Именем Российской Федерации

01 марта 2011 года

Кировский районный суд города Астрахани в составе:

Председательствующего судьи Гончаровой Ю.С.

При секретаре Алихановой А.Ш.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ТрансКредитБанк» в лице филиала в г. Астрахани о взыскании задолженности по банковскому кредиту с Черных С.М., а также встречное исковое заявление Черных С.М. к ОАО «ТрансКредитБанк» о взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «ТрансКредитБанк» обратился в суд с иском к Черных С.М. взыскании денежных средств, указав в иске, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик Черных С.М. заключили договор о предоставлении кредита № № (Кредитный договор).По условиям Кредитного договора истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке 22,0% годовых. (1.1 Кредитного договора). Погашение основного долга и процентов должно производится ответчиком ежемесячно, с 05 по 25 число каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей (п. 3.1. Кредитного договора). Условиями Кредитного договора ( п. 8 Кредитного договора) установлена неустойка за несвоевременное погашение заемщиком кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер взимаемой суммы неустойки устанавливается в размере <данные изъяты> рублей. По истечению 10 календарных дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере <данные изъяты> рублей. Истец выполнил свои обязательства и ДД.ММ.ГГГГ гола перечислил на счет ответчика № открытый в филиале ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Астрахани - кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 7.1.2 Кредитного договора, истец вправе досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплату процентов, в случае нарушения ответчиком обязательств предусмотренных п. 5.1 Договора. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Договора Заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, в том числе основной долг, проценты, комиссии и неустойки и т.д. в первый день месяца, следующего за месяцем, в котором истекли 10 календарных дней со дня третей просрочки, в случае если Заемщик нарушит обязательства по возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные в п. 3.1 Договор, 3 (три) раза подряд каждый, более чем на 10 календарных дней, при условии, что размер просроченной задолженности по кредиту превысит размер 2 аннуитетных платежей, предусмотренных договором. Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ года погашение основного долга и процентов по кредиту не производит и размер просроченной задолженности по кредиту превысил размер двух аннуитетных платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Черных СМ. по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. , в том числе:

<данные изъяты> коп. просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты>.- просроченные проценты <данные изъяты>.- проценты на просроченный основной долг <данные изъяты> коп.- штрафные неустойки. С учетом указанных фактов и на основании п.2 ст.819 и п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ и п.7.1.1 Кредитного договора, истец предъявил Ответчику требование о досрочном возврате кредита, в котором указал, что срок погашения задолженности по кредиту - 14 рабочих дней с момента получения требования. Требование о досрочном возврате кредита направлено ответчику заказным письмом № от «ДД.ММ.ГГГГ год ответчик своих обязательств не исполнил. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

Впоследствии исковые требования были уточнены в части расчета задолженности на день рассмотрения иска. Истец просит взыскать с Черных С.М. задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ : в т.ч. просроченную задолженность по основному долгу-<данные изъяты> руб.; просроченные проценты-<данные изъяты> руб.; проценты на просроченный основной долг-<данные изъяты> руб.; штрафные неустойки-<данные изъяты> руб.всего: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп, а также расходы по оплате государственной пошлине <данные изъяты> руб.

В свою очередь Черных С.М. обратилась в суд со встречным иском к ОАО «ТрансКредитБанк» о признании условий договора недействительными, указав иске, что ДД.ММ.ГГГГ Черных С.М. заключила с банком кредитный договор №№ на сумму 351 212 со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 22% годовых для целей погашения задолженности по кредитному договору №Ф № от ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 2.2.2., 5.1.3 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.1.,5.1.4. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность по уплате комиссий на условиях и в порядке, установленном в действующих тарифах банка. В связи с чем Черных С.М. была уплачена комиссия в размере 3 512,12 рублей за безналичное зачисление кредитных средств, а также была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с п. 2.4 Кредитного договора заемщик до предоставления кредита обязан предоставить кредитору полис страхования жизни и потери трудоспособности, заключенный на срок не менее года с условием непрерывного возобновления в течение срока действия договора. Выгодоприобретателем по страховым рискам является банк. Кроме того, от оформления заемщиком полиса страхования жизни и потери трудоспособности зависела процентная ставка за пользование кредитом в размере 22% годовых. Таким образом, Черных была оплачена стоимость страхового полиса в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору №№ <данные изъяты>. Итого уплачено за оформление страховых полисов <данные изъяты>. Данные условия договора Черных С.М. полагает недействительными, поскольку в силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В связи с этим Черных С.М. просит признать недействительными условия п.2.2.1, 2.2.2., 2.4., 5.1.3 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ и признать недействительными п. 2.2, 2.4, 5.1.3. кредитного договора №Ф № от ДД.ММ.ГГГГ. также просит взыскать с ОАО «ТрансКредитБанк» убытки в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные в качестве комиссии по договору от ДД.ММ.ГГГГ, а также <данные изъяты> по договору от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с АО «ТрансКредитБанк» убытки в размер <данные изъяты> р., уплаченные по договорам страхования жизни и потери трудоспособности. Итого <данные изъяты> рублей.

