Решение 2-5400/2011
именем Российской Федерации
13 декабря 2011 г. г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Яковлевой В.А.
при секретаре Фархутдиновой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» к Носикову С.Е. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» обратилось в Кировский районный суд г. Уфы с иском к Носикову С.Е. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № в размере 254 571 руб. 25 коп., из которых 140904 руб. просроченная задолженность, 93799 руб. 65 коп. просроченные проценты, 19867 руб. 56 коп. штрафные проценты и комиссии.
Исковые требования обоснованы тем, что Носиков С.Е. не выполняет свои обязательства по погашению полученных кредитных средств, уплате процентов, комиссий и штрафных санкций.
В судебное заседание представитель банка не явился, согласно заявлению от 07.12.2011 года (ответ на запрос суда) представитель ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Абрамов Г.А., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Носиков С.Е. в ходе рассмотрения дела возражал по иску, считает, что расчет банком произведен неправильно, поскольку общая сумма полученных денежных средств составляет 83000 руб., при этом им банку возвращено около 60 000 руб.
Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №.
Заключение договора подтверждается заявлением-анкетой ответчика (оферта) на получение кредитной карты от 28.08.2007 года, «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» (далее Общие условия), «Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО. Тарифный план 1.0» (далее Тарифы).
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу вышеуказанных положений, кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным. Носиков С.Е. в заявлении адресовал банку оферту (предложение) заключить договор на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях и Тарифах, а банк принял предложение ответчика: выдал ответчику кредитную карту, обеспечил на счету кредитные денежные средства.
Отсутствие договора в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений.
Более того, Носиков С.Е. согласно анкете-заявлению адресовал банку оферту (предложение) о заключении соглашения о кредитовании и осуществлять кредитование на условиях, изложенных в Общих условиях, Тарифах.
Согласно п. 6 Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности по своему усмотрению, при этом клиент информируется о размере лимита в Счет-выписке.
Согласно Тарифам и Счет-выпискам кредит предоставляется на следующих условиях:
- лимит задолженности изначально установлен до 2 000 000 руб., а начиная с ДД.ММ.ГГГГ (счет-выписка №) - 85 000 руб.,
- беспроцентный период от 0 до 55 дней,
- базовая процентная ставка – 12,9 % годовых. При этом в п. 2 Тарифного плана 1,0 указано, что Базовая процентная ставка в размере 12.9 % действует на Кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета-выписки плюс 30 дней при условии неприменимости Беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа,
- ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием карты составляет - 590 руб.,
- договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами – 5% от задолженности (мин. 500 руб.).
- срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования, клиент обязан оплатить заключительный счет немедленно в дату его формирования.
При этом, кроме возврата полученных кредитных средств, уплаты процентов, ежегодной платы за обслуживание карты Носиков С.Е. согласился с условием уплатить:
- комиссию за снятие наличных денежных средств в размер 2,9 % плюс 290 рублей ( п. 7 Тарифов),
- плату за SMS-Банк в размере 39 руб. (п. 12 Тарифов и п. 8.4 Общих условий),
- плату за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности (п. 13 Тарифа Банка),
- штрафные санкции: за превышение лимита задолженности в размере 390 руб., за неоплату минимального платежа в первый раз в размере 190 руб., во второй раз - 1% от задолженности плюс 390 руб., в третий раз – 3% от задолженности плюс 590 руб. ( п.п. 9, 14 Тарифов, п. 5.3 Общих условий
При этом согласно п. 4.7, п. 7.1 Общих условий клиент обязан оплачивать комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или за счет кредита (за исключением ежегодной платы за обслуживание, процентов по кредиту и штраф за неоплату минимального платежа).
То есть оплата комиссий, плат за СМС-Банк и за включение в Программу страховой защиты может осуществляться за счет кредитуемых средств и задолженность по ним включаются в сумму основного долга.
Выдача истцом ответчику кредита в сумме 83 000 руб. (снятие со счета через банкомат период с 15.10.2007 года по 19.10.2007 года -80 000 руб. и 12.07.2008 года – 3 000 руб.) подтверждается выпиской по счету, счетами-выписками и не оспаривается Носиковым С.Е.
Однако заемщик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполняет.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлены последствия нарушения обязательства: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Задолженность Носикова С.Е. перед банком составляет 254 171 руб. 25 коп, в том числе:
основная задолженность в сумме 140904 руб. 04 коп. (основной долг 83000 руб. + начисленные комиссии за выдачу кредита. + начисленные платежи за СМС-Банк. + начисленная оплата включение в Программу страховой защиты),
проценты - 93 799 руб. 65 коп.
плата за обслуживание карты – 590 руб.
штрафные санкции – 18 877 руб. 56 коп.
При этом судом учтено, что расчет задолженности произведен с учетом частичного погашения ответчиком кредита, процентов и остальных выплат (согласно последнему представленному банком расчету уплачено всего 84 460 руб.). В связи с чем, принимая во внимание, что Носиков С.Е. не представил свой расчет задолженности с учетом принятых на себя обязательств по возврату кредита, уплате процентов и других платежей, довод ответчика о неправильности расчета банка необоснован.
Суд считает исковые требовании банка обоснованными, поскольку из текста заявления-анкеты, подписанного ответчиком следует, что на момент подписания договора он был ознакомлен с Общими условиями и Тарифами по кредиту, согласился с условиями договора, в том числе быть застрахованным по Программе страховой защиты заемщиков и уплачивать премию по данной программе, вносить плату за услугу «SMS-Банк», плату за обслуживание карты, комиссию за выдачу денежных средств, штрафные санкции.
Носиков С.Е. активно пользовалась картой, в течение длительного периода времени пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки (в соответствии с п. 5.1 Общих условий), из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявлял, от самих услуг не отказывался (отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участие в Программе страховой защиты, предоставление наличных денежных средств, предусмотрен условиями договора, их подключение при заключении договора не обязательно и ни чем не обусловлено со стороны Банка, Ответчик сам выбрал подключение части услуг при заключении договора и неподключение других услуг - оферта принята Банком на условиях, предложенных Ответчиком).
Вместе с тем в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает, что начисленные штрафные санкции явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание размер денежных средств, полученных истцом и возвращенных банку. И снижает штраф с 18 877 руб. 56 коп. до 1000 руб.
Всего с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность в размере 236 293 руб. 69 коп. (140 904 руб. 04 коп. + 93 799 руб. 65 коп. + 590 руб. + 1000 руб.).
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере 5 562 руб. 94 коп.
Руководствуясь ст. 98, ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» к Носикову С.Е. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с Носикова С.Е. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» задолженность в размере 236 293 руб. 69 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 5 562 руб. 94 коп., всего 241 856 (двести сорок одна тысяча восемьсот пятьдесят шесть) руб. 63 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Башкортостан в течение десяти дней путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.
Судья В.А. Яковлева