РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 января 2011 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Зайнуллиной Г.К.,
при секретаре Багиеве Р.А.,
с участием представителя истца Фаткиева А.М. по доверенности № № от 03.11.2010 г., представителя ответчика Гиндуллиной Ч.А. по доверенности № № от 28.05.2009 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-350/11 по иску Фаткиевой В.Р. к АКБ о защите прав потребителей,
установил:
Фаткиева В.Р. обратилась в суд с исковым заявлением к АКБ о защите прав потребителей указав, что 29.08.2006 г. Фаткиевой (на тот момент Куряевой) В.Р. в адрес ответчика было подано заявление - анкета на получение кредита размере 450 000 рублей на приобретение автомобиля. Все существенные условия предоставления кредита были оговорены в данной заявке, а именно: сумма кредита - 450 000 рублей, срок кредитования — 60 месяцев, процентная ставка за пользования кредитом — 10 %, а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета -0.45 %. Также был установлен ежемесячный (аннуитетный) платеж по кредиту — 11 586 рублей, подлежащего к уплате не позднее 29 числа текущего месяца. Таким образом уплата комиссии производится в день погашения очередного платежа. Из зачисленной клиентом суммы Банком удерживаются комиссия за ведение ссудного счета, остаток средств направляется в погашение кредитной задолженности. Погашение кредитной задолженности осуществляется банком путем безакцептного списания с ТБС Клиента денежных средств. Уплата кредита осуществляется ежемесячно равными суммами в течении срока действия кредитного договора. Какого либо другого договора между истцом и ответчиком не заключалось, никакие другие условия дополнительно не оговаривались. Денежные средства в размере 450 000 руб. ответчиком были полностью перечислены на реквизиты, указанные в заявке. На сегодняшний день ответчиком выставлена просроченная комиссия в размере 28 340,3 руб., а также штрафы/пени в размере 64 058,7 рублей, которые не оговаривались в заявлении-анкете и с который истец категорически не согласен. На основании изложенного истец просит суд признать недействительными условия заявки-анкеты от 29.08.2006 г. в части выплат комиссий за введение ссудного счета, взыскать с ответчика убытки, причиненные незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета за период с декабря 2010 г. по декабрь 2007 г. в сумме 20259,7 руб., освободить Фаткиеву В.Р. от уплаты просроченной комиссии в размере 28340 руб., штрафов и пеней в размере 64058,7 руб., определить фактическую задолженность Фаткиевой В.Р. в размере 298290,81 руб.
В судебном заседании представитель истца Фаткиев А.М. исковые требования поддержал, просил удовлетворить по указанным в иске доводам.
Представитель ответчика Гиндуллина Ч.А. исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.
Выслушав представителей сторон, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 29.08.2006 г. Фаткиевой (Куряевой) В.Р. в адрес ответчика было подано заявление - анкета на получение кредита размере 450 000 рублей на приобретение автомобиля.
Все существенные условия предоставления кредита были оговорены в данной заявке, а именно: сумма кредита - 450 000 рублей, срок кредитования 60 месяцев, процентная ставка за пользования кредитом — 10 %, а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета -0.45 %. Также был установлен ежемесячный (аннуитетный) платеж по кредиту — 11 586 рублей, подлежащего к уплате не позднее 29 числа текущего месяца. Таким образом уплата комиссии производится в день погашения очередного платежа. Из зачисленной клиентом суммы Банком удерживаются комиссия за ведение ссудного счета, остаток средств направляется в погашение кредитной задолженности. Погашение кредитной задолженности осуществляется банком путем безакцептного списания с ТБС Клиента денежных средств. Уплата кредита осуществляется ежемесячно равными суммами в течении срока действия кредитного договора.
Условиями заявки-анкеты предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,45 % от суммы кредита ежемесячно (согласно выписки эта сумма составляет 2025 руб. ежемесячно).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета обязанность Банка перед Банком России, а не перед заемщиком, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций.
Согласно информационного письма ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в -кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенного суд приходит к выводу, что возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета и его ведение при заключении кредитного договора противоречит действующему законодательству, что ущемляет права Истца как потребителя, предусмотренные Законом РФ "О защите прав потребителей".
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, требования истца в части признания недействительными условия заявки-анкеты от 29.08.2006 г. в части выплат комиссий за введение ссудного счета, взыскании с ответчика убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета за период с декабря 2010 г. по декабрь 2007 г. в сумме 20259,7 руб. и освобождении Фаткиевой В.Р. от уплаты просроченной комиссии в размере 28340 руб. подлежат удовлетворению.
Требования истца в части освобождении Фаткиевой В.Р. от уплаты штрафов и пеней в размере 64058,7 руб. и определении фактической задолженности Фаткиевой В.Р. в размере 298290,81 руб. суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку законодательством РФ не предусмотрено освобождение от уплаты пеней.
Государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается судом с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 1607,77 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Фаткиевой В.Р. к АКБ о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительными условия заявки-анкеты от 29.08.2006 г. в части выплат комиссий за введение ссудного счета. Взыскать с АКБ в пользу Фаткиевой В.Р. убытки, причиненные незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета за период с декабря 2010 г. по декабрь 2007 г. в сумме 20259,7 руб.
Освободить Фаткиеву В.Р. от уплаты просроченной комиссии в размере 28340 руб.
Взыскать с АКБ в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1607,77 руб.
В остальной части иска Фаткиевой В.Р. к АКБ о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы РБ в течение 10 дней.
Судья Г.К. Зайнуллина
Не вступило в законную силу.