РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2010 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Зайнуллиной Г.К.,
при секретаре Багиеве Р.А.,
с участием представителя истца ФИО4 по доверенности № 797 от 17.06.2010 года, ответчиков Шихориной Г.Г., Шариповой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5994/10 по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Шариповой Татьяне Владимировне, Шихориной Галине Геннадьевне о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратился в суд с иском к Шариповой Т.В., Шихориной Г.Г. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора № 3000/114 от 1 февраля 2006 года заемщикам - Шариповой Т.В., Шихориной Г.Г., ООО «ИнвестКапиталБанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1152 000 руб. (один миллион сто пятьдесят две тысячи руб.) на срок 180 (сто восемьдесят) месяцев для приобретения в собственность Шариповой Татьяной Владимировной, квартиры по адресу: <адрес>, РБ, <адрес>. Кредит в сумме 1152 000 руб. (один миллион сто пятьдесят две тысячи руб.) зачислен 06 февраля 2006 года на счет Ответчика в ОАО «ИнвестКапиталБанк», что подтверждается мемориальным ордером № 15. По состоянию на 03 июня 2008г. квартира была оценена в размер 4 764 460 рублей, что подтверждается отчетом ООО «Центр-Консалтинг» № 4606/1 и указано в Закладной.
Государственная регистрация права собственности Ответчика на Квартиру произведена 20 июня 2008 года Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиком как должником - залогодателем
20 июня 2008 года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю 20 июня 2008 года (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 20 июня 2008 года за № 02-04-01/159/2008-112. Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «АИЖК», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации.
Начиная с января 2010 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, Ответчиком надлежащим образом не производились.
В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение Агентством причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и Закладной.
Письмом № 6/1-11/18428 от 01. 04.2010г. в адрес Ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору (получено лично ответчиком).
До настоящего времени Ответчик не выполнил указанное требование Истца, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 Кредитного договора, является основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру.
Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости Квартиры по состоянию на 01 августа 2010 года составляет - 1 099 265, 28 руб. (один миллион девяносто девять тысяч двести шестьдесят пять руб. 28 коп.), из них - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 061 146 руб. (один миллион шестьдесят одна тысяча сто сорок шесть руб.), сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 26 476,05 руб. (двадцать шесть тысяч четыреста семьдесят шесть руб.), сумма пени за просроченные проценты и основной долг -11 643, 23 руб., (одиннадцать тысяч шестьсот сорок три рубля, 23 коп.). Кроме того, до момента реализации Квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения Ответчиком обязательства по полному возврату кредита (в зависимости оттого, что наступит раньше) в соответствии с условиями Кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу по мнению истца подлежат начислению проценты в размере 12,25 % годовых.
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просит суд взыскать солидарно с Шариповой Татьяны Владимировны и Шихориной Галины Геннадьевны задолженность в размере 1 099 265, 28 руб. (один миллион девяносто девять тысяч двести шестьдесят пять руб. 28 коп.), из них - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 061 146 руб. (один миллион шестьдесят одна тысяча сто сорок шесть руб.), сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 26 476,05 руб. (двадцать шесть тысяч четыреста семьдесят шесть руб. 05 коп.), сумма пени за просроченные проценты и основной долг - 11 643, 23 руб., (одиннадцать тысяч шестьсот сорок три рубля, 23 коп.)., а также начиная со 02.08.2010 года и по день полного погашения обязательств по Кредитному договору или по день реализации Квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,25 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 061 146 руб. (один миллион шестьдесят одна тысяча сто сорок шесть руб.). Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую Шариповой Татьяне Владимировне, расположенную по адресу: Республику Башкортостан, РБ, <адрес>., в том числе: определить способ реализации Квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость Квартиры исходя из оценки Квартиры, указанной в Закладной, если в ходе рассмотрения дела в суде сторонами не будет достигнуто согласие о начальной продажной цене Квартиры. Взыскать с ответчиков в равных долях в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 696,33 руб. (семнадцать тысяч шестьсот девяносто шесть руб. 33 коп.)
В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить.
Ответчики Шарипова Т.В., Шихорина Г.Г. исковые требования признали частично.
