дело № 2-5865/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 декабря 2011 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Шакирова А.С.,
при секретаре Сайфутдиновой Э.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское по иску Крыловой Н.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью банк «Инвестиционный капитал» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Крылова Н.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО банк «Инвестиционный капитал» о защите прав потребителей, прося признать недействительными : условие пунктов 4.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и приложений к договорам - информационных расчетов комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, п. 1.1, п. 2.1, п. 8.1 Договора банковского счета №, п. 1 Дополнительного соглашения к Договору банковского счета №, п. 1 Приложения № 1 и Приложении № 2 к Договору банковского счета №, согласно которым на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие счета, единовременной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание по выдаче кредита ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета. Применить последствия недействительности части сделки в виде возврата Истцу Крыловой Н.Н. денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и 59 091,26 рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО «ИнвестКапиталБанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО «ИнвестКапиталБанк» компенсацию причиненного Истцу Крыловой Н.Н. морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ИнвестКапиталБанк» (Кредитор) и Крыловой Н.Н.( Заемщик) был заключен Кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере <данные изъяты> % в год на покупку векселя для приобретение объекта недвижимости - квартиры по предварительному договору № купли-продажи создаваемого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
Пунктом 3.1. данного договора предусмотрен порядок выдачи кредита - «путем безналичного перечисления с ссудного счета на текущий счет открытый Заемщику у Кредитора».
Пунктом 4.2. договора предусмотрено, что «Кредитор вправе независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направить сумму, поступившую о заемщика на погашение в первую очередь - на погашение издержек Банка по получению; во вторую очередь - штрафные санкции; в третью очередь - в уплату задолженности по уплате срочных процентов за пользование Кредитом; в четвертую очередь - в уплату задолженности по основному долгу. Во исполнение договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ИнвестКапиталБанк» ( Банк) и Крыловой Н.Н. ( Клиент) был заключен договор банковского счета №. согласно которого Банком был открыт счет Клиента №, по которому Клиент в дальнейшем производил погашение кредита.
Пунктом 8.1 договора предусмотрено «За проведение расчетно-кассовых операций по счету клиента в безакцептном порядке взимается со счета Клиента мемориальным ордером Банка комиссионное вознаграждение, размер которого устанавливается Банком в одностороннем порядке и определяется Приложением № 1 и Приложением № 2 к настоящему Договору, являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора»
Кроме того, п. 8.3. вышеуказанного Договора предусмотрено, что «Банк вправе в одностороннем порядке изменять структуру и ставки комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание».
В вышеуказанный договор Кредитор включил условие (приложении № 1) о том, что при открытии Кредитором Заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита и <данные изъяты> рублей за открытие счета.
В приложении № 2 к вышеуказанному договору указана ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (взимается от остатка ссудной задолженности). В данном документе предусмотрено, что за ДД.ММ.ГГГГ - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не взимается, начиная с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %.
В Информационном расчете комиссии за расчетно-кассовое обслуживание к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указан размер комиссии - <данные изъяты>% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей. А также определен порядок оплаты комиссии - ДД.ММ.ГГГГ - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не взимается, начиная с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %.
В порядке исполнения обязательства, предусмотренного договором, Истцом был оплачен единовременный платеж - комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. комиссия за открытие счета, а также оплачена ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. Общая сумма оплаченной Истцом комиссии по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ИнвестКапиталБанк» и Крыловой Н.Н. был заключен Кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере <данные изъяты> % в год на покупку векселя для приобретение объекта недвижимости - квартиры по предварительному договору № купли-продажи создаваемого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
Пунктом 3.1. указанного договора предусмотрен порядок выдачи кредита - «путем безналичного перечисления с судного счета на текущий счет открытый Заемщику у Кредитора».
Пунктом 4.2. договора предусмотрено, что «Кредитор вправе независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направить сумму, поступившую о заемщика на погашение в первую очередь - на погашение издержек Банка по получению; во вторую очередь - штрафные санкции; в третью очередь - в уплату задолженности по уплате срочных процентов за пользование Кредитом; в четвертую очередь - в уплату задолженности по основному долгу.
