Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 01 февраля 2011 г. Кировский районный суд г. Астрахани в составе: председательствующего судьи Г.К. Шамшутдиновой при секретаре Д.В.Максимове, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» К Барон С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском, указав, что 27.12.2007 между ним и Барон С.М. был заключен договор о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб.. Погашение сумм основного долга и процентов по кредиту ответчик должен осуществлять ежемесячно. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей уплачиваются пени в размере 0, 5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Условия договора заемщик стал выполнять ненадлежащим образом. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: <данные изъяты> руб., из них сумма задолженности по основному долгу - <данные изъяты> руб., начисленные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., пени по основному долгу-<данные изъяты> руб., пени по процентам-<данные изъяты> руб.. Истец просит взыскать с заемщика указанную сумму, а также в возврат госпошлины <данные изъяты> руб., расторгнуть кредитный договор. В судебном заседании представитель истца Горбунова А.Н. иск поддержала. Ответчик Барон С.М. суду пояснила, что оплату перестала производить с марта 2009г. из-за потери дополнительной работы и сложившихся семейных обстоятельств. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что 27.12.2007 между истцом и Барон С.М. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев Погашение сумм основного долга и процентов по кредиту заемщик должен осуществлять ежемесячно согласно графику платежа. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей уплачиваются пени в размере 0, 5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.2). В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Как следует из материалов дела после февраля 2009г. заемщик перестал выплачивать кредит, допустил просрочку в платежах, то есть стал ненадлежащим образом исполнять взятые на себя обязательства, в связи с чем в силу названных норм закона, а также ст.819 ГК РФ с него подлежит взысканию сумма задолженности. В то же время, исходя из представленного расчета, в сумму процентов по кредиту вошла сумма процентов за кредит-<данные изъяты> руб.- сумма платы за пользование кредитом. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Согласно статье 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Исходя из представленных документов судом установлено, что годовая процентная ставка за пользование кредитом -7,88%, в то же время плата за пользование кредитом в месяц исчисляется как сумма остатка по задолженности, умноженная на количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту на 1,8 % на сумму выданного кредита, исходя из чего можно сделать вывод, что это плата взимается в дополнении к плате за проценты, то есть за ведение так называемого ссудного счета. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Такие счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение такого счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком такой платы применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие указанную плату, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом следует имеет в ввиду, что указанные положения касаются только физических лиц. При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> руб. не подлежат удовлетворению. Истцом заявлены требования о взыскании пени на сумму, превышающую <данные изъяты> тыс. руб., в то время как сумма основного долга не превышает <данные изъяты> тыс.руб, процентов-<данные изъяты>. руб.. Ответчик считает сумму пени завышенной. Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Как установлено судом и не оспаривается истцом ненадлежащее выполнение ответчиком условий указанного договора связано с потерей дополнительной работы. Указанное обстоятельство, а также чрезмерно высокий процент неустойки, срок неисполнения обязательства приводит суд к выводу, что сумма штрафной неустойки подлежит снижению до <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной. Заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в связи с чем данный договор подлежит расторжению. В силу ст.98 ГПК РФ пропорционально сумме удовлетворенных требований подлежит взысканию госпошлина. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,196-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Барон ФИО5 Взыскать с Барон ФИО6 в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, в возврат госпошлины <данные изъяты> В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Астраханский облсуд в течение 10 дней. Судья:
условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с
правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.