2-919/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2011 года г.Уфа
Кировский районный суд г. Уфы в составе:
председательствующего судьи Яковлевой В.А.
при секретаре Богдановой А.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка к Биккузиной А.Х. о взыскании задолженности, встречному иску Биккузиной А.Х. о взыскании неосновательного обогащения,
УСТАНОВИЛ:
Банк обратилось в суд с иском к Биккузиной А.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору № К50/810925701/07 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 102 042 руб. 23 коп., в том числе основной долг 11697 руб. 25 коп., проценты 1136 руб. 64 коп., задолженность по комиссии 2996 руб. 32 коп., неустойка 86212 руб. 02 коп.
Требование мотивировано неисполнением ответчиком условий названного кредитного договора.
Биккузина А.Х. обратилась со встречным исковым заявлением к Банку о взыскании неосновательного обогащения, считая, что банком незаконно и необоснованно взимались комиссии за обслуживание кредита и неустойка (пени). Указывает в обоснование встречного иска, что условие об оплате комиссии нарушает её права потребителя, а условие об очередности погашения в первую очередь пени (в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору) является ничтожным. Просит взыскать неосновательное обогащение в виде комиссии в сумме 7487 руб. 58 коп. и в виде неустойки в сумме 45160 руб. 11 коп. Также считает, что действиями истца ей причинен моральный вред, который оценивает в размере 5000 руб.
В судебном заседании представитель истца Банка Шафикова А.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., иск поддержала, так как свои обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, нарушает график погашения с марта 2008 года, последний платеж был в сентябре 2008 года. Еще 10000 руб. она внесла ДД.ММ.ГГГГ. В удовлетворении встречного иска просит отказать, так как условие об уплате комиссии и неустойки предусмотрено договором, Биккузина А.Х., заключая договор, согласилась с этими условиями.
Ответчик Биккузина А.Х. в суд не явилась. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ просит рассмотреть гражданское дело в её отсутствие, с участием представителя.
Представитель ответчика Стручков П.В., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просит в удовлетворении искового заявления Банка отказать, удовлетворить встречный иск. Пояснил, что ответчику выдан кредит в размере 50000 руб., заемщик вернула банку 56878 руб., из них часть суммы зачислена на погашение неустойки и комиссии. В случае удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности с Биккузиной А.Х. просит снизить размер штрафных санкций.
Выслушав представителя Банка представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд считает иск банка подлежащим удовлетворению в части, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 807, 808, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как усматривается из материалов дела между банком от ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ и Биккузиной А.Х. был заключен кредитный договор на сумму 50 000 руб., за пользование которыми ответчик в соответствии с п. п. 1.2, 2.2, 5.4 кредитного договора обязалась выплачивать 9 % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ.
В п. 2.3 кредитного договора предусмотрено условие о том. что заемщик обязался уплатить банку комиссию за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита.
Пунктом 4.4 предусмотрена очередность выплачиваемых заемщиком или списываемых с его счета суммы в счет погашения кредита: неустойка, просроченная задолженность по комиссиям, просроченная задолженность по процентам, просроченная задолженность по кредиту, задолженность по комиссиям, задолженность по процентам, задолженность по кредиту, расходы банка по получению исполнения.
Неотъемлемой частью договора является Приложение № (График погашения задолженности), что предусмотрено п.5.5 кредитного договора. При этом согласно Графику погашение кредита осуществляется ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца, ежемесячный платеж составляет 3730 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 3726 руб. 15 коп. Всего ответчик обязался возвратить кредит в размере 50000 руб., уплатить проценты в размере 3636 руб. 15 коп. и комиссии в размере 13500 руб.. Общая сумма, подлежащая уплате банку при условии надлежащего исполнения обязательств составляла 67136 руб. 15 коп.
Судом установлено, материалами дела подтверждено, что платежи по кредитному договору своевременно и в полном объеме ответчиком не осуществлялись, несмотря на наступление срока возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность не погашена.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 102042 руб. 23 коп., в том числе:
основной долг 11697 руб. 25 коп. (выдано 50000 руб. – уплачено 38302 руб. 75 коп.),
проценты 1136 руб. 64 коп. (начислено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что ответчик продолжала пользоваться кредитными средствами, 4888 руб. 12 коп. – уплачено 3751 руб. 48 коп.),
задолженность по комиссии 2996 руб. 32 коп. (начислено 13500 руб. – уплачено 10503 руб. 68 коп.)
неустойка 86212 руб. 02 коп. (начислено 133684 руб. 11 коп. – уплачено 47472 руб. 09 коп.).
Судом проверены доводы ответчика, указанные в обоснование встречного иска. Установлено, что все существенные условия кредитного договора (предмет договора и условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида) соблюдены. Как прямо следует из ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора являются денежные средства, при этом они могут быть выражены как в рублях, так и в иностранной валюте.
Указанное условие соблюдено: в пунктах кредитного договора определена полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указан размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафных санкций. Кредитный договор содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров данного вида.
Биккузина А.Х., подписывая кредитный договор знала о всех этих условиях, в том числе и об очередности списаний внесенных платежей, согласилась с ними, сумму кредита получила в полном объеме, в силу закона (ст. 309, 810 ГК РФ) и договора обязана её вернуть в полном объеме.
Кредит является возмездным видом займа, поэтому на заемщике лежит главная обязанность возвратить кредит в полном объеме и уплатить установленные договором проценты, что предусмотрено кредитным договором. Изменение указанных условий не имело место.
Суд учитывает, что условие об оплате комиссии за обслуживание кредита в рамках кредитного договора не является самостоятельной банковской услугой, согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Кроме того, включение в договор этого условия ущемляет права ответчика погашать задолженность иными способами, не противоречащими действующему законодательству. В связи с чем отказывает в удовлетворении требования о взыскании комиссии в размере 2996 руб. 32 коп.
Между тем суд не находит оснований считать уже уплаченные ответчиком суммы в счет погашении комиссий неосновательным обогащением.
В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Однако в данном случае ответчик знала об условии уплаты комиссии за обслуживание кредита, согласилась с ним, подписывая договор, в связи с чем довод о том, что банк безосновательно приобрел за счет ответчика денежные средства необоснован. Кроме того, правом погашать кредит иным способом ответчик не воспользовалась.
Оснований считать недостоверными предоставленные ответчиком распечатки действовавших в спорный период тарифов не имеется.
Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Основанием для применения неустойки является факт неправомерного поведения стороны в обязательстве.
Принимая во внимание, что обязанность заемщика уплатить неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства предусмотрена как законом (ст. 30 ГКРФ), так и условиями договора, суд не соглашается в доводом ответчика о том. что уже уплаченная сумма неустойки является безосновательным обогащение истца.
Суд удовлетворяет требование банка о взыскании неустойки, поскольку это условие включено в кредитный договор и было известно ответчику при заключении кредитного договора, однако свои обязательства ответчик надлежащим образом не исполняла.
Вместе с тем, руководствуясь ст. 333 ГК РФ суд считает подлежащую уплате неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и уменьшает её с 86212 руб.02 коп. до 6000 руб. При этом суд учитывает, что размер основного долга составляет 11 697 руб., а размер неустойки 86 212 руб., то есть неустойка превышает размер основного долга более чем в семь раз. Также суд принимает во внимание, часть неустойки за нарушение обязательств ответчик уже погасила.
Итого сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 18833 руб. 89 коп. (основной долг 11697 руб. 25 коп. + 1136 руб. 64 коп. + 6000 руб.)
В силу ст. 98 ГПК РФ с заемщика в пользу банка подлежит возмещению понесенные по делу расходы на оплату госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 753 руб. 36 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Биккузиной А.Х. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 11697 руб. 25 коп., процентов 1136 руб. 64 коп., неустойки 6000 руб., всего в размере 18833 (восемнадцать тысяч восемьсот тридцать три) руб. 89 коп.
Взыскать с Биккузиной А.Х. в пользу Банка расходы на оплату государственной пошлины в сумме 753 (семьсот пятьдесят три) руб. 36 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течении 10 дней путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.
Федеральный судья: В.А. Яковлева