В Информационном расчете комиссии за расчетно-кассовое обслуживание к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определен порядок оплаты комиссии в размере - <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно.
В порядке исполнения обязательства, Истцом была оплачена ежемесячная комиссия по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> рублей.
Оспариваемые условия договоров, взимание комиссий истец считает неправомерными, как нарушающие действующее законодательство. Указанные действия ответчика причинили истцу нравственные страдания.
В ходе рассмотрения дела Крылова Н.Н. уточнила исковые требования в части взыскания процентов за пользование денежными средствами и просила суд взыскать с ООО «ИнвестКапиталБанк» в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании истец Крылова Н.Н. исковые требования поддержала, просила удовлетворить по указанным доводам.
Ответчик ООО «ИнвестКапиталБанк» в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом был о нем извещен. О причинах неявки не сообщил. Суд, в силу ст.167 ГПК РФ и с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просит отказать в удовлетворении иска указывая на то, что условия крелитных договоров не предусматривает каких либо комиссий, вознаграждений банку за открытие и веление банковского счета. П. 8.1 договоров предусматривает ежемесячную комиссию за расчетно кассовое обслуживание, которая не связана с велением счета заемщика. Условие о взимании комиссии за расчетно кассовое обслуживание не противоречит законодательству.
Третье лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года за № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П, Положения Банка России № 302-П от 26.03.2007 года и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года, согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ИнвестКапиталБанк» и Крыловой Н.Н. был заключен Кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере <данные изъяты> % в год на покупку векселя для приобретение объекта недвижимости - квартиры по предварительному договору № купли-продажи создаваемого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
Пунктом 3.1. указанного договора предусмотрен порядок выдачи кредита - «путем безналичного перечисления с судного счета на текущий счет открытый Заемщику у Кредитора».
Пунктом 4.2. договора предусмотрено, что «Кредитор вправе независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направить сумму, поступившую от заемщика на погашение в первую очередь - на погашение издержек Банка по получению; во вторую очередь - штрафные санкции; в третью очередь - в уплату задолженности по уплате срочных процентов за пользование Кредитом; в четвертую очередь - в уплату задолженности по основному долгу.
Во исполнение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ИнвестКапиталБанк» и Крыловой Н.Н. был заключен договор банковского счета №. согласно которого Банком был открыт счет Клиента №, по которому Клиент в дальнейшем производил погашение кредита.
Пунктом 8.1 договора банковского счета предусмотрено «За проведение расчетно-кассовых операций по счету клиента в безакцептном порядке взимается со счета Клиента мемориальным ордером Банка комиссионное вознаграждение, размер которого устанавливается Банком в одностороннем порядке и определяется Приложением № 1 и Приложением № 2 к настоящему Договору, являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора»
Кроме того, п. 8.3. вышеуказанного Договора предусмотрено, что «Банк вправе в одностороннем порядке изменять структуру и ставки комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание».
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение согласно которого банк в безакцептном порядке списывает со счета клиента все платежи и комиссии связанные с исполнение обязательств по кредитному договору №,
В вышеуказанный договор Кредитор включил условие (приложении № 1) о том, что при открытии Кредитором Заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита и <данные изъяты> рублей за открытие счета.
В приложении № 2 к вышеуказанному договору указана ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (взимается от остатка ссудной задолженности). В данном документе предусмотрено, что за ДД.ММ.ГГГГ - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не взимается, начиная с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %.
В Информационном расчете комиссии за расчетно-кассовое обслуживание к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указан размер комиссии - <данные изъяты>% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей. А также определен порядок оплаты комиссии - ДД.ММ.ГГГГ - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не взимается, начиная с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %, с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> %.
Как следует из выписки по лицевому счету № истцом был оплачен единовременный платеж - комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. комиссия за открытие счета, а также оплачена ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. Общая сумма оплаченной Истцом комиссии по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.
Далее ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ИнвестКапиталБанк» и Крыловой Н.Н. был заключен Кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере <данные изъяты> % в год на покупку векселя для приобретение объекта недвижимости - квартиры по предварительному договору № купли-продажи создаваемого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
Пунктом 3.1. указанного договора предусмотрен порядок выдачи кредита - «путем безналичного перечисления с судного счета на текущий счет открытый Заемщику у Кредитора».
Пунктом 4.2. договора предусмотрено, что «Кредитор вправе независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направить сумму, поступившую о заемщика на погашение в первую очередь - на погашение издержек Банка по получению; во вторую очередь - штрафные санкции; в третью очередь - в уплату задолженности по уплате срочных процентов за пользование Кредитом; в четвертую очередь - в уплату задолженности по основному долгу.
В Информационном расчете комиссии за расчетно-кассовое обслуживание к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определен порядок оплаты комиссии в размере - <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно.
В дальнейшем, в порядке исполнения обязательства, предусмотренного договором, Истцом была оплачена ежемесячная комиссия по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношении - процентов, законодатель установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Ответчик, помимо указанных действий, обязал заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: платить комиссию за выдачу кредита не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил Кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. При толковании кредитного договора можно сделать вывод, что получение кредитных денежных средств возможно только при выплате Кредитору комиссии за выдачу кредита.
Законодатель предоставляет право кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком при выдаче кредита, в виде оплаты за кредит в соответствии с положением п. 1 ст. 819 ГК РФ в соответствии с процентной ставки по кредиту. Соответственно, кредитор, предлагая заемщику оплатить комиссию за выдачу кредита, предлагает заемщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является нарушением прав потребителя- Истца.
17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление по делу N ВАС-8274/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляют права потребителей, из постановления Истец узнала о том, что действиями ответчика по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за открытие и обслуживание ссудного счета нарушаются его права потребителя.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". В соответствии с положениями Федерального закона "О бухгалтерском учете" (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков вставляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, обязанность возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно.
Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ от 31.08.98 г. N 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не предназначаются для расчетных операций. Соответственно, ведение -судного счета - это обязанность Кредитора, и даже не перед Заемщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора плата за открытие и ведение обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года 129-ФЗ "О бухгалтерском учете".
Таким образом, действия Кредитора по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Следовательно, действия ответчика являющегося кредитной организации по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств. Ответчик выдал отказ. В добровольном порядке по настоящее время Ответчиком денежные средства не возвращены. Ответчик выдал отказ.
В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно Указания Банка России от 29.04.2011 г., № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка рефинансирования составляет 8,25 % годовых, начиная с 03.05.2011 г.
Истцом Крыловой Н.Н. представлен расчет процентов за пользование денежными средствами, которые составляют <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако суд применяя ст. 333 ГПК РФ снижает размер процентов до <данные изъяты> руб. по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и до <данные изъяты> руб. по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный в связи с нарушением прав потребителя, подлежит компенсации. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда, понесенных потребителем убытков.
С учетом фактических обстоятельств, установленных судом, суд считает, что является разумным и справедливым удовлетворение требований истца о компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
Государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается судом с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Крыловой Н.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью банк «Инвестиционный капитал» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать недействительными условие п. 4.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и приложений к говорам - информационных расчетов комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, п. 1.1, п. 2.1, п. 8.1 Договора банковского счета №, п. 1 Дополнительного соглашения к Договору банковского счета №, п. 1 Приложения № 1 и Приложении № 2 к Договору банковского счета №, согласно которым на Заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие счета, единовременной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание по выдаче кредита ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью банк «Инвестиционный капитал» в пользу Крыловой Н.Н. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> рублей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью банк «Инвестиционный капитал» в пользу Крыловой Н.Н. <данные изъяты> руб. компенсацию морального вреда.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью банк «Инвестиционный капитал» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. в доход государства.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы РБ в течение 10 дней.
Судья А.С. Шакиров
Решение не вступило в законную силу
Судья А.С. Шакиров