Впоследствии встречные исковые требования были уточнены. Черных С.М. просила взыскать с ОАО «ТрансКредитБанк» убытки в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> - единовременная комиссия за безналичное зачисление кредитных средств согласно кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также <данные изъяты> р. - оплата страхового полиса согласно кредитного договора №№. От требований в части признания условий договора недействительными представитель Черных С.М. в судебном заседании отказалась.

В судебном заседании представитель ОАО «ТрансКредитБанк» в лице его филиала в г. Астрахани Вострикова И.В.. иск поддержала с учетом уточнений по основаниям, изложенным в заявлении. Просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Во встречном иске просила отказать в полном объеме.

Черных С.М. и ее представитель Ивакина Ю.Н., будучи надлежащим образом уведомлены, в судебное заседание не явились. В суд от представителя ответчицы Ивакиной Ю.Н. поступило заявление, в котором она просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо, представитель ООО «Страховая компания «<данные изъяты>», будучи надлежащим образом извещены, в судебное заседание не яились

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик Черных С.М. заключили договор о предоставлении кредита № № (Кредитный договор). По условиям Кредитного договора истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> (триста пятьдесят одна тысяча двести двенадцать) рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке 22,0% годовых. (1.1 Кредитного договора). Погашение основного долга и процентов должно производится ответчиком ежемесячно, с 05 по 25 число каждого месяца в размере <данные изъяты> (п. 3.1. Кредитного договора). Условиями Кредитного договора ( п. 8 Кредитного договора) установлена неустойка за несвоевременное погашение заемщиком кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер взимаемой суммы неустойки устанавливается в размере <данные изъяты> рублей. По истечению 10 календарных дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере <данные изъяты> рублей. Истец выполнил свои обязательства и ДД.ММ.ГГГГ гола перечислил на счет ответчика № открытый в филиале ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Астрахани - кредит в сумме <данные изъяты> (триста пятьдесят одну тысячу двести двенадцать) рублей.

Предоставление кредита подтверждается:

- Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ;

- выпиской по ссудному счету ответчика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

-распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ об открытии счета ответчику;

- распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление банком денежных средств Заемщику;

- долгосрочным поручением клиента от ДД.ММ.ГГГГ;

В соответствии с п. 7.1.2 Кредитного договора, истец вправе досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплату процентов, в случае нарушения ответчиком обязательств предусмотренных п. 5.1 Договора. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Договора Заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, в том числе основной долг, проценты, комиссии и неустойки и т.д. в первый день месяца, следующего за месяцем, в котором истекли 10 календарных дней со дня третей просрочки, в случае если Заемщик нарушит обязательства по возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные в п. 3.1 Договор, 3 (три) раза подряд каждый, более чем на 10 (десять) календарных дней, при условии, что размер просроченной задолженности по кредиту превысит размер 2 аннуитетных платежей, предусмотренных договором.

      Ответчик с июня 2010 года погашение основного долга и процентов по кредиту не производит и размер просроченной задолженности по кредиту превысил размер двух аннуитетных платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Черных С.М. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> ( триста девяносто тысяч двести двадцать ) рублей <данные изъяты> коп. , в том числе:<данные изъяты> коп. просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты>.- просроченные проценты <данные изъяты> коп.- проценты на просроченный основной долг <данные изъяты> коп.- штрафные неустойки.

С учетом указанных фактов и на основании п.2 ст.819 и п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ и п.7.1.1 Кредитного договора, истец предъявил Ответчику требование о досрочном возврате кредита, в котором указал, что срок погашения задолженности по кредиту - 14 рабочих дней с момента получения требования. Требование о досрочном возврате кредита направлено ответчику заказным письмом № от «04» октября 2010 год ответчик своих обязательств не исполнил.

На момент рассмотрения искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору, заключенному с Черных С.М. № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: Просроченная задолженность по основному долгу-<данные изъяты>. ;просроченные проценты-<данные изъяты> руб.; проценты на просроченный основной долг-<данные изъяты> руб.; штрафные неустойки-<данные изъяты> руб.всего: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Банком доплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу ст. 395 ГК РФ.

В связи с тем, что ответчиком систематически не исполняются обязательства по погашению долга и уплате процентов, истец, на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. В настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Поскольку ответчик своевременно не возвратил задолженность по кредитному договору, с него подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере Просроченная задолженность по основному долгу-<данные изъяты> руб. ;просроченные проценты-<данные изъяты> руб.; проценты на просроченный основной долг-<данные изъяты> руб.; штрафные неустойки-<данные изъяты> руб.всего: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Также подлежит взысканию с ответчицы в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» расходы по оплате государственной госпошлины в сумме <данные изъяты> руб., а также доплаченная гос. пошлина за уточненное исковое заявление в сумме <данные изъяты>, поскольку в соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Доводы представителя Черных С.М. о том, что сумма кредита не была перечислена, поскольку в платежном поручении в качестве плательщика указана Черных С.М., а не банк не соответствуют действительности и опровергаются материалами дела и фактическими обстоятельствами.

