Именем Российской Федерации 16 февраля 2011 года Кировский районный суд города Астрахани в составе: Председательствующего судьи Гончаровой Ю.С. При секретаре Джангазиевой Н.Ш. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Астраханского филиала к Юраш Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору у с т а н о в и л : Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по банковскому кредиту, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Юраш Т.А.. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлялся для оплаты не более чем 90 (девяносто) процентов стоимости приобретаемого Заемщиком у фирмы-продавца Предприниматель Липецкий Д.В., юридический адрес: <адрес>. почтовый адрес: <адрес>, фактический адрес: <адрес> автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер <данные изъяты>, модель, <данные изъяты>, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в полной сумме, уплатить проценты за пользование кредитом, а также уплатить неустойку за просрочку платежей по кредиту, комиссии и иные платежи в соответствии с условиями Кредитного договора. В целях обеспечения Кредитного договора между Истцом и Ответчиком был заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор залога автомобиля»). По условиям Договора залога автомобиля в залог был предоставлен автомобиль, марки <данные изъяты>, идентификационный номер <данные изъяты> приобретенный Ответчиком на кредитные средства в Автосалоне. В целях обеспечения Кредитного договора между Истцом и Ответчиком был заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит выдавался Ответчику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на его счет. Истец свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Ответчиком числится просроченная задолженность в общей сумме <данные изъяты> в том числе: просроченная комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>, просроченная задолженность по основному долгу (кредиту) в сумме <данные изъяты>., просроченная задолженность по процентам, начисленным на сумму основного долга в сумме <данные изъяты>. и штрафы, начисленные на просрочку платежей в сумме <данные изъяты>., штрафы, начисленные в соответствии с п. 5.1 договора залога в сумме <данные изъяты>. В связи с вышеизложенным истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту, а также просит обратить взыскание на заложенное имущество-автомобиль и определить начальную продажную стоимость в соответствии с рыночной стоимостью согласно оценки. Также просят взыскать оплаченную гос. пошлину. Представитель истца Саркисова Н.А. в судебном заседании требования, изложенные в иске, поддержала в полом объеме. Юраш Т.А.., будучи надлежащим образом извещена, в судебное заседание не явилась. В деле имеется телефонограмма, подтверждающая факт извещения Юраш Т.А. Каких-либо ходатайств об отложении дела в суд не поступало. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу. В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон. Суд, исследовав материалы дела, выслушав явившиеся лица, приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» и Юраш Т.А.. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлялся для оплаты не более чем 90 (девяносто) процентов стоимости приобретаемого Заемщиком у фирмы-продавца Предприниматель Липецкий Д.В., юридический адрес: <адрес>. почтовый адрес: <адрес>, фактический адрес: <адрес> автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер <данные изъяты>, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в полной сумме, уплатить проценты за пользование кредитом, а также уплатить неустойку за просрочку платежей по кредиту, комиссии и иные платежи в соответствии с условиями Кредитного договора. В целях обеспечения Кредитного договора между Истцом и Ответчиком был заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор залога автомобиля»). По условиям Договора залога автомобиля в залог был предоставлен автомобиль, марки <данные изъяты>, приобретенный Ответчиком на кредитные средства в Автосалоне. В целях обеспечения Кредитного договора между Истцом и Ответчиком был заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям Договора залога автомобиля в залог был предоставлен автомобиль, марки <данные изъяты>, приобретенный Ответчиком на кредитные средства в Автосалоне. Кредит выдавался Ответчику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на его счет № ДД.ММ.ГГГГ единовременно в полной сумме, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>., выпиской по счету за ДД.ММ.ГГГГ, а также документами, подтверждающими целевое использование кредита: платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, договором купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным Юраш Т.А. с Автосалоном. Таким образом, Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору своевременно и в полном объеме. В соответствии с п. 4.3.