РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 сентября 2010 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы РБ в составе:
председательствующего судьи Зайнуллиной Г.К.,
при секретаре Багиеве Р.А.,
с участием истца Абдрахимовой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3472/10 по иску Абдрахимовой М.Н. к Банку о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврат денежных средств и компенсации морального вреда,
установил:
Абдрахимова М.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен от 20 октября 2006 г, сумма кредита 449861,00 руб. (Четыреста сорок девять тысяч восемьсот шестьдесят один) рубль, со сроком возврата до 20 октября 2011 г., с условием оплаты 9% годовых. Пункт 1 г) кредитного договора предусматривает уплату истцом комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, ежемесячный размер которой составляет 3149,03 (Три тысячи сто сорок девять руб. 03 коп.) Пунктами 12,13,14 предусмотрено, что данная комиссия списывается Банком с соответствующего счета в бесспорном, первоочередном порядке, сразу после проведения соответствующей операции. Выполняя условия п. 1 г) кредитного договора, истцом в пользу ответчика на 24 июня 2010 г. уплачена комиссия за ведение и обслуживание ссудного счёта в сумме 141706,35 (Ста сорока одной тысячи семисот шести рублей 35 копеек), что подтверждается выпиской Банка (история всех погашений клиента по договору Номер обезличен за период от 20.10.2006г. по 31.05.2010г.) и квитанциями. Истец считает, что взимание с его платежей по кредиту комиссии является незаконным, считает, что Банк неосновательно получил с нее вышеуказанную сумму по ведению и обслуживанию ссудного счета в размере 144 855,38 руб., кроме того, согласно ст. 395 ГК РФ подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Абрахимова М.Н. просит суд признать недействительными условие кредитного договора от 20 октября 2006 г. Номер обезличен, заключенного между ней и Банком, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Банк зачесть неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 144 855,38 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору от 20 октября 2006 г. Номер обезличен; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 20235,82 (Двадцать тысяч двести тридцать пять руб.82 копейки), уменьшить сумму штрафных санкций в сумме 47136,74(Сорок семь тысяч сто тридцать шесть рублей 74 копейки), списанных с ее платежей по кредиту, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., оплату юридических услуг в сумме 10000 руб.
Истец Абрахимова М.Н. исковые требования поддержала, просила удовлетворить по указанным в иске доводам.
Ответчик, надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания, не явился, просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие его представителя, представил письменный отзыв, в котором просит требования Абдрахимовой М.Н. оставить без удовлетворения.
Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Выслушав истца, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен от 20 октября 2006 г, сумма кредита 449861,00 руб. (Четыреста сорок девять тысяч восемьсот шестьдесят один) рубль, со сроком возврата до 20 октября 2011 г., с условием оплаты 9% годовых (далее - Кредитный договор).
Пункт 1 г) кредитного договора предусматривает уплату истцом комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, ежемесячный размер которой составляет 3149,03 (Три тысячи сто сорок девять руб. 03 коп.)
Пунктами 12,13,14 предусмотрено, что данная комиссия списывается Банком с соответствующего счета в бесспорном, первоочередном порядке, сразу после проведения соответствующей операции.
Подтверждено, что истцом в пользу ответчика на 24 июня 2010 г. уплачена комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 141706,35 (Ста сорока одной тысячи семисот шести рублей 35 копеек), что подтверждается выпиской Банка (история всех погашений клиента по договору Номер обезличен за период от 20.10.2006г. по 31.05.2010г.) и квитанциями.
Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать, в том числе, из предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов и граждан.
В силу п.1 ст. 16 ФЗ РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, ущемляет права потребителей.
В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205 - действиями которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.
Кроме того, в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.14 ст. 4, ст.57 Федерального закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П, п. 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П, Информационным письмом ЦБ РФ от 29.08.2009 №4 - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При таких обстоятельствах условие о взимании кредитором комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ущемляет права заемщика (потребителя).
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о «Защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии сними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета Нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банк неосновательно получил от истца сумму по ведению и обслуживанию ссудного счета и нанес ей ущерб в размере 144 855,38 руб.
Согласно ст. 395 ГК РФ и, представленному суду истцом расчетом проценты за пользование чужими денежными средствами составили 20 235,82 руб. Расчет суммы за пользование чужими денежными средствами судом проверен и является верным.
Исковые требования, в части уменьшения суммы штрафных санкций в сумме 47136,74 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку штрафные санкции предусмотрены п. 18,19,20 кредитного договора, а в силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. С указанными условиями истица согласилась, договор ею подписан.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный в связи с нарушением прав потребителя, подлежит компенсации. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда, понесенных потребителем убытков.
С учетом фактических обстоятельств, установленных судом, суд считает, что является разумным и справедливым удовлетворение требований истца о компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С ответчика Банка в пользу Абдрахимовой М.Н. подлежит взысканию сумма, по оплате услуг адвоката в размере 10000 рублей.
Государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается судом с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 4701,82 рубль.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительными условие кредитного договора от 20 октября 2006 г. Номер обезличен, заключенного между Абдрахимовой М.Н. и Банком, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, в силу ничтожности.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Банк зачесть неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 144 855,38 рублей в счет погашения основного долга по кредитному договору от 20 октября 2006 г. Номер обезличен.
Взыскать с Банка в пользу Абдрахимовой М.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 20235,82 руб., в остальной части иска отказать.
Взыскать с Банка в пользу Абдрахимовой М.Н. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., оплату юридических услуг в сумме 10000 руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью в федеральный бюджет государственную госпошлину в размере 4701,82 рубль.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы РБ в течение 10 дней.
Судья Г.К. Зайнуллина
Не вступило в законную силу.