Решение 2-1132/2011
именем Российской Федерации
30 марта 2011 г. г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Яковлевой В.А.
при секретаре Богдановой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк к Кокряцкой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Банк обратилось в Кировский районный суд г. Уфы с иском к Кокряцкой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 254098 руб. 43 коп., а так же расходов на оплату госпошлины в размере 5740 руб. 98 коп. Исковые требования обоснованы тем, что заемщик Кокряцкая Е.С. не выполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в офертно-акцепной форме.
В судебном заседании представитель истца Курбатов Ю.В., действующий по доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика Кокряцкой Е.С. - Моисеев В.Н., действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просит в иске отказать, так как заключенного в письменной форме кредитного договора не имеется. Также указывает, что кредитные обязательства ответчика перед истцом своевременно погашены. Полученные банком от истца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты, штрафы, комиссии считает неосновательным обогащением. Кроме того, полагает, что по кредитному обязательству, возникшему в 2007 году в сумме 54645 руб., истцом пропущен срок исковой давности предъявления требований.
Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Судом установлено, что между Банком и Кокряцкой Е.С. ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен номер №.
Заключение соглашения подтверждается заявлением-анкетой ответчика (оферта) на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24), Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25) и «Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО Банке (далее «Общие условия кредитования»).
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу вышеуказанных положений, кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным, поскольку Кокряцкая Е.С. в заявлении адресовала банку оферту (предложение) заключить кредитный договор на условиях, указанных в заявлении, «Общих условиях кредитования», а банк принял предложение ответчика согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, выдал ей кредит и Кокряцкая Е.С. получила денежные средства.
Отсутствие договора в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. В связи с этим довод представителя ответчика об отсутствии между сторонами заключенного кредитного договора необоснован.
Более того, Кокряцкая Е.С. согласно анкете-заявлению (п.1 – п.11) адресовала банку оферту (предложение) о заключении соглашения о кредитовании и осуществлять кредитование на условиях, изложенных в «Общих условиях кредитования», а также выразила свое согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении с даты его подписания.
Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ Кокряцкой Е.С. подписано.
Согласно уведомлению кредит предоставляется на следующих условиях:
- лимит кредитования – 209900 руб.,
- процентная ставка за пользование кредитом – 22,99 % годовых,
День начала платежного периода 02 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования.
В соответствии с п. 7 Уведомления «Общие условия кредитования» и «Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО Банк Кокряцкая Е.С. получила и с указанными выше условиями кредитования согласна.
Согласно п. 1.1, п. 4.1 «Общих условий кредитования» при условии принятия банком положительного решения о выдаче кредитной карты и кредитования счета банк открывает клиенту счет кредитной карты, а также осуществляет кредитование расчетов по операциям, совершенным с использованием указанной кредитной карты; кредитование осуществляется путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом операций с использованием кредитной карты.
Держатель карты обязан проводить операции с использованием карты только в пределах платежного лимита (п.3.13 «Общих условий кредитования»).
Согласно п. 3.11 держатель кредитной карты обязан не использовать кредитную карту для ведения предпринимательской деятельности (то есть кредит предоставлен Кокряцкой Е.С. как физическому лицу.
Порядок и сроки возврата кредита определены в п.п. 1.2, 2.2, 2.3, 2.6, 2.7 4.6, 4.8, 5.4, 6.1 -6.9, 7.1 «Общих условий кредитования».
Кокряцкая Е.С. обязалась погашать кредит путем обеспечения ежемесячно в течение 20-ти календарных дней со дня, следующего после начала платежного периода, на счете сумму минимального платежа равного 10% от общей суммы задолженности по кредиту (кредитам), но не менее 320 руб. или 10 долларов США, но не более суммы задолженности по Соглашению о кредитованию.
При этом кроме возврата полученных кредитных средств, уплаты процентов Кокряцкая Е.С. согласилась с условием об уплате комиссионного вознаграждения банку в соответствии с Тарифами (п.1.2, 2.2, 2.3), неустойку за просрочку погашения суммы кредита и уплаты процентов в размере процентной ставки за пользование кредитом и штраф в соответствии с Тарифами банка (п. 2.7, 7.1, 7.2).
При наличии задолженности установлена следующая очередность погашения (п. 6.5) в первую очередь штраф, во вторую неустойка за просроченные проценты, в третью – неустойка за просроченный основной долг, в четвертую – просроченные проценты, в пятую – просроченная сумма кредита, в шестую – начисленные проценты за пользование кредитом, в седьмую – сумма кредита.
