Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 03 августа 2011 года Кировский районный суд г. Астрахани в составе: Председательствующего судьи Морозовой О.А. При секретаре Ажгалиевой А.Х. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Азатяну А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, У с т а н о в и л: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что 13 марта 2008 года Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Азатян А.Р. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 40 000 руб. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Ответчик произвел активацию кредитной карты 13.03.2008 года. Банк, принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем согласно п. 11.1 Общих условий Банк расторг договор в одностороннем порядке. Задолженность ответчика перед банком составляет 74 002, 06 руб., из которых 52 671, 98 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 15 846, 50 руб. - просроченные проценты, 5 483, 58 руб. - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с чем истце просил суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредиту в сумме 74 002, 06 руб. И расходы по оплате госпошлины. Представитель Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Азатян А.Р. и его представитель Толстов Ю.К. в судебном заседании требования истца не признали и дополнительно суду пояснили, что истец при заключении кредитного договора скрыл от ответчика информацию о полной стоимости кредита, размерах платежей, процентных и штрафных санкций. Кроме того, ответчик не принимал участия в определении условий договора, договор в форме единого документа не заключался и ответчиком не подписывался. Банк, в нарушение требований действующего законодательства, по данному договору вправе в любой момент изменить условия договора, а также на сумму предоставленного кредита устанавливает различные процентные ставки в зависимости от вида операций. Банком не установлен срок возврата кредита и уплаты процентов по нему. А также незаконны действия истца по страхованию ответчика по Программе страховой защиты заемщиков и взысканию комиссий. При получении кредита в сумме 45 400 руб. Ответчик фактически выплатил истцу 59 750 руб. В связи с чем просили суд в иске Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) отказать в полном объеме. Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Из материалов дела следует, что 13 марта 2008 года Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Азатян А.Р. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 40 000 руб. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Ответчик произвел активацию кредитной карты 13.03.2008 года и в период действия договора получил кредит в общей сумме 45 400 руб. Банк, принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. В связи с систематическим неисполнением ответчиком Договора Банк по собственной инициативе и в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг заключенный Договор 26.04.2010 года. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика перед Банком составил сумму в размере 74 002.06 руб. За 27 расчетных периода пользования картой Ответчик 14 раз пропускал оплату минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Расчет задолженности, составленный истцом, судом проверен - является правильным. В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из материалов дела усматривается, что до заключения Договора (до заполнения и подписания Заявления-Анкеты) ответчик получил всю информацию о кредите, которая направлена ему почтой в наглядной и доступной форме. Информация о кредитовании размещена на сайте Банка в Интернете www.tcsbank.ru, которая постоянно обновляется, и клиент может получить всю необходимую и интересующую его информацию, размещенную по адресу местонахождения Банка, а также по телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках (звонок по России бесплатный), ежемесячно направляемых клиенту. Кредитная карта переданаответчику неактивированной. Это давалоему возможность еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту. В Заявлении-Анкете, указано, что ответчик предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (ЗАО) заключить со ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением; он понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Он подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуюется их соблюдать; а также выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой. Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт того, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка не представлено. Ответчик вправе был обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратился в Банк, заполнил и направил Заявление-Анкету, а после получения кредитной карты позвонил в Банк для проведения процедуры активации кредитной карты Банком. Таким образом, воля ответчика была направлена на возникновение кредитных правоотношений между ним и Банком, порок воли при заключении договора отсутствует, а доводы о том, что информация не была доведена до Ответчика, доведена не полностью, не в той форме и не теми способами, являются несостоятельными. Ответчик в течение 27 расчетных периодов (расчетный период равен - 1 месяцу) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки (в соответствии с п. 5.1 Общих условий), из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявлял, от самих услуг не отказывался (отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участие в Программе страховой защиты, предоставление наличныхденежных средств, предусмотрен условиями договора, их подключение при заключении договора не обязательно и ни чем не обусловлено со стороны Банка, Ответчик сам выбрал подключение части услуг при заключении договора и неподключение других услуг - оферта принята Банком на условиях, предложенных Ответчиком). Эффективная процентная ставка по кредиту указана в Заявлении - Анкете и была доведена до Ответчика до момента заключения Договора вместе с Тарифами Банка. В соответствии с нормами ст. 1 ГК РФ Банк и ответчик являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права свое волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал его в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора,т.е. выставил оферту Банку. В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика в соответствии с п. 3.2 Общих условий.При этом Ответчик в соответствии с п. 2.4 Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», оно не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средствмогут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. N 266-П). Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам),стоимость банковских услуги сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключение Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Договор, являясь смешанным, содержал в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как:получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций. (Банк не имеет сети своих банкоматов);распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «SMS-Банк» и «SMS-Инфо»);услуга обслуживания по телефону. В соответствии с п. 2.7 Общих условий Тарифы, применяемые в рамках Договора, в т.