Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26 января 2011 года Кировский районный суд г. Астрахани в составе: Судьи Кольцовой В.В. при секретаре Бекмухамбетовой М.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффазенбанк» к Казаркину ФИО5 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и Казаркиным ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ было оформлено заявление на кредит №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 50 000 рублей сроком на 12 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. В заявлении на кредит был оговорен сторонами график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 50 000 рублей. Банк, принятые на себя обязательства, исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика 50 000 руб. Однако, своих обязательств Казаркин А.Н. по погашению кредита не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме - 383 893,15 руб. в том числе из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 4 652,27 руб.; задолженность по уплате основного долга по кредиту в сумме 46 179,41 руб.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме 2749,97 руб., сумма штрафных пеней за просроченный выплаты процентов по кредиту в сумме 30 753,25 руб., сумма штрафных пеней за просроченный выплаты по основному долгу по кредиту 282 604,73 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за обслуживание счета в сумме 16 953,52 руб. Просили суд расторгнуть заявление на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Казаркина А.Н. сумму задолженности по заявлению на кредит в размере 383 893,15 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7038,94 руб. В судебное заседание представитель истца не явился, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Казаркин А.Н., будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. Причины не явки суду не сообщил. Возражений не представил. Иск не оспорил. В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Райффазенбанк» предоставил Казаркину А.Н. кредит, в соответствии с рассмотренным Заявлением на кредит №. Согласно данного заявления ОАО «Райффазенбанк» предоставил Казаркину А.Н. кредит в размере 50 000 рублей сроком на 12 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. Указанное Заявление на кредит № представляет собой акцептованное Банком предложение Казаркину ФИО7 о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В Заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 50 000.00 (пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек. Одновременно Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, Казаркин А.Н. был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания п.1 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется. В соответствии со ст.438 ГК РФ. В соответствии с п. 1.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Кредитный договор - кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Клиенту Потребительский кредит, а последний обязуется вернуть Кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания Клиентом Заявления на Кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления Кредита на Счет Клиента. Таким образом, представленное Заявление на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между Казаркиным А.Н. и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) Ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) истцом в соответствии с положениями ст.ст.432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. В соответствии со статьей 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на Кредит. На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению. При возникновении оснований для досрочного возврата Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1., 8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. Казаркин А.Н. своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет в связи с чем у него образовалась задолженность перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год в размере 383 893, 15 руб. Рассматривая заявленные основания взыскания сумм, суд приходит к выводу, что следует взыскать сумму задолженности по основному долгу в размере 46 179, 41 руб.,, задолженность по уплате просроченных процентов в суме 4 652 руб., в силу ст. 333 ГК РФ суд полагает необходимым снизить, исходя из требований соразмерности размер штрафных санкций за просроченные проценты до 1 500 руб., за просрочку в выплате основного долга до 10 тыс. руб., Таким образом с ответчика в пользу истца следует взыскать 62 331,41 руб. Рассматривая заявленные требования о взыскании комиссии за обслуживание счета, а также штрафных пеней за просроченные выплату комиссии за обслуживание счета, суд приходит к выводу, что в этой части в иске следует отказать. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а также начисление процентов как штрафных санкций за несвоевременную оплату заявляются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицо. С учетом изложенного взимание истцом комиссии за ведение ссудного счета и штрафных санкций за просроченные выплату комиссии за обслуживание счета с ответчика является неправомерным. Также подлежат удовлетворению и требования истца о расторжении договора, поскольку ответчиком допущено существенное нарушение его условий. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом в доход государства госпошлина в сумме 1055,84 руб., поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороной все понесенные по делу судебные расходы соразмерно удовлетворенным требованиям. Несение истцом расходов по оплате госпошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Расторгнуть Заявление на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Казаркиным ФИО8 Взыскать с Казаркина ФИО9 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по Заявлению на кредит от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 387, 25 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 46 179, 41 руб.,, задолженность по уплате просроченных процентов в суме 4 652 руб., штрафные санкций за просроченные проценты в сумме 1 500 руб., штрафные санкции за просрочку в выплате основного долга в сумме 10 тыс. руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1 055.84 руб., остальной части иска - отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение 10 суток. Полный текст решения изготовлен 2 февраля 2011 года Судья В.В.Кольцова