В соответствии с Методическими рекомендациями от 05.10.1999\8г. №273-Т к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения)кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)» № 54-П от 31.08.1998г. документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Оформление документов по операциям, связанным с выдачей и погашением кредита, осуществляется с учетом требований п. 1.9.2 ч.З Правил ведения бухгалтерского учета Положения № 302-П.

Мемориальный ордер является внутрибанковским платежным документом, порядок использования которого регулируется Положением № 302-П. В соответствии с п. 1.9.2. ч.З данного Положения операции, совершаемые без документов клиентов кредитной организации, оформляются документами, составляемыми кредитной организацией согласно требований настоящих Правил и иных нормативных документов Банка России по отдельным операциям на бланках действующих форм. В частности, приходные и расходные кассовые и мемориальные ордера, распоряжения уполномоченных сотрудников и др. Указанные документы составляются на бланках действующих форм и оформляются в установленном порядке работниками бухгалтерии.

Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил своих обязательства по предоставлению кредита Заемщику Черных СМ. согласно договора №Ф <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету № и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Банковский лицевой счет - банковский документ, отражающий все финансовые взаимоотношения банка с его клиентом. Одному и тому же клиенту может быть открыто несколько лицевых счетов. Лицевой счет - счет, предназначенный для учета расчетов с физическими и юридическим лицом и отражающий все финансово-кредитные операции с определенным клиентом.

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.03 № 4 используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статьей 30 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 5 того же Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. На основании ст. 4 и 56 Федерального Закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с п. 5 ст. 4 Закона о Банке России, Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ 05.12.2002 года №205-11.

Банковский (лицевой) счет Черных С.М. № открыт в программе <данные изъяты> на основании заявления на открытие счета, договора банковского счета физического лица, подписанных Черных С.М. Выписка по этому счету и мемориальный ордер подтверждают факт зачисления кредитных средств на счет Черных С.М. ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, довод представителя Черных С.М. Ивакиной Ю.Н. о том, что средства не поступали и Черных не пользовалась кредитом, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Встречные исковые требования Черных С.М. подлежат удовлетворению лишь в части взыскания суммы, уплаченной за ведение ссудного счета по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания её таковой судом либо независимо от такого признания. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленный законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.

Таким образом, взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета с граждан неправомерно. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.

Вместе с тем, встречные требования Черных С.М. о взыскании с банка суммы, уплаченной за страхование, удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.431 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Таким образом, по соглашению сторон в договор могут быть включены любые I условия, которые прямо не запрещены законом.

В соответствии с законодательством РФ в частности законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрен запрет на включение в кредитный договор условий о способе предоставления кредита и условий страхования жизни и трудоспособности заемщика, как одной из дополнительных обеспечительных мер возврата кредита в случае утраты трудоспособности или смерти заемщика.

На основании ст.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется данным федеральным законом, ФЗ «О центральном Банке РФ (Банке России)»,нормативными документами Банка России.

В соответствии со ст. 5 вышеуказанного закона и ст. 5 6 ФЗ «О Центральном Банке РФ» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций в том числе предоставление кредитных ресурсов.

В соответствии с п.2 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008г.№2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика и другие платежи. Таким образом, Центральный Банк РФ в рамках обязательных условий кредитования физических лиц разрешает включать в кредитные договора условия по страхованию жизни и здоровья заемщика с возложением обязанности осуществлять платежи по страхованию на клиента-заемщика.

Кроме того, установлено, что денежные средства по договору страхования Банк не получал, получателем денежных средств в данном случае является страховая компания «<данные изъяты>». Соответственно, требования Черных С.М. о взыскании данных денежных средств с Банка не основаны на законе.

С учетом всего вышеизложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования ОАО «ТрансКредитБанк» в полном объеме, встречные же требования Черных С.М. удовлетворить лишь в части взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО «ТрансКредитБанк» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Черных С.М. в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» задолженность по основному долгу- <данные изъяты> руб.; просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; проценты на просроченный основной долг- <данные изъяты>.; штрафные неустойки-<данные изъяты> руб. всего: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Взыскать с Черных С.М. в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» расходы по оплате гос. пошлины в размере <данные изъяты> р.

Встречный иск Черных С.М. удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «ТрансКредитБанк» в пользу Черных С.М. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за безналичное перечисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части встречного иска Черных С.М. отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский Областной суд в течение 10 дней.

Судья: