РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2012 года г. Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе

председательствующего судьи Хохлачевой О.Н.

при секретаре Пряхиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лебедева А. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора в части, обязании выполнить действия, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Лебедев А.В. обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 30.05.2012 между ним и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №11014064489, по которому он получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 24,90 % годовых, на условиях возврата 30.06.2015, путем зачисления кредитных средств на счет клиента. Размер ежемесячного платежа согласно графику платежей составляет <данные изъяты> рублей. Пунктом 4 кредитного договора в случае получения кредита установлена обязанность заемщика по оплате услуги банка «Подключение к программе страхования» со страховой компанией, установленной банком – ООО «Группа Ренессанс Страхование», в соответствии с которой банк заключает договор страхования в отношении рисков, на условиях, предусмотренных общими условиями предоставления кредитов, Тарифам и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке предусмотренном Условиями и Тарифами – 0,87 % от суммы кредита единоразово. Отказаться от данной услуги на стадии заключения договора не возможно, так как кредитный договор разработан банком в типовых формах и иного выбора не предусматривает. На невозможность согласования условия указывает и отсутствие в кредитном договоре лица, действующего от имени банка, уполномоченного на заключение кредитного договора, а также юридический адрес кредитной организации. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Таким образом, в кредитном договоре предусматривается единственный способ оплаты комиссии – включение данной суммы в общую сумму кредита. Впоследствии общая сумма кредита, включая сумму комиссии, перечисляется на расчетный счет заемщика, но на руки заемщик, согласно расходному кассовому ордеру получает денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, комиссия в размере <данные изъяты> рублей списывается банком в безакцептном порядке. В договоре отсутствует раздел, позволяющий заемщику выразить свое несогласие с подключением к Программе страхования. Ответчик навязывает заемщику невыгодные условия оплаты комиссии за подключение страхования путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов, не предоставляя заемщику возможности оплаты комиссии иным способом. Включение в договор условий об участии заемщика в программе страхования жизни и здоровья не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку подписывая кредитный договор, заемщик, автоматически принимает и условия банка о подключении к Программе. При таких обстоятельствах истец обратился в суд с иском и просит суд признать указанные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, обязать ответчика составить новый график платежей без учета комиссии за подключение к Программе страхования 1 исходя из фактически полученных кредитных средств в сумме <данные изъяты> рублей, с установлением срока – 15 дней, по истечении срока на апелляционное обжалование данного решения взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца Лебедева А.В. по доверенности Ивакина Ю.Н. поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить в полном объеме.

Лебедев А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в адрес суда заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений не представил.

В силу ст. 167 ГП РФ суд приступил к рассмотрению дела в отсутствие представителя ответчика.

Суд, выслушав сторону, исследовав материалы дела, заслушав судебные прения, приходит к следующему выводу.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 30.05.2012 между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Лебедевым А.В. был заключен кредитный договор №11014064489, по которому заемщику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на неотложные нужды, сроком на 45 месяцев с процентной ставкой по кредиту 24,90% годовых, путем зачисления кредитных средств на счет клиента. Кредит был предоставлен истцу путем перечисления на его счет суммы в размере <данные изъяты> рублей. Согласно расходному кассовому ордеру №807 от 30.05.2012 Лебедевым А.В. 8бл получен кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

По условиям кредитного договора от 30.05.2012 ООО КБ «Ренессанс Капитал» установлен тариф предоставления кредита на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование») в размере 0,87 % от суммы Кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Согласно разделу 4 кредитного договора клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, участие в программе страхования и взимание комиссии за подключение к программе страхования 1 нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Участие в программе страхования, взимание комиссии за подключение к программе страхования, нормами ГК РФ и Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, участие в программе страхования, взимание комиссии за подключение к программе страхования применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия ООО КБ «Ренессанс Капитал» по взиманию комиссии за подключение за подключение к программе страхования 1 в размере 0,87% от суммы Кредита за каждый месяц срока кредита, нельзя классифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного, возложение на потребителя платы комиссии за подключение за подключение к программе страхования 1 ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за подключение за подключение к программе страхования 1 в размере 0,87% от суммы Кредита за каждый месяц срока кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Кроме того, включение в договор условий об участи заемщика в программе страхования жизни и здоровья не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку подписывая кредитный договор, заемщик автоматически принимает условия банка об участии в Программе страхования, и оплатой комиссии, что нарушает право заемщика на свободный выбор услуги банка.

Заемщик вправе самостоятельно обратиться в страховую компанию, выбрать удобный способ оплаты страховой премии, согласовать условия, не прибегая к платным услугам банка.

Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрен исчерпывающий перечень банковских операций, по которым банк вправе взимать комиссионное вознаграждение в порядке, предусмотренном ст. 29 вышеуказанного закона. Из ст. 5 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Таким образом, организация программы страхования не входит в перечень банковский операций.

Банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, применяющих разные тарифы.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Из договора, подписанного заемщиком на установленном банком бланке, следует, что заемщик дает согласие быть застрахованным в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

При этом, факт согласия на включение в реестр застрахованных лиц не свидетельствует о согласованности всех существенных условий договора страхования и тем, более не свидетельствует о его заключении.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Жизнь и здоровье согласно п. 1 ст. 150 ГК РФ признаются нематериальными благами, которые принадлежат гражданину от рождения, неотчуждаемы и не передаваемы иным способом. Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ установлено, обязанность страховать свою жизнь иди здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

К способам обеспечения обязательств по кредитному договору, личное страхование, согласно гражданского законодательства, не отнесено.

Таким образом, банк не вправе включать в условия кредитного договора обязанность заемщика по страхованию жизни и здоровья. В связи с этим включение банком в кредитный договор платы комиссий за подключение к программе страхования 1 в размере 0,87% от суммы Кредита за каждый месяц срока кредита является неправомерным.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признании (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Таким образом, требования истца о признании недействительными раздела 4 кредитного договора №11014064489 от 30.05.2012, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Лебедевым А.В. в части возложения на заемщика обязанности по уплате разовой комиссии за подключение к программе страхования 1 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно указанию Центрального банка РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмет залога (например, квартиры, транспортные средства) и другие платежи.

Учитывая, что взимание комиссии за подключение к программе страхования 1 являются неправомерными суд приходит к выводу, что требования истца об обязании ответчика составить новый график платежей без учета комиссий исходя из фактически полученных кредитных средств в сумме 160000 рублей заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению. При этом, суд считает необходимым установить срок – 15 дней, по истечении срока на апелляционное обжалование данного решения.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как установлено судом, при предоставлении Лебедеву А.В. банковских услуг со стороны ООО КБ «Ренессанс Капитал» были нарушены его права потребителя, что в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» влечет компенсацию потребителю причиненного морального вреда.

Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возложения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, однако с учетом разумности и справедливости суд считает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрение дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, расходы по уплате государственной пошлины следует отнести на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Лебедева А.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия раздела 4 кредитного договора №11014064489 от 30.05.2012, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Лебедевым А.В. в части возложения на заемщика обязанности по уплате разовой комиссии за подключение к программе страхования 1.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» составить новый график платежей без учета комиссии за подключение к Программе страхования 1 исходя из фактически полученных кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей, установив для этого срок – 15 дней, по истечении срока на апелляционное обжалование.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Лебедева А. В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части иска в удовлетворении отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход государства госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.Н.Хохлачева