Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2011 год

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

Председательствующего судьи Гончаровой Ю.С.

При секретаре Митрофановой Н.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Карповой О.В. к ОАО Акционерному коммерческому банку содействия коммерции и бизнесу «СКБ-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы, а также встречное заявление ОАО Акционерному коммерческому банку содействия коммерции и бизнесу «СКБ-Банк» к Карповой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н ОВ И Л :

Истица обратилась в суд с исковым заявлением о признании условий сделки недействительной, указав в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 287 000 рублей. Истица полагает, что п. 2.3, 2.1.5,2.1.6 данного договора ущемляют ее права как потребителя. Так, п.2.3. содержит условие об обязанности уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита. В п.2.4 договора указано, что по соглашению сторон банк оказывает заемщику дополнительные услуги, связанные с заключением и исполнением договора, а заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение. Комиссия уплачивается в размере 4% от суммы предоставленного кредита. В п. 12.6 договора указано, что комиссия выплачивается в размере 550 рублей в месяц. Полагают, что данное условие противоречит закону РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ и просит признать недействительными и исключить из кредитного договора № п.п.2.4, п.2.3, п.12.5, п.12.6, п.6.2.1., п. 6.2.3. Взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 11 480 и гос. пошлину в размере 1100 рублей.

В свою очередь, ОАО Акционерному коммерческому банку содействия коммерции и бизнесу «СКБ-Банк» обратилось в суд со встречным иском к Карповой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав иске, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ и ответчику предоставлен кредит на сумму 287 000 рублей. Свои обязательства по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме. В соответствии с п.п. 4.1., 6.2, 12.3 и 12.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан погашать кредит ежемесячными платежами в соответствии с графиком, указанным в п.12.7 кредитного договора и уплачивать банку проценты за пользование кредитом не позднее 28 числа каждого месяца и не позднее дня, следующего за днем окончания срока полного погашения кредита. За неисполнение обязательств по договору ответчик уплачивает банку пеню, начисляемую на просроченную сумму процентов в размере 1% за каждый календарный день просрочки. В соответствии с ч.1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В приложении к кредитному договору произведен расчет суммы процентов за пользование кредитом. За три года ответчик уплатил бы банку за пользование кредитом 81 189,84 р. Фактически заемщиком уплачено 12 861,89 р. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начислено и не уплачено 24 060,54 р. таким образом, упущенная выгода составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 44 267,41 р.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору составляет 342 854,29 рублей. в связи с вышеизложенным банк просит взыскать с Карповой О.В. кредитную задолженность в размере 342 854,29, среди которых упущенная выгода в размере 44 267,41 р., а также расходы по уплате гос. пошлины.

В судебном заседании истица и ее представитель Галкин Д.Ю. иск поддержали в полном объеме. В удовлетворении встречного иска просили отказать в полном объеме.

Представитель ОАО Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу «СКБ-Банк», будучи надлежащим образом извещен, в судебное заседание не явился.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд решил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается представленными документами, что между Карповой О.В. и ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ и ответчику предоставлен кредит на сумму 287 000 рублей. Свои обязательства по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме.

В соответствии сп. 2.3 договора заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в 12.5 настоящего договора и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита, размер и порядок которого указан в п. 12.6 настоящего договора.

В п. 12.5. договора указано, что комиссия за выдачу кредита 4% от суммы предоставленного кредита уплачивается единовременно до выдачи кредита.

В п.12.6 указано, что комиссия за обслуживание и сопровождение кредита 550 рублей уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком.

Пункт 6.2.1 содержит условие об обязании возвратить полученную сумму кредита в срок, указанный в п. 12.3 договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, требования истца о признании условий сделки недействительными удовлетворению не подлежат, поскольку данные условия договора являются ничтожными.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицо.

С учетом изложенного взимание ответчиком комиссии за ведение ссудного счета с истца является неправомерным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования Карповой О.В. о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета и за обслуживание кредита, следует признать обоснованными и удовлетворить.

Вместе с тем, подлежит удовлетворению и встречное исковое заявление по следующим основаниям.

Установлено и не оспаривается Карповой О.В., что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 287 000 рублей.

В соответствии с п.п. 4.1., 6.2, 12.3 и 12.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан погашать кредит ежемесячными платежами в соответствии с графиком, указанным в п.12.7 кредитного договора и уплачивать банку проценты за пользование кредитом не позднее 28 числа каждого месяца и не позднее дня, следующего за днем окончания срока полного погашения кредита. За неисполнение обязательств по договору ответчик уплачивает банку пеню, начисляемую на просроченную сумму процентов в размере 1% за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, учитывая условия договора и расчет, представленный банком, суд полагает возможным взыскать с Карповой ОВ. Задолженность по кредитному договору в сумме 298 586,88 рублей: из них задолженность по кредиту - 271 224,22 р.; задолженность по уплате процентов- 24 060,54 р.; пеня за нарушение сроков уплату процентов - 3 302,12 р.

Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с Карповой упущенной выгоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При предъявлении требования о взыскании убытков на основании статей 15, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцу надлежит доказать совокупность обстоятельств, являющихся основанием для привлечения ответчика к данному виду гражданско-правовой ответственности: факт нарушения ответчиком договорных обязательств, наличие и размер убытков, а также причинно-следственную связь между допущенными нарушениями и возникшими убытками.

Банком не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих размер убытков в виде неполученных доходов, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота (упущенная выгода), а также о предпринятых им соответствующих мерах для их получения и сделанные с этой целью приготовления.

Банк рассчитывает убытки, в том числе, за ДД.ММ.ГГГГ годы. Между тем такая позиция представляется неправильной. Убытками являются понесенные расходы либо расходы, которые лицо должно будет произвести. Однако доказательств того, что Карпова также не будет уплачивать суммы, предусмотренные договором, суду не представлено. Убытками не могут быть признаны возможные расходы, поскольку упущенная выгода должна быть подтверждена и доказана расчетами.

Таким образом, суд полагает, что требования Карповой О.В., также как и требования встречного иска подлежат удовлетворению лишь в части.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Карповой О.В. удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу «СКБ-Банк» в пользу Карповой О.В. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 11 480 рублей, а также денежные средства, уплаченные за обслуживание счета в размере 1100 рублей.

Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу «СКБ-Банк» в доход государства расходы по оплате гос. пошлины в размере 480 рублей.

В остальной части иска отказать.

Иск ОАО Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу «СКБ-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Карповой О.В. в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу «СКБ-Банк» задолженность по кредиту в размере 298 586,88 рублей: из них задолженность по кредиту - 271 224,22 р.; задолженность по уплате процентов- 24 060,54 р.; пеня за нарушение сроков уплату процентов - 3 302,12 р.

Взыскать с Карповой О.В. в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнесу «СКБ-Банк» расходы по оплате гос. пошлины в размере 6 628,54 р.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение 10 дней.

Судья: