дело № 2-3335/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 августа 2010 года г. Уфа
Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Шакирова А.С.
с участием адвоката Харисова В.В.
при секретаре Морозовой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка к Хайруллину Р.Л., Гайсиной И.М., Сабирову Р.Р.Р.Р. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней,
УСТАНОВИЛ:
Банк обратился в суд с иском к Хайруллину Р.Л., Гайсиной И.М., Сабирову Р.Р., требуя определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 3 (трех) комнат, общей площадью с учетом лоджий, балконов и других летних помещений 73,60 кв.м., общей площадью без учета лоджий балконов и других летних помещений 66,40 кв.м., в том числе жилой площадью 46,40 кв.м., расположенной на 5 этаже 9-этажного дома, в размере 3833130,00 рублей (Три миллиона восемьсот тридцать три тысячи сто тридцать рублей 00 копеек), определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной 21.09.2007 года;
- обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 3 (трех) комнат, общей площадью с учетом лоджий, балконов и других летних помещений 73,60 кв.м., общей площадью без учета лоджий балконов и других летних помещений 66,40 кв.м., в том числе жилой площадью 46,40 кв.м., расположенную на 5 этаже 9-этажного дома;
- взыскать с Хайруллина Р.Л., Гайсиной И.М., Сабирова Р.Р. в пользу Банка сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от 21.09.2007 г. № в размере 3863299,84 рублей (Три миллиона восемьсот шестьдесят три тысячи двести девяносто девять рублей 84 копеек) из них:
· 3283459,59 рублей (Три миллиона двести восемьдесят три тысячи четыреста пятьдесят девять рублей 59 копеек) – сумма просроченного основного долга;
· 189091,82 рублей (Сто восемьдесят девять тысяч девяносто один рубль 82 копейки) – сумма просроченных процентов по кредиту;
· 50927,23 рублей (Пятьдесят тысяч девятьсот двадцать семь рублей 23 копейки) – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.
· 339821,20 рублей (Триста тридцать девять тысяч восемьсот двадцать один рубль 20 копеек) – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;
- взыскать с Ответчиков в пользу Истца расходы по государственной пошлине в размере 22000,00 рублей (Двадцать две тысячи рублей 00 копеек)
Требования мотивированы тем, что согласно Кредитному договору, заключенному между истцом и гражданами Хайруллиным Р.Л., Гайсиной И.М., Сабировым Р.Р., Банк предоставил Заемщикам кредит в сумме 3300000,00 рублей сроком на 235 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 3 (трех) комнат, общей площадью с учетом лоджий, балконов и других летних помещений 73,60 кв.м., общей площадью без учета лоджий балконов и других летних помещений 66,40 кв.м., в том числе жилой площадью 46,40 кв.м., расположенной на 5 этаже 9-этажного дома (далее по тексту – «Квартира»), в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Представителя заемщиков Хайруллина Р.Л. (Копия платежного поручения № от 21.09.2007 г.).
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16июля1998года N102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4.Кредитного договора).
Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 21.09.2007 г. (далее по тексту – «Закладная»).
Согласно п. 3.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2.Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 33707,42 рублей (п. 3.3.4. Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.
Однако, как указывает истец, заемщики надлежащим образом не исполняют условия заключенного договора, неоднократно допустив просрочку платежей.
28.05.2008 г. Хайруллину Р.Л., Гайсиной И.М. и Сабирову Р.Р. направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору с указанием задолженности на 28 мая 2008 г. с требованием возвратить сумму кредита в размере 3265084,30 рублей и уплатить начисленные на остаток ссудной задолженности проценты за пользование кредитом в размере 6713,05 рублей не позднее 30 календарных дней с момента его предъявления.
Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления.
По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.
Решением Кировского районного суда г. Уфы от 10.03.2009 г. постановлено: взыскать с Хайруллина Р.Л., Гайсиной И.М., Сабирова Р.Р. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 3863299,84 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.
В остальной части в удовлетворении исковых требований – отказать.
Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 14.07.2009 г. решение отменено, дело направлено в тот же суд на новое рассмотрение.
При этом, судом кассационной инстанции рекомендовано при новом рассмотрении дела следует исследовать вопрос о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части взыскания с ответчиков всей суммы неустойки и пеней, проверить, действительно ли был нарушен график платежей по кредиту, когда необходимо было внести и когда фактически были внесены суммы по графику, нарушены ли сроки платежей более трех раз. Также при новом рассмотрении дела суду рекомендовано проверить, составляет ли сумма неисполненного обязательства менее 5 процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и второе условие – составляет ли менее трех месяцев период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Также суду надлежит выяснить, не просят ли ответчики отсрочки реализации обращения взыскания.
В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца.
Ответчики в судебное заседание не явились, судебные извещения, направленные судом по всем известным ему адресам ответчиков, вернулись с отметками «истек срок хранения» и «адресат по указанному адресу не проживает». Судом предприняты исчерпывающие меры по извещению ответчиков о месте и времени судебного заседания, и учитывая неизвестность места нахождения ответчиков, суд счел возможным назначить им адвоката для представления их интересов в суде.
Назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ представитель ответчиков адвокат Харисов В.В., по ордеру, иск не признал, поскольку могут быть нарушены права ответчиков.
Выслушав адвоката, изучив и оценив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что между истцом и гражданами Хайруллиным Р.Л., Гайсиной И.М., Сабировым Р.Р. был заключен кредитный договр № от 21.09.2007 г., согласно которого Банк предоставил Заемщикам кредит в сумме 3300000,00 рублей (Три миллиона триста тысяч рублей 00 копеек) сроком на 235 (Двести тридцать пять) месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 3 (трех) комнат, общей площадью с учетом лоджий, балконов и других летних помещений 73,60 кв.м., общей площадью без учета лоджий балконов и других летних помещений 66,40 кв.м., в том числе жилой площадью 46,40 кв.м., расположенной на 5 этаже 9-этажного дома (далее по тексту – «Квартира»), в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Представителя заемщиков Хайруллина Р.Л. (Копия платежного поручения № от 21.09.2007 г.).
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16июля1998года N102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4.Кредитного договора).
Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 21.09.2007 г. (далее по тексту – «Закладная»).
Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.
Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора.
Согласно п. 3.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10,75 (Десять целых 75/100) % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2.Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 33707,42 рублей (Тридцать три тысячи семьсот семь рублей 42 копейки) (п. 3.3.4. Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).
В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Нарушение срока оплаты 5-го ежемесячного платежа Заемщики допустили 21.02.2008 г. в размере 33532,47 рублей (Тридцать три тысячи пятьсот тридцать два рубля 47 копеек).
Нарушение сроков оплаты 6-го, 7-го, 8-го, 9-го, 10-го ежемесячных платежей Заемщики допустили 21.03.2008 г., 21.04.2008 г., 21.05.2008 г., 23.06.2008 г., 21.07.2008 г. соответственно в размере 33707,42 рублей (Тридцать три тысячи семьсот семь рублей 42 копейки) каждый.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Согласно пункту 3.3.11 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).
28.05.2008 г. Хайруллину Р.Л., Гайсиной И.М. и Сабирову Р.Р. направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от 21.09.2007 г. исх. № от 28.05.2008 г. с указанием задолженности на 28 мая 2008 г. из расчета 97 дней просрочки в сумме 152159,85 рублей, с требованием возвратить сумму кредита в размере 3265084,30 рублей (Три миллиона двести шестьдесят пять тысяч восемьдесят четыре рубля 30 копеек) и уплатить начисленные на остаток ссудной задолженности проценты за пользование кредитом в размере 6713,05 рублей не позднее 30 календарных дней с момента его предъявления.
Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления.
Доказательств исполнения обязательств ответчиками условий кредитного договора суду не представлено.
Согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора 05.08.2008 г. остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 3256136,17 рублей (Три миллиона двести пятьдесят шесть тысяч сто тридцать шесть рублей 17 копеек) перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 22.07.2008 г. по 05.08.2008 г. в размере 14345,67 рублей перенесены на счет просроченных процентов.
На 25.09.2008 г. по данному Кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, общей продолжительностью 217 дней, возникших 21.02.2008 г., 21.03.2008 г., 21.04.2008 г., 21.05.2008 г., 23.06.2008 г., 21.07.2008 г. на общую сумму 202069,57 рублей.
На 25.09.2008 года сумма задолженности Хайруллина Р.Л., Гайсиной И.М. и Сабирова Р.Р. составляет 3863299,84 рублей из них:
· 3283459,59 рублей – сумма просроченного основного долга;
· 189091,82 рублей – сумма просроченных процентов по кредиту;
· 50927,23 рублей – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.
· 339821,20 рублей – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Расчет задолженности проверен судом, является верным, ответчиками не оспаривался, своего расчета ответчиками представлено не было.
Согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая период просрочки, суд считает размер пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита не соответствующим последствиям нарушения обязательства, в связи с чем считает необходимым уменьшить их размер до 20000 руб.
Следовательно, всего с ответчиков подлежит ко взысканию задолженность по кредитному договору № от 21.09.2007 г. в размере 3492551, 41 рублей.
Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Учитывая ответственность ответчика по вышеуказанным обязательствам по договору и в силу закона, суд считает требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, подлежащим удовлетворению.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 11.11.2009 г. по данному Кредитному договору Заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В соответствии с подп. 4 п. 2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Соглашением между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной 21.09.2007 г. года была установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере 3833 130 рублей.
В силу того, что судом полностью удовлетворено требование истца об обращении взыскания на квартиру, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика, в этой части подлежит оставлению без изменения.
Требования имущественного характера удовлетворены судом частично.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с чем, руководствуясь п.п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины за предъявление иска имущественного характера, подлежат возмещению с ответчиков в размере 20000 руб., за предъявление иска неимущественного характера – 2000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Иск Банка удовлетворить частично.
Взыскать с Хайруллина Р.Л., Гайсиной И.М., Сабирова Р.Р. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 3492551, 41 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 000 рублей.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 3833 130 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.
Судья Шакиров А.С.
Решение не вступило в законную силу
Судья Шакиров А.С.