-4.5. Кредитного договора погашение Заемщиком основного долга, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета (кроме процентов по просроченной задолженности) осуществляется аннуитетными платежами 30 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 2.1.2., 5.1.1.3. Кредитного договора и п. 2.1.1. Договора залога Ответчик как залогодатель обязан ежегодно страховать заложенный автомобиль по договору страхования «Автокаско» на сумму не менее полной стоимости автомобиля с учетом комплектации. Причем срок действия договора страхования по риску «Автокаско» должен составлять не менее 1 года с ежегодной пролонгацией. В соответствии с п. 5.1.14. Кредитного договора Ответчик должен не позднее рабочего дня, следующего за днем пролонгации/перезаключения договора страхования «Автокаско» предъявить в Банк один экземпляр указанного полиса, а также документы, подтверждающие оплату страховых премий за второй и последующие годы страхования. В соответствии с п. 5.1. Договора залога в случае нарушения Залогодателем (Ответчиком) своих обязательств, предусмотренных Разделом 2 Договора Залога, (а в их число входит заключение договора страхования автомобиля «Автокаско», срок которого должен составлять не менее года с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита) Залогодатель (Ответчик) обязан уплатить Залогодержателю (Истцу) штраф в размере 10 (десять) процентов от залоговой стоимости Предмета залога за каждое нарушение. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик заключил со страховой компанией МСК договор страхования «Автокаско», срок действия которого - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с условием рассрочки оплаты страховой премии. Ответчик должен был оплатить 2-ую часть (взнос) премии не позднее ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило письмо СК МСК о приостановлении действия указанного договора с Ответчиком в связи с нарушением страхователем срока оплаты 2-й части страховой премии. На основании п. 6.1. Кредитного договора Истец вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Кредитным договором, а также в случае прекращения (расторжения, истечения срока действия, просрочка оплаты страховой премии) или изменение условий договора страхования автомобиля «Автокаско», при этом сумма выданного кредита и сумма начисленных процентов становится срочной ко взысканию и переносится на счет просроченной задолженности с начислением неустоек и штрафных санкций, предусмотренных п.п. 7.2. Кредитного договора. До марта 2010г Ответчик обслуживал кредитное обязательство, однако периодически допускал просрочки платежей. Начиная с марта месяца 2010 года Ответчик вообще перестал исполнять свои обязательства по Кредитному договору. В соответствии с п.п. 5.4.3., 6.2. Кредитного договора Ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Однако в установленный в требованиях срок задолженность Ответчиком не была погашена. На основании вышеизложенного, в соответствии с п. 6.2., 7.1. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГЮг остаток задолженности был перенесен на счета просроченной задолженности согласно распоряжению на перенос основного долга на счета просроченной задолженности и распоряжению на перенос начисленных процентов на счета просроченных процентов. После этого Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были внесены на счет денежные средства в сумме 9200 рублей, которые были направлены на погашение основного долга по кредиту. Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Ответчиком числится просроченная задолженность в общей сумме <данные изъяты> в том числе: просроченная комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу (кредиту) в сумме <данные изъяты> просроченная задолженность по процентам, начисленным на сумму основного долга в сумме <данные изъяты>. и штрафы, начисленные на просрочку платежей в сумме <данные изъяты> штрафы, начисленные в соответствии с п. 5.1 договора залога в сумме <данные изъяты> Однако, требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания её таковой судом либо независимо от такого признания. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленный законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета. Таким образом, взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета с граждан неправомерно. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными. Судом для определения рыночной стоимости была назначена экспертиза, производство которой было поручено ООО «Астрапрайс». Согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость автомобиля <данные изъяты> с учетом округления составляет <данные изъяты> Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество с учетом цены, определенной в заключении эксперта, суд полагает законными и обоснованными. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Взыскать с Юраш Т.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Астраханского филиала ОАО «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> в том числе: просроченную задолженность по основному долгу (кредиту) в сумме <данные изъяты> коп.; просроченную задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> штрафы, начисленные за просрочку платежей по Кредитному договору в сумме <данные изъяты> - штрафы, начисленные в соответствии с п. 5.1 договора залога в сумме <данные изъяты> Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиля марки <данные изъяты>, определив начальную продажную стоимость автомобиля <данные изъяты> для реализации с торгов. Взыскать с Юраш Т.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Астраханского филиала ОАО «Банк Москвы» расходы по оплате гос. пошлины в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Астраханский Областной суд в течение 10 дней. Судья: