Именем Российской Федерации Кировский районный суд города Астрахани в составе: Председательствующего судьи Гончаровой Ю.С. При секретаре Тутариновой К.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банк «РОСБАНК» (ОАО) к Закарьяеву, Закарьяева о взыскании задолженности по банковскому кредиту и расторжении кредитного договора, у с т а н о в и л : Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по банковскому кредиту, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Закарьяеву был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. Сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ была зачислена на личный банковский специальный счет Закарьяеву Закарьяеву своих обязательств по своевременному погашению основного кредита, начисленных на него процентов не выполнила. Погашение ежемесячных взносов на счет БСС в погашение кредита и процентов прекратил ДД.ММ.ГГГГ Указанный выше кредитный договор обеспечен договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Закарьяева обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по настоящему договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга, других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей по договору. В связи с вышеизложенным, истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> р., в том числе: сумму основного кредита - <данные изъяты> р.; начисленные проценты за пользование кредитом -<данные изъяты> р.; неустойку, начисленную на просроченный основной кредит - <данные изъяты> р; неустойку, начисленную на просроченные проценты - <данные изъяты> р.; комиссию за ведение ссудного счета - <данные изъяты> р.; а также госпошлину в размере <данные изъяты> р.. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В судебном заседании представитель истца Елина исковые требования поддержала в полном объеме. Поскольку Закарьяеву умер ДД.ММ.ГГГГ, суд произвел замену ответчика на правопреемника Закарьяеву - наследницу Закарьяевой Закарьяевой, будучи надлежащим образом извещена, в судебное заседание не явилась. Суд предпринимал все необходимые меры, для того, чтобы обеспечить явку ответчицы. Ранее на судебных заседаниях представитель Закарьяевой Мулеев просил об отложении дела для предоставления дополнительных доказательств, впоследствии все контактные телефоны были отключены, что подтверждают докладные в материалах дела. Помимо этого, суд обратился в УВД по г. Астрахани с просьбой об обеспечении явки Закарьяевой и ее представителя, однако по адресу регистрации Закарьяевой и ее представителя Мулеев не удалось оповестить о дате судебного заседания. О нахождении данного гражданского дела и Закарьяевой, и ее представитель Мулеев были уведомлены, неоднократно представитель являлся на судебные заседания. Суд расценивает действия ответчика и его представителя как злоупотребление правом и уклонение от явки в суд. В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. Миллер (Закарьяева) с иском не согласилась в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что поручалась только за Закарьяеву, а не за других лиц. Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Закарьяеву был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1 договора и графика, являющегося приложением № к договору, возврат основного кредита и уплата процентов за его пользование должны производиться клиентом путем ежемесячных взносов денежных средств на счет БСС в размере не менее <данные изъяты> рублей не позднее 16-го числа каждого месяца. С графиком заемщик ознакомлен под роспись. Согласно п. 5.4.3 договора, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязанностей по возврату основного кредита и уплате начисленных процентов, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы основного кредита и уплаты начисленных на него процентов. Кроме того, согласно п. 6.1 договора, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного платежа. Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом. Судом установлено, что основной заемщик Закарьяеву, умер ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем дело было приостановлено до выявления правопреемников. Согласно наследственного дела единственным наследником после смерти ответчика является его мать- Закарьяевой В состав наследственного имущества вошла квартира, находящаяся по адресу: <адрес>. Для выяснения рыночной стоимости данной квартиры суд обязывал представителя Закарьяевой Мулеев представить оценку квартиры, однако поскольку ответчик уклонился от проведения оценки, судом была назначена экспертиза. Производство экспертизы было поручено ООО «Агентство «Партнер-Эксперт». Согласно данному заключению ликвидационная стоимость вышеуказанной квартиры составляет <данные изъяты> рублей. Результаты оценки истцом и иными ответчиками в судебном заседании не оспорены. Таким образом, возможно взыскание задолженности в пределах наследственного имущества. Вместе с тем, не подлежит удовлетворению требований банка по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ от <данные изъяты> потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания её таковой судом либо независимо от такого признания. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленный законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета. Таким образом, взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета с граждан неправомерно. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными. На основании п.1.4 договора поручительства, поручитель Миллер (Закарьяева) отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Ответственность поручителей прямо связана со способностью должника исполнять свои обязательства, то есть с его гражданской правоспособностью, которая в соответствии со статьей 17 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается его смертью. В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство, по своей правовой природе, является способом обеспечения обязательств (статья 329 ГК РФ) или зависимым от основного обязательством и следует его судьбе. Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором наследником и поручителем о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, согласие поручителя отвечать перед кредитором за любого нового должника, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, а также предъявление иска к поручителю в пределах срока, определяемого по правилам, предусмотренным в пункте 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, сохранение после смерти должника обязательства по кредитному договору и договору поручительства противоречит ст. ст. 361, 367, 418 ГК РФ; нормами ГК РФ о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти; обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него. Поручители своего согласия отвечать перед новым кредитором не давали, что подтвердили на судебном заседании. Наличие в договоре поручительства условия об ответственности поручителей за заемщика в случае его смерти, а также за любого другого должника в связи с переводом долга, как основание для взыскания долга с поручителей неправомерно. Данные положения договора применяться не должны, так как не соответствуют закону. Положения о поручительстве носят императивный характер и не могут быть изменены по соглашению сторон. Такое согласие поручителей противоречит природе поручительства, поскольку в соответствии со ст. 361 ГК РФ поручитель обязывался отвечать за исполнение обязательства определенным лицом, а не исполнять обязательство за должника. Таким образом, суд полагает, что возложение ответственности на поручителей при наличии имущества и наследника является неправомерным и противоречащим нормам действующего законодательства. Также, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика госпошлина в доход государства в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку ответчик своевременно не возвратили сумму займа и проценты за пользование кредитом, с его наследника Закарьяевой подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> р, в том числе: сумма основного кредита -<данные изъяты> р.; начисленные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> р.; неустойка, начисленная на просроченный основной кредит - <данные изъяты> р.; неустойка, начисленная на просроченные проценты - <данные изъяты> р.; а также госпошлина в размере <данные изъяты> рублей.. Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен - является верным. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Закарьяеву Взыскать с Закарьяевой задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., в том числе: сумму основного кредита -<данные изъяты> р.; начисленные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> р.; неустойку, начисленную на просроченный основной кредит -<данные изъяты> р.; неустойку, начисленную на просроченные проценты -<данные изъяты> р. ; а также госпошлину в размере <данные изъяты> р. Решение может быть обжаловано в Астраханский Областной суд в течение 10 дней. Судья: