РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 февраля 2012 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Михадюк Е.Н.,
при секретаре Фархутдиновой А.Г.,
с участием представителя истца Худяковой Л.Р., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,
представителя ответчика Усманова Э.Р. представившего удостоверение №, ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-373/12 по иску открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Васбиевой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору
установил:
Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» (ОАО «УРАЛСИБ») обратился в суд с иском к Васбиевой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРАЛСИБ» и Васбиевой З.А. был заключен Кредитный договор №. Согласно п. 1.2.,2.1.,2.2. кредитного договора, Банком был предоставлен заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктами 1.1.,1.4. кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18,0 % годовых, в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно пункту 5.3. кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.3. Кредитного договора, истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, заемщик требование банка оставил без удовлетворения. Согласно пункту 6.3. кредитного договора, в случае несвоевременного возврата ответчиком заемных средств, истец имеет право взыскать с ответчика неустойку в размере 0,5% годовых за каждый день просрочки.
На основании изложенного ОАО «УРАЛСИБ» просит суд взыскать с Васбиевой З.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в сумме <данные изъяты>, задолженность по комиссии в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по неустойке в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель ОАО «УРАЛСИБ» Худякова Л.Р. исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить по основаниям изложенным в иске.
Ответчик Васбиева З.А. в судебное заседание не явилась, была извещена по последнему известному месту его жительства. Для защиты ее интересов судом назначен адвокат Усманов Э.Р. в порядке ст. 50 ГПК РФ, который исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, так как не известна позиция ответчика по делу.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «УРАЛСИБ» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В обязательстве в качестве каждой из сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (ст. 308 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ч.3 ст.314 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРАЛСИБ» и Васбиевой З.А. был заключен кредитный договор №.
Согласно п. 1.2.,2.1.,2.2. которого, банком был предоставлен заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с пунктами 1.1.,1.4. кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18,0 % годовых, в сроки, установленные графиком.
Согласно пункту 5.3. кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.3. кредитного договора, истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако, заемщик требование банка оставил без удовлетворения и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Васбиевой З.А. перед банком составляет: по уплате основного долга по кредиту - <данные изъяты>, по процентам, начисленным за пользование кредитом - <данные изъяты>.
Согласно пункту 6.3. кредитного договора, в случае несвоевременного возврата Ответчиком заемных средств, истец имеет право взыскать с ответчика неустойку в размере 0,5% годовых за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка по кредиту, начисленная заемщику, в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту составила <данные изъяты> рублей. Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 0,90 % от суммы кредита, согласно графику возврата кредита, уплаты процентов и комиссий ежемесячная комиссия составляет – <данные изъяты> рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по ежемесячной комиссии составляет <данные изъяты> рублей.
Суд считает, что ОАО «УРАЛСИБ» в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита включило в указанный кредитный договор условие, ущемляющее права потребителя.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для ведение и обслуживание ссудного счета.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ни Закон № 395-1, ни другие нормативные акты не содержат.
Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, суд считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав ответчика Васбиевой З.А.
Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, требование истца о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в рамках кредитного договора в размере <данные изъяты> рублей является необоснованным, что влечет отказ в удовлетворении иска в этой части.
В тоже время суд установил, что свои обязательства по возврату остальной части кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами Васбиева З.А. исполняет ненадлежащим образом, что не оспаривается сторонами, подтверждается историей погашения кредита по договору.
Таким образом, ответчик Васбиева З.А. до настоящего времени полностью не погасила задолженность по условиям кредитного соглашения, ибо ей не представлены доказательства, опровергающие изложенные обстоятельства.
Между тем, согласно статьям 309, 310, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же статьи 810 названного кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Только надлежащее исполнение условий договора прекращает обязательство.
Изложенное влечет удовлетворение иска ОАО «УРАЛСИБ» в части взыскания задолженности по кредитному договору за указанный истцом период.
Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен и признается арифметически правильным, произведенным в соответствии с условиями договора, заключенного с заемщиком.
При таких обстоятельствах с ответчика Васбиевой З.А. в пользу Банка подлежат взысканию: задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере <данные изъяты>.
Ст. 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части 1 статьи 333 приведенного Закона если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того является неустойка законной или договорной.
В силу пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)
В связи с изложенным, суд считает сумму неустойки по кредиту явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а потому считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить подлежащую взысканию неустойку до <данные изъяты> рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления ОАО «УРАЛСИБ» уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>, что усматривается из платежного поручения № ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы ОАО «УРАЛСИБ» по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Васбиевой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Васбиевой З.А. в пользу открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в сумме <данные изъяты>, задолженность по неустойке по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Васбиевой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.
Председательствующий Е.Н. Михадюк
НЕ вступило в законную силу.