ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2010 года

Кировский районный суд города Астрахани в составе:

Председательствующего судьи Кольцовой В.В.

При секретаре Джумаковой А.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Савельеву В.И., Савельевой О.П., Николаеву Н.Л. о взыскании задолженности по банковскому кредиту, расторжении кредитного договора. По встречному иску Савельевой О.П. к Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК», Савельеву В.И. о признании договора поручительства недействительным.

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по банковскому кредиту, и расторжении кредитного договора, указав в заявлении, что 15.12.2006 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Савельевым В.И. был заключен кредитный договор № 22002200J12CCBН006743J08 о предоставлении кредита на сумму 484 400 рублей сроком на 60 месяцев под 17,0 % годовых. Во исполнение условий кредитного договора банк зачислил на личный банковский специальный счет заемщика 484 400 руб. По условиям договора проценты за пользование кредитом и кредит должны погашаться ежемесячно не позднее 15-го числа каждого месяца в размере не менее 13 435,22 руб. В обеспечение кредитного договора банком был заключен договор поручительства с Савельевой О.П. и Николаевым Н.Л., в соответствии с которыми поручители несут солидарную ответственность с заемщиком за исполнение обязательств перед банком, включая уплату процентов и других убытков.

Однако, своих обязательств по кредитному договору заемщик не выполняет, в связи с чем истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме - 383 165,78 руб., в том числе: основной долг в сумме 244 473,63руб., проценты за пользование кредитом в сумме 35 886,79 руб., комиссию за ведение ссудного счета в сумме 15 704,08руб., неустойку, начисленную на просроченный кредит и неустойку, начисленную на просроченные проценты в общей сумме 87 101, 31 коп. расходы по оплате госпошлины в сумме 8 388, 78 руб., а также расторгнуть кредитный договор № 22002200J12CCBН006743J08 от 15.12.2006 года.

В судебном заседании представитель истца Елина И.А. иск поддержала по основаниям, изложенным в заявлении. Просила суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

         Савельева О.П. обратилась со встречными исковыми требованиями, в которых указала, что в договоре поручительства, заключенного между АКБ «РОСБАНК» и ею ( Савельевой О.П.) № 08-1 от 15 декабря 2006 года отсутствует ссылка на номер кредитного договора, заключенного между банком и Савельевым В.И.. Она находит эти обстоятельства существенными условиями договора поручительства, что не позволяет точно установить конкретные обязательства Савельева В.И., в связи с чем просит признать заключенный с ней договор поручительства недействительным.

Николаев Н.Л., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. Причину не явки суду не сообщил, возражений не представил, иск не оспорил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося лица.

Савельева О.П. реализовала свое право на участие в судебном заседании, направив своего представителя Бочарникова А.В., действующего на основании доверенности от 17.06.2010 года.

В связи с отсутствием сведений о месте жительства Савельева В.И., его интересы в судебном заедании, в порядке ст. 50 ГПК РФ, представляла адвокат Мараховская-Янборисова Т.Л..

Бочарников А.В. поддержал заявленные Савельевой О.П. исковые требования в полном объеме, просил в удовлетворении к ней иска АКБ «РОСБАНК» отказать, не возражал против удовлетворения требований АКБ «РОСБАНК» к другим ответчикам.

Мараховская-Янборисова Т.Л. исковые требования АКБ «РОСБАНК» не признала.

Представитель АКБ «РОСБАНК» Елина И.А. исковые требования Савельевой О.П. о признании недействительным договора поручительства не признала, указав, что в договоре поручительства изложены все условия кредитного договора, номер кредитного договора не может быть признан существенным условием, отсутствие которого не позволяет поручителю исполнить принятые на себя обязательства.

Суд, выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 1512.2006 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Савельевым В.И. был заключен кредитный договор №22002200J12CCBН006743J08 на сумму 482 400 рублей сроком на 60 месяцев под 17,0 % годовых. Во исполнение условий кредитного договора банк зачислил на личный банковский специальный счет заемщика указанную сумму.

По условиям договора проценты за пользование кредитом и кредит должны погашаться ежемесячно не позднее 15-го числа каждого месяца в размере не менее 13 435,22 руб руб. Однако, своих обязательств по кредитному договору заемщик не выполняет

В соответствии с п. п. 5.4.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязанностей по возврату основного кредита и уплате начисленных процентов, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы основного кредита и уплате начисленных на него процентов. Кроме того, согласно п.п. 6.1 этих Условий если клиент не исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов, он обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа.

В обеспечение кредитного договора банком были заключены договора поручительства с Савельевой О.П. и Николаевым Н.Л., в соответствии с которым поручители несет солидарную ответственность с заемщиком за исполнение обязательств перед банком, включая уплату процентов и других убытков.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Поскольку заемщик своевременно не возвратил сумму займа и процентов за пользование кредитом, с него и поручителя подлежит взысканию в солидарном порядке по кредитному договору в сумме - 290 360 руб. 42 коп, в том числе: основной долг в сумме 244 473,63 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 35 886,79 руб. неустойка, размер которой суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ полагает необходимым снизить до 10000 руб.

Требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 15 704,08 руб. удовлетворению не подлежат. К данному выводу суд пришел на основании следующего.

В судебном заседании установлено, что 15.12.2006 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Савельевым В.И. был заключен кредитный договор № 22002200J12CCBН006743J08 на сумму 482 400 рублей сроком на 60 месяцев под 17,0 % годовых.

Согласно условий договора заемщик обязан выплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 447,2 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицо.

С учетом изложенного взимание истцом комиссии за ведение ссудного счета с ответчика является неправомерным.

Также подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и расходы по оплате госпошлины в сумме 7 007,21руб. исходя из размера удовлетворенных требований), поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Также подлежат удовлетворению и требования истца о расторжении кредитного договора, поскольку ответчиком допущено существенное нарушение его условий.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что Савельевым В.И. нарушены п. 5.4.3. Условий предоставления кредита о сроках возврата кредита и процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Рассматривая заявленные встречные требования Савельевой О.П., суд приходит к следующему:

Как указано выше, в целях обеспечения исполнения обязательств между Савельевой О.П. и АКБ «РОСБАНК» был заключен договор поручительства № 08-1, согласно которого поручителя известили о размере кредита в сумме 482 400 руб., его сроке, размере ежемесячного платежа, неустойки.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что все существенные условия кредитного договора и размер обязательств поручителю были известны.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

Таким образом, изложенные в договоре поручительства обязательства заемщика позволяли Савельевой О.П. в полном объеме осознавать размер обязательств по подписанному ею договору поручительства. В связи с чем суд находит ее ссылки на отсутствие номера договора, как основание для признания договора поручительства недействительным не основанных на требованиях закона. В связи с чем в удовлетворении ее требований следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Взыскать с Савельева В.И., Савельевой О.П., Николаева Н.Л. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 290 360, 42 руб., в том числе: основной долг в сумме 244 473,63 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 35886,79руб., неустойку в сумме 10000руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 7007,21 руб. в солидарном порядке, в остальной части иска - отказать.

Расторгнуть кредитный договор № 22002200J12CCBН006743J08 заключенный 15.12.2006 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Савельевым В.И..

В удовлетворении исковых требований Савельевой О.П. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский Областной суд в течение 10 дней.

Судья:       В.В.Кольцова