Изучив и оценив представленные доказательства, выслушав доводы сторон, учитывая признание иска ответчиками, суд находит исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено, из материалов дела следует, что в соответствии с условиями кредитного договора № 3000/114 от 1 февраля 2006 года заемщикам - Шариповой Т.В., Шихориной Г.Г., ООО «ИнвестКапиталБанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1152 000 руб. (один миллион сто пятьдесят две тысячи руб.) на срок 180 (сто восемьдесят) месяцев для приобретения в собственность Шариповой Татьяной Владимировной, квартиры по адресу: Республика Башкортостан, РБ, г. Уфа, ул. Бакалинская, д. 25 кв. 417. Кредит в сумме 1152 000 руб. (один миллион сто пятьдесят две тысячи руб.) зачислен 06 февраля 2006 года на счет Ответчика в ОАО «ИнвестКапиталБанк», что подтверждается мемориальным ордером № 15.
По состоянию на 03 июня 2008г. квартира была оценена в размер 4 764 460 рублей, что подтверждается отчетом ООО «Центр-Консалтинг» № 4606/1 и указано в Закладной.
Государственная регистрация права собственности Ответчика на Квартиру произведена 20 июня 2008 года Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан.
Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиком как должником - залогодателем
20 июня 2008 года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан первоначальному залогодержателю 20 июня 2008 года (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 20 июня 2008 года за № 02-04-01/159/2008-112.
Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «АИЖК».
В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Истца на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных № 06-05/242 от 20 октября 2005г.) и отметке в Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО «Инвесткапиталбанк».
В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование письмом № 6/1-11/18428 от 01. 04.2010г. в адрес ответчика истцом было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.
Доказательств уплаты кредита ответчиками суду не представлено.
На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором, а также заплатить проценты, если они предусмотрены договором или законом.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Ответчики не исполняют обязательства перед истцом по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами.
Согласно представленным расчетам истца, размер суммы, подлежащей уплате из стоимости Квартиры по состоянию на 01 августа 2010 года составляет - 1 099 265, 28 руб. (один миллион девяносто девять тысяч двести шестьдесят пять руб. 28 коп.), из них - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 061 146 руб. (один миллион шестьдесят одна тысяча сто сорок шесть руб.), сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 26 476,05 руб. (двадцать шесть тысяч четыреста семьдесят шесть руб.), сумма пени за просроченные проценты и основной долг -11 643, 23 руб., (одиннадцать тысяч шестьсот сорок три рубля, 23 коп.).
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, с учетом возмездности договора, находит возможным снизить размер суммы пеней с 11642,23 руб. до 1000 руб.
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 Кредитного договора, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенную квартиру обоснованными.
Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимости имущества по решению суда.
В силу ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В силу п. 3 ст. 350 ГК РФ в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, определяется решением суда.
Суд отказывает в удовлетворении требования иска о взыскании с ответчиков будущих процентов за пользование кредитом в размере 12,25 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 061 146 руб. по день реализации квартиры, при этом суд исходит из следующего.
Из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ прямо не следует, за какой период начисляются проценты при возникновении у займодавца права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами - за время фактического пользования заемными средствами либо за весь срок, установленный договором.
По общему правилу проценты представляют собой плату за пользование денежными средствами (суммой кредита) и начисляются за период фактического пользования кредитными средствами.
Соответственно, право кредитора требовать уплаты процентов за весь срок, установленный кредитным договором, можно рассматривать как особую кредитную санкцию, применяемую к допустившему нарушение должнику.
Кредитный договор № 3000/114 от 1 февраля 2006 года, заключенный между ООО «Инвестиционный капитал» и Шариповой Т.В., Шихориной Г.Г. предусматривает право банка потребовать досрочного возврата кредита в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, предусмотренных договором (п.4.4.1. договора), однако не содержит условия о возможности взыскания при этом процентов за весь срок, установленный кредитным договором.
Учитывая изложенное, принимая во внимание, что кредитный договор заключен между банком и физическими лицами, взыскание процентов, не предусмотренных кредитным договором, нарушит права заемщика.
Досрочное взыскание суммы займа по правилам ст. 811 ч.2 ГК РФ с просроченными процентами за период фактического пользования заемными средствами не лишает истца права на обращение с требованием об уплате процентов за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Шариповой Т.В., Шихориной Г.Г. подлежит взысканию сумма госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 17643,11 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» солидарно с Шариповой Татьяны Владимировны и Шихориной Галины Геннадьевны задолженность в размере 1088622,05 руб., из них - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 061 146 руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 26 476,05 руб., сумма пени за просроченные проценты и основной долг - 1000 руб.
Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую Шариповой Татьяне Владимировне, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги и установив начальную продажную цену - 4 764 460 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ответчиков в равных долях в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 17643,11 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы РБ в течение 10 дней.
Судья Г.К. Зайнуллина
Не вступило в законную силу.