезличен о предоставлении и обслуживании карты В соответствии с указанным договором, состоящим из трех составных и неотъемлемых частей - Заявления, Условий предоставления и обслуживания карт (далее по тексту - Условия) и Тарифов по картам (далее по тексту - Тарифы),, Банк выдал должнику карту (далее по тексту Карта) и предоставил ей возможность получения кредита общим лимитом в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей с использованием карты.
С Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифами по картам Ковалева А.Ф. ознакомилась и согласилась, о чем расписалась в заявлении от Дата обезличена., в заявление об увеличении кредитного лимита от Дата обезличена
Должником были совершены операции по снятию наличных в банкомате с использованием карты, а именно на сумму 108100 руб.00 коп., что подтверждается выпиской по счету Должника Номер обезличен (далее по тексту - Счет), открытому Должнику в соответствии с Условиями договора.
Должник обязан был обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных платежей. Однако ответчик в нарушение условий договора несколько раз не исполнил обязанность по уплате очередного платежа. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте в размере 102072 руб.68 коп., из них: 93302 руб. 48 коп. - сумма основного долга, 8770 руб. 20 коп. - неустойка.
Не согласившись с данным исковым заявлением, Ковалева А.Ф., обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Банку о признании договора о предоставлении и обслуживанию по карте Номер обезличен недействительным.
В обосновании исковых требований истец Ковалева А.Ф. указала на то, что она не обращалась с заявлением о выпуске кредитной карты, карта пришла ей по почте. В июле 2007 г. Ковалева А.Ф. решила активировать данную карту. Банк определил лимит карты в размере 100000 рублей. Данная сумма была снята единовременно, под 23 % годовых. В течении трех лет с июля 2005 г. по июнь 2008 г. Ковалевой А.Ф. производились платежи, общая сумма которых составила 143700 руб. Отдельного распоряжения банку о предоставлении суммы в размере 71045,73 руб. не давала, о ее поступлении на расчетный счет не знала. Условия предоставления и обслуживания карт, в соответствии с которыми был выдан дополнительный кредит, являются локальным нормативным актом и частью типового договора, а значит, Ковалева А.Ф. не могла влиять на содержание данного акта и не согласилась с ним. Так как письменная форма договора не соблюдена, данное предоставление денежных средств можно считать недействительным. В адрес Ковалевой А.Ф. ни одна счет-выписка не направлялись, чем Банк нарушил свои обязательства. Считает, что банком нарушена ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности, а также ст. 820 ГК РФ, что влечет недействительность договора.
В судебном заседании представитель истца Габдуллин Д.Д., исковые требования поддержал в полном объеме, с иском Ковалевой А.Ф. не согласился. Дал объяснения по существу заявленных требований, указал, что Договор о карте, заключенный между Банком и Клиентом является смешанным договором и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержит соответствующие условия. Предоставленная Банком клиенту в рамках Договора о карте, карта является расчетной (дебетовой) картой, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В период действия договора о карте, Банк осуществлял ряд операций по счету карты (что подтверждается выпиской по счету Номер обезличен), совершение которых было согласовано сторонами при заключении договора о карте, предоставляя, таким образом, Клиенту финансовую услугу.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Заявил ходатайство о пропуске Ковалевой А.Ф. срока обращения в суд, установленного ч.1 ст.181 ГК РФ.
Ковалева А.Ф. исковые требования Банка не признала, настаивала на удовлетворении своих исковых требований, дала пояснения в соответствии с возражениями к исковому заявлению банка, указав, что содержащееся в договоре условие о выплате банку комиссии за ведение ссудного счета, противоречит законодательству, где указанный вид комиссий не предусмотрен, и соответственно ущемляют права потребителя, просит суд денежные средства в размере 27 869,61 руб., уплаченные в счет погашения комиссии за РО засчитать в счет погашения основного долга, сумму в размере 71045,73 руб. признать суммой, не подлежащей взысканию, и осуществить пересчет задолженности Ковалевой А.Ф. перед Банком
Изучив и оценив материалы дела, заслушав стороны, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению в полном объеме, в удовлетворении исковых требований Ковалевой А.Ф. суд считает необходимым отказать.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена Ковалева А.Ф. обратилась к Банку с заявлением, содержащим в себе предложения о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах, кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты. В указанном бланке заявления содержится указание на условия предоставления кредита и карты, условия открытия банковского счета, тарифы. Клиент в данном заявлении указывает, что он понимает и соглашается, с тем, что моментом одобрения Банком ее предложения о заключении договора о карте является дата совершения Банком действий по открытию Счета, с этого момента договор о карте считается заключенным.
В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Как следует из материалов дела Дата обезличена. между Банком и Ковалевой А.Ф. путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в трех документах, а именно в заявлении от Дата обезличена, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам был заключен договор Номер обезличен о предоставлении и обслуживании карты. В рамках данного договора истцу по встречному иску был открыт счет Номер обезличен. Такой договор соответствует порядку заключения договоров, предусмотренному ст.160 (п.1), 432, 434, 438 ГК РФ
Истец по встречному иску указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора в связи с тем, что в соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Однако указанная статья не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде единого документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора. В диспозиции нормы ч. 3 ст. 434 ГК РФ
Как следует из выписки из книги регистрации открытых счетов в Банке банк в соответствии с условиями договора открыл на имя Ковалевой А.Ф. банковский счет, используемый в рамках договора о карте, выпустил на ее имя карту Номер обезличен,.и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ в пределах установленного Ковалевой А.Ф. лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета Номер обезличен,
При подписании заявления от Дата обезличена. Ковалева А.Ф. подтвердила, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна.
Судом установлено, что Кредитный договор и Договор о карте представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного согласия на заключение Договора о карте.
Клиент не ограничен в своих правах, предусмотренных действующим законодательством. Например, в соответствии со ст.435 ГК РФ, если извещение об отзыве оферты поступило одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной. Истец по встречному иску не заявлял о своем несогласии подписать заявление, содержащее несколько оферт, не обращался в Банк с заявлением об отзыве оферты. Соответственно довод Ковалевой А.Ф. о том, что она не могла влиять на содержание оферты и не соглашаться с ней, является несостоятельным.
После получения и активации карты, Истцом по встречному иску были совершены расходные операции на сумму 108100 руб. по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждено выпиской из лицевого счета ответчика по первоначальному иску.
При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, о том что договор о карте между Банком и Ковалевой А.Ф.является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.
В отношении доводов Ковалевой А.Ф о незаконности комиссий за открытие и ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено.
По своей правовой природе, заключенный между сторонами оспариваемый договор о карте является смешанным, и содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.
Указанный договор, условий о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета не содержит. В заявлении от Дата обезличена. Ковалева А.Ф. просила открыть ей банковский счет. Из выписки по счету карты, открытому в рамках договора о карте также не усматривается, что банк удерживал с Ковалевой А.Ф. комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с положением ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205 - П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», с Номер обезличен начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций- физическим лицам.
Открытый Ковалевой А.Ф. в рамках договора о карте Номер обезличен счет Номер обезличен является счетом физического лица, т.е. банковским счетом, что также подтверждается выпиской из книги регистрации счетов. Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет согласно указанному положению имеет следующие реквизиты: 458- просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455- кредиты, предоставленные физическим лицам. Данное положение утратило силу с 01.09.08г.
Действующее положение ЦБ РФ от 26.03.07 г. № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно которому вышеуказанные реквизиты счетов не изменились.
Инструкция ЦБ РФ от 14.09.06 г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» предусматривает исчерпывающий перечень видов счетов, открываемых банками для физических лиц, и открытие ссудного счета в этот перечень не входит.
Открываемые клиентам банка счета начинаются с Номер обезличен что свидетельствует об их использовании самим клиентом - физическим лицом в собственных интересах.
Согласно раздела п.1.7 Условий счет - это открытый на имя клиента банковский счет, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором.
Режим и свойства счета, открываемого по просьбе клиента, согласовываются сторонами при заключении договора в разделе 3 Условий по тем или иным продуктам Банка.
Согласно положений главы 45 ГК РФ, условий договора о карте следует, что предоставляемая банком услуга по открытию и ведению счета состоит в следующем: банк совершает действия по открытию счета клиента, клиент в любое время вправе размешать на своем счете денежные средства. В этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм, клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица. Услугой по обслуживанию счета являются действия банка по открытию и ведению счета, содержание которых не исчерпывается лишь принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под ведением счета подразумевается также осуществление банком учета производимых по счету операций, обеспечение корреспондентской связи с другими банками и организациями, поддержание счета в открытом состоянии, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения клиентом операций по счету и является, по сути, непрерывной деятельностью банка.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что открытый истцу по встречному иску, счет является банковским счетом и призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности именно самого клиента, добровольно воспользовавшегося именно этим продуктом банка, предусматривающим услугу по открытию клиенту банковского счета, осуществление необходимых клиенту операций по счету, выпуск и предоставление клиенту банковской карты, кредитование расходных операций клиента по счету.
Относительно доводов Истца по встречному иску о незаключении соглашения по предоставлению дополнительной суммы для оплаты начисленных плат, комиссий, процентов и иных платежей в размере 71045 руб.73 коп., ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Судом установлено, что при заключении Договора о карте стороны включили в договор (п. 1.9 Условий) условие о предоставлении Банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (условие об овердрафте), что полностью соответствует нормам действующего законодательства.
В связи с вышеуказанным, Банк за период с Дата обезличена по Дата обезличена. предоставил Ковалевой А.Ф. кредит для оплаты начисленных плат, комиссий, процентов и иных платежей в размере 71045 рублей 73 коп. Таким образом, данная сумма, зачисленная, и впоследствии списанная со счета, также является собственностью клиента, а распоряжение указанной суммой произошло во исполнение условий договора, принятых ответчиком. В связи с чем, указанная сумма была зачислена в сумму основного долга.
Кроме того, истцом по встречному иску пропущен срок исковой давности по требованиям о признании договора недействительным и применении последствий ничтожной сделки.
В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение сделки сторонами началось Дата обезличена. когда Банком на основании полученной от истца оферты был открыт счет карты Номер обезличен, таким образом, срок исковой давности истек Дата обезличена С требованием о признании договора недействительным и применении последствий ничтожной сделки Ковалева А.Ф. обратилась в суд только Дата обезличена. Каких либо уважительных причин пропуска срока Ковалевой А.Ф. представлено не было.
Довод истца по встречному иску о не получении счетов-выписок не имеет для суда значения, поскольку в соответствии с п.7.20 Условий, с которыми Истец был ознакомлен, согласен и обязался неукоснительно соблюдать, если по истечении 20 (Двадцати) календарных дней от даты формирования Выписки указанная Выписка все еще не поступит в адрес Клиента по почте, клиент обязан обратиться в Банк любым из доступных способов для получения информации по Счету-выписке. Неполучение Выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.
При таких обстоятельствах требования Ковалевой А.Ф. к Банку о признании договора недействительным и применении последствий ничтожной сделки удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из представленных представителем Банка доказательств, а именно выписки из лицевого счета Номер обезличен, Заключительной счет-выписки, следует, что заемщиком Ковалевой А.Ф. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора.
Согласно п.6 Тарифного плана (ТП1) Банка предусмотрена уплата процентов, начисляемых по кредиту, по ставке 23% (годовых) и п. 7 того же Тарифного плана предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по ставке 1,9% от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода.
В соответствии с данным Тарифным Планом предусмотрена также плата за пропуск очередного платежа: впервые- 0 руб., 2-й раз подряд- 300 руб., 3-й раз подряд- 1000 руб., 4-й раз подряд- 2000 руб.
Согласно расчетам, представленным истцом по первоначальному иску, основной долг Ковалевой А.Ф. по кредиту составляет 93302 руб. 48 коп.(108100 руб.00 коп.+71045 руб.73 коп.-85843 руб.25 коп.)
Представленный Банком расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным.
Согласно п.4.12 Условий, неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты Заключительного требования в размере 0,2 % от полной суммы задолженности за каждый день просрочки.
В заключительном требовании Ковалевой А.Ф. был предоставлен срок для погашения всей задолженности до Дата обезличена
Между тем, в указанный срок сумма задолженности ответчиком не была погашена.
Таким образом, сумма неустойки составляет 8770 руб. 20 коп.(93302 руб. 48 коп. х 0,2 %) х 47 дней.
В соответствии с п.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, к которым относятся, в том числе, и расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело для восстановления нарушенного права.
Следовательно, требования истца по первоначальному иску о взыскании с Ковалевой А.Ф. суммы уплаченной им государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа, впоследствии отмененного по возражениям Ковалевой А.Ф. основано на законе - указанная сумма правомерно расценена как убытки, так как ее уплата является обязательной при обращении в суд (согласно п.2 ст.98 ГПК РФ, так как не подпадает под действие последней, исходя из ее содержания.
Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, с Ковалевой А.Ф. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2620 руб.73 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Банка удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Ковалевой А.Ф. в пользу Банка задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты 93302 руб. 48 коп. (девяносто три тысячи триста два руб. сорок восемь коп.) - сумма основного долга, 8770 руб.20 коп. (восемь тысяч семьсот семьдесят руб. двадцать коп.) - неустойка, 1310 руб. 36 коп. (одна тысяча триста десять руб. тридцать шесть коп.) - убытки, возврат государственной пошлины за подачу искового заявления- 2620 руб.73 коп. (две тысячи шестьсот двадцать руб. семьдесят три коп.).
В удовлетворении встречных исковых требований Ковалевой А.Ф. к Банку отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд г.Уфы.
Судья Т.Р. Тимская
Не вступило в законную силу