Выдача истцом заемщику суммы займа подтверждается выпиской со счета №.
Однако заемщик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполняет.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлены последствия нарушения обязательства: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Задолженность Кокряцкой Е.С. перед банком составляет 254 098 руб. 43 коп., из них:
· 209 233 руб. 65 коп. - основной долг (выдано несколько раз в пределах лимита 2500617 руб. 89 коп. – уплачено 2291 384 руб. 24 коп.)
· 16422 руб. 65 коп. - проценты (начислено за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 68261 руб. 62 коп. – уплачено 51838 руб. 97 коп.)
· 00 руб. 00 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов (начислено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 5057 руб. – уплачено 5057 руб.)
· 28442 руб. 13 коп - неустойка за несвоевременную уплату основного долга. (начислено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 37173 руб. 18 коп. – уплачено 8731 руб. 05 коп.)
· 00 руб. 00 коп - комиссия за обслуживание текущего счета (начислено 16381 руб. 59 коп. – уплачено 16381 руб. 59 коп.).
Всего за период пользования картой сумма, подлежащая оплате составляет 2627492 руб. 15 коп., уплачено 2373393 руб. 72 коп., итого задолженность составляет 254098 руб. 43 коп.
Представитель ответчика возражая по сумме задолженности представил свой расчет, согласно которому ответчику выдано 2326765 руб. (934125 руб. + 893800 руб. + 402040 руб. + 96800 руб.) - погашено 2323410 руб. (879480 руб. + 948610 руб. + 377870 руб. + 111250 руб. + 6200 руб.).
Суд не соглашается с указанным расчетом, так как он непоследователен, противоречив и не согласован.
Так в расчете представитель ответчика указывает, что задолженности не имеется, а задолженность по комиссии составляет 62667 руб. Однако при подсчете судом указанных в расчете представителя ответчика сумм заложенность составляет 3355 руб. (2326765 руб. - 2323410 руб.). Более того, из расчета банка следует, что Кокряцкая Е.С. уплатила 2373 393 руб., а из расчета представитель ответчика 2 323 410 руб., то есть меньше, чем по расчету истца.
Также в своем расчете представитель ответчика не учитывает начисленную неустойку за несвоевременную уплату основного долга и за несвоевременную уплату процентов.
При этом суд не соглашается с доводом о неосновательном обогащении банка (за счет полученных с ответчика процентов, неустойки комиссии), так как банк при списании со счета заемщика денежных средств действовал в рамках соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, Кокряцкая Е.С. с условиями об уплате процентов, комиссионного вознаграждения банку и в случае нарушения обязательств пени согласилась, в связи с чем эти суммы не являются неосновательным обогащением.
Представитель ответчика согласно своего расчета указывает, что у Кокряцкой Е.С. имелась задолженность за 2007 год в размере 54645 руб., однако срок исковой давности о взыскании указанной суммы истек. Между тем в возражениях на иск и в расчете представитель ответчика указывает, что в последующие годы с 2008 по 2011 платежи вносились, а согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок
Суд, с учетом требований ст. 200 ГК РФ отказывает ответчику в применении срока исковой давности, так как согласно расчету банка им предъявлены требование о взыскании основного долга, а также процентов и неустойки, начисленных не в 2007 году, а с ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ оснований для уменьшения неустойки (28442 руб. 13 коп.) не имеется, так как суд вправе уменьшить неустойку только, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, однако в данном случае ответчик иск о взыскании задолженности не признает, не просит уменьшить долг, обстоятельств, свидетельствующих о несоразмерности неустойки последствиям нарушения, не указала, доказательств тому не представила.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере 5740 руб. 98 коп. Указанные расходы подтверждены платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 433 – 435, 309, 310, 809, 819, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 98, ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ОАО Банка к Кокряцкой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Кокряцкой Е.С. в пользу ОАО Банка задолженность в размере 254 098 (двести пятьдесят четыре тысячи девяносто восемь) руб. 43 коп., из них 209 233 руб. 65 коп. основной долг, 16422 руб. 65 коп. проценты, 28442 руб. 13 коп - неустойка за несвоевременную уплату основного долга.
Взыскать с Кокряцкой Е.С. в пользу ОАО Банка расходы по уплате госпошлины в размере 5740 (пять тысяч семьсот сорок) руб. 98 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Башкортостан в течение десяти дней путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.
Судья В.А. Яковлева