№2-1536\2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 марта 2011 года г. Уфа Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Булатовой Р.А., при секретаре Байгуватовой У.З. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка <данные изъяты> (ОАО) к Карманову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Банк обратился в суд с иском к Карманову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., в том числе просроченного основного долга - <данные изъяты>., просроченных процентов - <данные изъяты>., комиссий - <данные изъяты> коп., обращении взыскания на автомобиль <данные изъяты>, № кузова №, № двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет кузова: синий, реализовав заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества <данные изъяты> В обоснование исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Карманов А.Г. обратился в Банк с заявлением-анкетой № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 10 % годовых на приобретение транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, № кузова №, № двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет кузова: синий; принятии в качестве обеспечения исполнения принятых обязательств по договору, в случае предоставления кредита, автомобиля, приобретаемого за счет заемных средств; открытии банковского счета с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,42 % от суммы кредита. В качестве неотъемлемой части заявления-анкеты ответчиком приняты «Условия договора». Таким образом, ответчик обратился к Банку с предложением заключить смешанный договор, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора залога и договора банковского счета. Предложение заключить договор, содержащее все его существенные условия, является офертой, согласно п.1 ч.3 ст.421 ГК РФ между банком и ответчиком заключен договор №, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора о залоге. В соответствии с п.4.4 условий договора, ответчик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита (основного долга), начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета по частям, путем перечисления ежемесячных платежей, ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> руб. подлежит уплате ответчиком не позднее 15 числа текущего месяца. В течение действия договора ответчик производил платежи несвоевременно, нарушая порядок производства платежей, их сроки и размеры, установленные договором. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком произведены платежи на общую сумму <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>. В судебном заседании представитель истца Банка Ганиева Г.Р., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Ответчик Карманов А.Г. в судебное заседание не явился, судебное извещение (телеграмма) была направлена по последнему известному месту его жительства. Судебное извещение (телеграмма) вернулось в суд с отметкой «квартира закрыта адресат по извещению за телеграммой не является». При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик, приглашаемый почтовыми извещениями, отказывается от получения судебных извещений. В соответствии со ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает ответчика извещенным о времени и месте судебного разбирательства. В связи с чем считает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие. Суд, выслушав представителя истца Банка Ганиеву Г.Р., исследовав материалы дела, приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ Карманов А.Г. обратился в Банк с заявлением-анкетой № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 10 % годовых на приобретение транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, № кузова №, № двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет кузова: синий; принятии в качестве обеспечения исполнения принятых обязательств по договору, в случае предоставления кредита, автомобиля, приобретаемого за счет заемных средств; открытии банковского счета с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,42 % от суммы кредита. В качестве неотъемлемой части заявления-анкеты Кармановым А.Г. приняты «Условия договора». Предложение заключить договор, содержащее все его существенные условия, является офертой, согласно п.1 ст.438 ГК РФ, то письменная форма договора считается соблюденной. Согласно п.1 условий договора, указанный договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет Карманова А.Г. Приняв предложение ответчика заключить договор на указанных выше условиях, банк открыл ответчику счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на него сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с п.4.4 условий договора, ответчик обязан осуществлять погашение (возврат) суммы кредита (основного долга), начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета по частям, путем перечисления ежемесячных платежей, ежемесячный платеж в размере <данные изъяты>. подлежит уплате ответчиком не позднее 15 числа текущего месяца.П.4.8 условий договора предусмотрено, что в случае недостаточности средств на счете для уплаты ежемесячного платежа, на сумму непогашенной задолженности банк начисляет неустойку в соответствии с тарифами. Ответчик Карманов А.Г. нарушил принятые условия договора, в течение действия договора производил платежи несвоевременно, нарушая порядок производства платежей, их сроки и размеры, установленные договором. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком произведены платежи на общую сумму <данные изъяты> руб. После ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту ответчиком не производились. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> коп., в том числе, просроченный основной долг - <данные изъяты>., просроченные проценты - <данные изъяты>., комиссий - <данные изъяты>. В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, просроченных процентов, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными. В связи с нарушением Кармановым А.Г. срока возвращения части займа, подлежат взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами. Между тем, требования банка о взыскании комиссий за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат из следующего. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № 54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать ежемесячно комиссию в размере 0,42 % от суммы кредита. Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 5 декабря 2002 г. № 205 -П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введением в договоре кредита условий об оплате за обслуживание ссудного счета, Банк возложил на потребителя услуги - обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 368 ГК РФ. Потому требования Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию <данные изъяты>., из которых: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>. и просрочка по процентам в размере <данные изъяты> В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Из заявления-анкеты № следует, что Карманов А.Г. передает в качестве обеспечения исполнения принятых обязательств по договору автомобиль <данные изъяты>, № кузова №, № двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет кузова: синий, приобретаемый за счет заемных средств. Из п. 1 ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Взыскание подлежит обращению на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, № кузова №, № двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет кузова: синий. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Взыскать с Карманова А.Г. в пользу Банка просроченный основной долг - <данные изъяты>., просроченные проценты - <данные изъяты>., государственную пошлину <данные изъяты>. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Карманову А.Г., автомобиль <данные изъяты>, № кузова №, № двигателя №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет кузова: синий, реализовав заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества <данные изъяты>. В иске о взыскании комиссии за ведение ссудного счета Банка - отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Кировский районный суд г. Уфы. Судья: Р.А. Булатова Решение не вступило в законную силу