РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июля 2010 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Зайнуллиной Г.К.,
при секретаре Багиеве Р.А.,
с участием представителя истца Рублева А.С. по доверенности Номер обезличен от 30.04.2009 года, ответчика Ганеева А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3470/10 по иску Банка к Ганееву А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Ганеева А.Б. к Банку о признании кредитного договора Номер обезличен ничтожным,
установил:
Банк обратился в суд с исковым заявлением к Ганееву А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 03.08.2008 г. между истцом и Ганеевым А.Б. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 40 000 руб. со сроком возврата 13.08.2010 г. с процентной ставкой за пользование кредита, начисляемую на срочную часть основного долга, 13 % годовых, с процентной ставкой за пользование кредитом, начисляемую на просроченную часть основного долга, 50 % годовых, с комиссией за введение ссудного счета в размере 1,1 % в месяц от суммы предоставленного кредита, с неустойкой за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности в размере 300 руб. в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца, в котором осуществлен платеж в погашение просроченной задолженности. Согласно правил предоставления кредита ответчик принял на себя, в том числе, следующие обязательства: надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, а именно в порядки и сроки, установленные правилами предоставления кредита и уведомлением о предоставлении кредита, осуществлять возврат суммы кредита в полном объеме, уплачивать начисленные проценты за пользованием кредитом, комиссии и неустойки. Согласно уведомления предоставления кредита кредит погашается ежемесячно 13 числа равными аннуитетными платежами в сумме 2342 руб., за исключением последнего платежа равного 2339,76 руб. Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита была выдана ответчику 13.08.2008 г., что подтверждается распоряжением на выдачу кредита наличными от 13.08.2008 г., расходным кассовым ордером Номер обезличен от 13.08.2008 г. С даты выдачи кредита по настоящее время ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются неоднократно ненадлежащим образом, в связи с чем, 23.11.2009 г. ответчику было направлено требование о досрочном погашении имеющейся задолженности по основному долгу, начисленным процентам, комиссиям и штрафным санкциям. Требование ответчиком получено 09.12.2009 г., в настоящее время задолженность по кредиту не погашен. По состоянию на 06.05.2010 г. сумма задолженности составляет 57 254,50 руб.
Банк просит суд взыскать с Ганеева А.Б. сумму задолженности по кредитному договору в размере 57 254,50 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 29 370,08 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 10 424,42 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты кредита - 13 500 руб., комиссия за ведение счета - 3 960 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 1917,64 руб.
Ганеев А.Б. обратился в суд с встречным исковым заявлением к Банку о признании кредитного договора Номер обезличен ничтожным, указав, что кредитный договор не заключался, при этом между Ганеевым А.Б. и Банком в лице Уфимского филиала Банка был заключен договор путем акцепта оферты - без процентного и без комиссионного займа. При этом Банк в лице Уфимского филиала Банка нарушил п. 2 ст. 10 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей» не предоставив своему клиенту, т.е. истцу полную информацию по кредиту. Указанный кредитный договор в письменном виде не заключался, истцом не подписывался, что в силу ст. 820 ГК РФ влечет недействительность кредитного договора, его ничтожность.
Ганеев А.Б. просит суд признать кредитный договор Номер обезличен ничтожным, а сделку между ним и Банком в лице Уфимского филиала Банка на сумму 40 000 руб. недействительной, признать договор Номер обезличен несоответствующий Законодательству РФ и нарушающий права потребителя, признать незаконным требования об исполнении обязательств по несуществующему договору, признать требования Банка в лице Уфимского филиала Банка об исполнении обязательств по кредитному договору на сумму 40 000 руб. незаконными, взыскать 3080 руб. как незаконно уплаченные, установить точную сумму долга, возместить сумму морального ущерба в размере 10 000 руб., возместить оплату оказанных юридических услуг в сумме 5000 руб.
В судебном заседании представитель истца Рублев А.С. исковые требования Банка поддержал, просил суд их удовлетворить, в удовлетворении встречного иска Ганеева А.Б. просил отказать.
Ответчик Ганеев А.Б. исковые требования не признал, в удовлетворении просил отказать, встречное исковое заявление поддержал, просил удовлетворить по указанным в нем доводам.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает требования Банка, встречные требования Ганеева А.Б. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, материалами дела подтверждается, что 13.08.2008 г. между истцом и Ганеевым А.Б. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 40 000 руб. со сроком возврата 13.08.2010 г. с процентной ставкой за пользование кредита, начисляемую на срочную часть основного долга, 13 % годовых, с процентной ставкой за пользование кредитом, начисляемую на просроченную часть основного долга, 50 % годовых, с комиссией за введение ссудного счета в размере 1,1 % в месяц от суммы предоставленного кредита, с неустойкой за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности в размере 300 руб. в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца, в котором осуществлен платеж в погашение просроченной задолженности.
Согласно уведомления предоставления кредита кредит погашается ежемесячно 13 числа равными аннуитетными платежами в сумме 2342 руб., за исключением последнего платежа равного 2339,76 руб.
Истцом обязательства по кредитному договору выполнены, сумма кредита выдана ответчику 13.08.2008 г., что подтверждается распоряжением на выдачу кредита наличными от 13.08.2008 г., расходным кассовым ордером Номер обезличен от 13.08.2008 г.
С даты выдачи кредита по настоящее время ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, 23.11.2009 г. истцом ответчику направлено требование о досрочном погашении имеющейся задолженности по основному долгу, начисленным процентам, комиссиям и штрафным санкциям. Требование ответчиком получено 09.12.2009 г.,
По состоянию на 06.05.2010 г. согласно расчетам Банка, сумма задолженности составляет 57 254,50 руб., из них задолженность по основному долгу - 29370,08 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 10424,42 руб., неустойка, за нарушение сроков уплаты кредита - 13500, комиссия за ведение счета - 3960,00 руб.
На основании ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором, а также заплатить проценты, если они предусмотрены договором или законом.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Ответчик не исполняет обязательства перед истцом по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами.
Доказательств уплаты долга ответчиком суду не представлено.
Оценив, представленные доказательства, суд приходит к выводу, что с Ганеева А.Б. подлежит взысканию задолженность по основному долгу - 29370,08 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 10424,42 руб.,
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, а также возмездности договора, находит возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков уплаты кредита с 13 500 руб. до 1000 руб.
Что касается требований Банка о взыскании задолженности за комиссию за ведение счета суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о «Защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии сними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета Нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, требования истца в части взимания комиссии в размере 3960 руб. суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку договор в этой части (в части установления комиссии за открытие и ведение ссудного счета) является ничтожным, а уплаченная Ганеевым А.Б. комиссия за ведение счета в сумме 3080,00 руб. подлежит возврату.
В остальной части встречные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Понятие, виды и форма сделок регламентированы параграфом 1 главы 9 ГК РФ, понятие и условия договора - главой 27 ГК РФ. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могу заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако указанная статья не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора.
В диспозиции нормы ст.434 ГК РФ)
Исходя из смысла приведенных норм Гражданского кодекса РФ следует, что Банк вправе заключать договора в форме обмена документами. Такая форма заключения кредитных договоров соответствует требованиям, предусмотренным ст. ст. 160, 434, 820 ГК РФ.
Установлено, что 13.08.2008 г. ответчик обратился к истцу с заявлением, о заключении с ним договора потребительского кредитования. С предоставленными условиями согласился, заявление подписано им лично, что им не оспаривается.
Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита была выдана ответчику 13.08.2008 г., что подтверждается распоряжением на выдачу кредита наличными от 13.08.2008 г., расходным кассовым ордером Номер обезличен от 13.08.2008 г.
Таким образом, суд приходит к выводу, что оспариваемый договор заключен в соответствии с требованиями законодательства.
Согласно п. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
С учетом изложенного, суд считает, что требование истца о компенсации морального вреда необоснованно, поскольку истец не представил суду доказательств причинения ответчиком ему, нравственных или физических страданий.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, с Ганеева А.Б. подлежит взысканию сумма госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1423,84 руб., с Банка в пользу Ганеева А.Б. подлежит взысканию судебные расходы в сумме 500 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать в пользу Банка с Ганеева А.Б. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 03.08.2008 года в размере 40 794,50 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 29 370,08 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 10 424,42 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты кредита - 1000 руб., в остальной части иска отказать.
Взыскать в пользу Банка с Ганеева А.Б. расходы по оплате государственной пошлины в размере 1423,84 руб.
Взыскать в пользу Ганеева А.Б. с Банка 3080,00 руб. возврат, уплаченной Ганеевым А.Б. суммы комиссии за ведение счета и судебные расходы в сумме 500 рублей, в остальной части встречного иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы РБ в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Г.К. Зайнуллина
Решение не вступило в законную силу.