ч. процентная ставка по Кредиту, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с ОбщимиУсловиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках Договора с даты соответствующего изменения. Об изменении Тарифов Банк извещает Клиента не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в Счете-выписке (ежемесячно направляемой Клиенту по адресу, указанному Клиентом в его Заявлении-Анкете). В соответствии с п. 2.9 Общих условий при несогласии с изменениями, указанными в п. 2.7 Общих условий, Клиент имеет право расторгнуть Договор в одностороннем порядке, письменно известив об этом Банк и погасив всю имеющуюся задолженность в течение 30 (Тридцати) дней с момента таких изменений. Неполучение Банком письменного извещения и/или непогашение задолженности по Договору является согласием Клиента с такими изменениями. Однако, пункт 10 Общих условий не предоставляет Банку возможность менять в одностороннем порядке процентную ставку по кредитной линии, а лишь говорит о том, что в случае невнесения минимального платежа Ответчиком по кредиту применяется иная процентная ставка, ее применение не зависит от воли истца, а зависит от действий ответчика по погашению долга. Увеличение процентной ставки в данном случае не является изменением условий Договора истцом в одностороннем порядке, поскольку процентные ставки заранее зафиксированы в условиях Договора; согласованны между сторонами и не вносят изменений в Договор, происходит исполнение Договора, а не его изменение. Кредитная карта - это платежное средство, предназначенное для совершения операций в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем.Предоставление кредита посредством выпуска кредитной карты предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами (потребительским кредитом, кредитом наличными). Кредитная карта обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка. Ответчик выбрал получение кредита именно в форме кредитной карты с лимитом задолженности. Банк со своей стороны обеспечивает техническую поддержку и техническую возможность совершения Ответчиком вышеперечисленных операций.В этой связи выпуск и обслуживание кредитной карты определенной международной платежной системы является отдельной услугой, обеспечивающей облегченный и удобный безналичный доступ к кредитным средствам и совершении ряда операций и поэтому имеющей самостоятельную потребительскую ценность. Ответчик письменно согласился с предоставлением ему кредита именно в этой форме посредством подписания соответствующего Заявления-Анкеты. Соответственно, за предоставление кредита (кредитной линии) именно в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банком взимается комиссия за обслуживание карты, котораяне является комиссией за открытие и ведение ссудного счета и никак с ним не связана. Кроме того, по условиям заключенного между сторонами кредитного договора, Банк не взимает комиссии за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, а ссудный счет не является счетом истца. Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора не предусмотренного ГК РФ. Комиссия Банка за выдачу наличных денежных средств не противоречит принципу свободы договора и не нарушает прав потребителей - клиентов, поскольку услуга не является навязанной, а получение наличных денежных средств через банкомат другой кредитной организации и, как следствие, оплата Банку комиссии, зависит только от воли клиента-держателя кредитной карты. При этом следует учитывать, что Банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме (п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П), кредитная карта Банка как банковский продукт является, прежде всего, средством безналичного платежа, выдача же наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением Договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Ответчик снимал денежные средства в банкоматах (пользовался данной услугой, а мог не пользоваться и оплачивать покупки напрямую при помощи кредитной карты без оплаты комиссии в безналичном порядке), соответственно, Ответчик обязан заплатить комиссии в соответствии с п. 7 Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. В соответствии с п. 9.1 Общих условий ответчик имел возможность воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию для получения информации,подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Ответчик согласился, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией ответчика и подтверждением права совершать операции по телефону. Он подключил услугу «SMS-Банк» при заполнении Заявления-Анкеты. Подключение услуги «SMS-Банк» не является обязательной для клиентов Банка, данная услуга оказывается только на основании волеизъявления клиента. Услуга «SMS-Банк» ответчику Банком фактически оказывалась, в связи с чем Банк взимал плату за ее оказание в соответствии с Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора.Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указано на взимание платы за услугу «SMS-Банк». Он имел возможность отказаться от данной услуги (в том числе по звонку в Банк на многоканальный бесплатный номер для телефонных переговоров по России), но не отказалась по собственной воле. Участие клиента в Программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление - Анкета ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты не содержит отказа от участия в Программе. При этом ответчик согласился на участие в Программе страховой защиты на условиях, предложенных Банком. Доказательств того, что Банк понуждал его к участию в Программе страховой защиты (к заключению договора со страховой организацией) в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил. Ответчик при заполнении Заявления-Анкеты выразил свою волю и не стал отказываться от участия в Программе страховой защиты. Он также ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата и за Программу страховой защиты. При этом ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключенииего из данной программы, каких-либо претензий или требований в Банк не направлял, возможностью отключить услугу в соответствии с п. 9.1 Общих условий не воспользовался. С учетом изложенного суд приходит к выводу, что все доводы ответчика являются несостоятельными, а требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению. Требований банка о взыскании соответчика расходов по оплате госпошлины, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в сумме 2 420, 06 руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л: Взыскать с Азатяна А.Р. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность по кредитному договору в сумме 74 002, 06 руб., а также 2 420, 06 руб. в счет возмещения расходов по оплате госпошлины, всего 76 422, 12 руб. Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение 10 дней. Судья: Решение в окончательной форме изготовлено 08 августа 2011 года. Судья: