Дело НОМЕРг
Р Е Ш Е Н И Е (заочное)
и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
дд.мм.ггг ... суд ... в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.
с участием представителя истицы Гурулевой Н.А. - М.
при секретаре Бурдиной Н.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гурулевой Нэли Анваровны к Акционерном коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании суммы,
у с т а н о в и л
Гурулева Н.А. обратилась в суд с иском к Акционерном коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР (далее - Банк) о признании пункта кредитного договора 3.1 недействительным, взыскании суммы, указывая на то, что 2008г между нею и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 580.000 рублей на неотложные нужды, а она обязалась своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование, а также оплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 30.000 рублей. Поскольку условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют права потребителя, являются навязанной услугой, Гурулева Н.А. просит признать п.3.1 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссионного вознаграждения 30.000 руб, неустойку за просрочку удовлетворения ее требования о возврате суммы комиссионного вознаграждения (за период с дд.мм.ггг по дд.мм.ггг) 45000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами (за период с дд.мм.ггг по дд.мм.ггг) 6080 руб, убытки 17575 руб (фактически ей была выдана сумма 550000 руб, а ней 580000 руб, проценты же по кредиту рассчитаны исходя из суммы 580000 руб и 18% годовых), компенсацию морального вреда в сумме 15.000 руб., а также судебные расходы 10800 рублей.
В судебном заседании представитель истицы - М., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования своего доверителя в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Представитель ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщил, ходатайства об отложении рассмотрения дела от него не поступало. В силу ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие в порядке заочного производства, представитель истца не возражает против вынесения заочного решения.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, однако, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным дд.мм.ггг. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) НОМЕРП, однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации дд.мм.ггг. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от дд.мм.ггг. N 4).
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от дд.мм.гг года НОМЕР, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Требования потребителя, установленные пунктом 1 настоящей статьи, не подлежат удовлетворению, если исполнитель докажет, что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.
В силу ст. 31 того же закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Как установлено в судебном заседании, 2008г между Гурулевой Н.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 580000 рублей сроком на 5 лет на неотложные нужды, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором. Согласно п.3.1 Договора «кредитор открывает заемщику ссудный счет НОМЕР, за обслуживание которого заемщик уплачивает банку единовременный платеж в сумме 30000 рублей". Указанная сумма оплачена Гурулевой Н.А. дд.мм.ггг, что подтверждается соответствующей квитанцией и не оспаривается ответчиком. Таким образом, банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им 30000 руб за открытие и ведение ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истца как потребителя. Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками, причиненными ему неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 333 ГК РФ, считает возможным снизить размер пени до 5.000 рублей. Требуемую истцом сумму неустойки за период с дд.мм.ггг по дд.мм.ггг в размере 45000 руб суд находит явно завышенной.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерации на момент заключения кредитного договора и оплаты суммы (2008г) была установлена в размере 11% годовых. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за период с дд.мм.ггг по дд.мм.ггг за 615 дней составляет 5637 руб 50 коп, а именно: 30000 руб х 11% х 615 дней : 360 дней = 5637 руб 50 коп. Указанная сумма процентов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета, ему не возвращены, каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил, учитывая степень его вины, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Гурулевой Н.А. в результате нарушения ее прав как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в ее пользу в качестве компенсации морального вреда 3000 рублей. Требуемую сумму в размере 15.000 руб суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
При рассмотрении спорного гражданского дела защиту интересов истицы представлял М., действующий на основании доверенностей и договора об оказании юридических услуг от дд.мм.ггг. Стоимость услуг представителя составила 10000 рублей, а также 800 рублей истице было уплачено нотариусу по удостоверению доверенности. Учитывая, что ответчик не представил своих возражений относительно размера суммы, уплаченной представителю, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца, взыскав с ответчика в его пользу сумму понесенных расходов в полном объеме.
Таким образом, суд находит заявленные исковые требования Гурулевой Н.А. законными, обоснованными, а потому считает необходимым признать условия кредитного договора от дд.мм.ггг (п.3.1), заключенного между нею и банком, предусматривающие обязанность по единовременной уплате тарифа за обслуживание ссудного счета, недействительными, взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме 30000 руб, неустойку за просрочку удовлетворения потребителя о возврате комиссии 5000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами 5637 руб 50 коп, а также компенсацию морального вреда 3000 руб и судебные расходы 10800 руб.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1833 руб 12 коп.
В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Учитывая, что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору 30000 рублей, неустойки в размере 5.000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 5637 руб 50 коп, компенсации морального вреда 3000 рублей, всего 54437 руб 50 коп, суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в доход местного бюджета в размере 27218 руб 75 коп.
Принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что фактическим им была получена сумма 550.000 рублей, а не 580.000 рублей (по условиям кредитного договора ей была выдана сумма 580.000 руб), суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Гурулевой Н.А. о взыскании с Банка убытков 17575 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 233, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Признать п.3.1 кредитного договора НОМЕР от 2008г, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР и Гурулевой Нэлей Анваровной, предусматривающий обязанность заемщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счета, недействительным.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР в пользу Гурулевой Нэли Анваровны 30.000 рублей - тариф за обслуживание ссудного счета, 5.000 рублей - неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя, 5.637 рублей 50 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами, 3.000 рублей - компенсацию морального вреда, 10.800 рублей - судебные расходы, 65.237 рублей 50 копеек, а также госпошлину в доход федерального бюджета в размере 1833 рубля 12 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения НОМЕР штраф в доход местного бюджета в размере 27218 рублей 75 копеек.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать заявление судье об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в ...вой суд путем подачи кассационной жалобы через ... суд ... в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Майорова О.А.