РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 января 2011 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы РБ в составе:
председательствующего судьи Зайнуллиной Г.К.,
при секретаре Багиеве Р.А.,
с участием истца Иксанова Т.Р., его представителя Янбарисова В.К. по доверенности № № от 13.10.2010 г., представителя ответчика Авзаловой О.М. по доверенности № 5 от 26.01.2010 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-537/2011 по иску Иксанова Т.Р. к ЗАО о защите прав потребителей,
установил:
Иксанов Т.Р. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО о защите прав потребителей указав, что 19 сентября 2008 года между ним и ЗАО был заключен кредитный договор №№. Однако, исходя из условий договора, кредитор фактически обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности (номер договора страхования №, страховая премия составляет 42,41 руб. за каждый месяц в течении периода страхования. Период страхования - 10 месяцев.) В то время как обязанность заемщика при этом страховаться от несчастных случаев и болезней не предусмотрена законодательством. В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, указывает на то, что его обязали заключить договор страхования жизни и здоровья, хотя это запрещено законом.
Ежемесячно с октября 2008 г. по июль 2009 г. им была уплачена страховая премия в размере 42,41 руб. Общая сумма Страховых премий, выплаченных Иксановым Т.Р. полностью, за все время пользования кредитом составляет 424,10 руб. Считает, что Банком нарушена ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А так как он не мог заключить кредитный договор без обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья, то такие условия ущемляют установленные законом права потребителя.
Иксанов Т.Р. просит суд в соответствии со ст.ст. 15,16 Закона РФ « О защите прав потребителей», ст.ст. 168, 180, 167, 151 ГК РФ признать пункт кредитного договора № 78958512 от 19.09.08 г. об оплате страховой премии недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий, взыскать в его пользу с ЗАО 424,10 руб. за незаконно полученную страховую премию за страхование жизни, здоровья и трудоспособности, также взыскать с Банка в его пользу 2000 руб. за оказание консультационных услуг, 5000 руб. за оказание юридических услуг, и моральный вред в размере 20000 руб.
В судебном заседании представитель истца, истец исковые требования поддержали в полном объеме, дали пояснения по существу заявленных требований. Представитель ответчика Авзалова О.М. с иском Иксанова Т.Р. не согласилась. Пояснила, что кредитный договор и договор страхования представляют собой две самостоятельные сделки. Банк стороной договора страхования № № от 19.09.08г. не является, следовательно требования истца о взыскании с Банка суммы страховой премии заявлены необоснованно.
Изучив и оценив материалы дела, заслушав показания сторон, суд находит иск Иксанова Т.Р. не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что 19.09.2008 истец обратился к ответчику с заявлением, содержащим предложение (оферту) банку на заключение с ним кредитного договора, в рамках которого он просил: открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела 2, путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента, в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента в пользу организации, указанной в Разделе 8, сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма Кредита на товар», в случае если в графе «Личное страхование включено» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока, сумму денежных средств, представляющую собой разницу между суммой Кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с подпунктом 1.3. настоящего заявления.
В заявлении истец указал, что ознакомлен, полностью согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт», получил указанный документ на руки. В материалах гражданского дела имеется копия подписанных Иксановым Т.Р. условий по кредитам.
Судом установлено, что 19.09.08 г. между ЗАО и Иксановым Т.Р. путем акцепта банком оферты клиента был заключен кредитный договор № №.
Так же судом установлено, что 19.09.08 г. между Иксановым Т.Р. и ЗАО в письменном виде и скрепленного подписями двух сторон был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору за № №. При этом ЗАО не является стороной данного договора. Иксанов Т.Р., подписывая указанный договор страхования, подтвердил, что он получил Правила страхования, ознакомился, понял и принимает все положения настоящего договора и правил страхования.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей возможности (права) на свободное изложение (установление) в договоре своих прав и обязанностей.
При обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.
Из анализа представленных сторонами доказательств, следует, что решение о возможности заключения Договора страхования было принято Истцом самостоятельно в момент принятия им решения воспользоваться финансовой услугой Банка. В Заявлении от 19.09.2008 г. в графе «Личное страхование» Истец поставил значение «Да», изъявив желание воспользоваться соответствующей услугой. Вместе с тем, суд приходит к выводу, что Иксанов Т.Р. не был лишен возможности поставить значение «Нет» в указанной графе, и тем самым отказаться от заключения договора личного страхования. С возможностью заключения Договора страхования, либо отказа от заключения данного договора Клиент был ознакомлен в момент обращения в Банк, что подтверждается подписью Истца в Заявлении от 19.09.2008 г. При этом в п.1.4. Заявления Клиент указывает, что «… в случае, если в графе «Личное страхование включено» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока, сумму денежных средств, представляющую собой разницу между суммой Кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с подпунктом 1.3. настоящего Заявления».
Судом установлено, что разработка типовых бланков Заявления, Условий и Тарифов по различным продуктам Банка осуществляется для удобства Клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей и не является обязательной для клиентов
Подписание Клиентом трафаретного бланка (Заявления), передача указанного бланка в Банк, который вместе с Условиями по кредитам, Тарифами по кредитам представляют собой оферту Клиента, и её последующее одобрение (акцепт) Банком, облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношений. При этом Банк не ограничивает граждан – потенциальных клиентов Банка в свободе формулирования и направления своих вариантов оферт. Однако Заявитель, направив в Банк оферту о заключении Кредитного договора, не выражал своего несогласия с её содержанием, а с офертой, содержащей иные условия, в Банк не обращался. В этой связи, ссылку истца на п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает необоснованной, поскольку заключение кредитного договора не обусловлено обязательным заключением договора страхования.
В соответствии с п.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств понуждения к заключению договора страхования, равно как и доказательств навязывания Банком своим клиентам, в виде обусловлевания приобретения одних услуг (кредитования) обязательным приобретением иных услуг (страхования) Истцом суду не предоставлено.
Принимая процессуальное решение, суд учитывает, что инициатива заключения Договора страхования исходила от самого Клиента, что не является обязательным условием для заключения Кредитного договора. При этом Истец был вправе в любой момент отказаться от данной услуги, направив в соответствующее заявление в Страховую компанию. Доказательств подобных обращений и отказа на них Истцом в суд не предоставлено.
Каких-либо положений, об оплате страховой премии, содержащихся в Кредитном договоре, судом не установлено.
Согласно п.2.4 Условий по кредитам Банк производит безналичное перечисление денежных средств, зачисленных на счет в соответствии с поручениями Клиента изложенными в Заявление.
По предоставленным Банком Выписки из Реестра страховых полисов ЗАО № № от 21.09.08 г. и мемориальному ордеру № № от 21.09.08 г. следует, что Банк перечислил по просьбе Истца в пользу страховой компании ЗАО 424 руб.10 коп.
Следовательно требования истца о взыскании с Банка суммы страховой премии в размере 424,10 руб., заявлены необоснованно и не подлежит удовлетворению, также как не подлежит удовлетворению требование истца о признании пункта кредитного договора № № от 19.09.08 г. об оплате страховой премии.
Поскольку судом нарушения прав Иксанова Т.Р. Как потребителя не установлено, то основания для удовлетворения требования о взыскании с Банка морального вреда также не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Иксанова Т.Р. к ЗАО о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы РБ в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Г.К. Зайнуллина
Не вступило в законную силу.