Копия
Дело № 2 - 2525/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Красноярск 07 сентября 2010 года
Кировский районный суд города Красноярска в составе:
председательствующего - судьи Кийкова С.Г.,
при секретаре Репине А.В.,
с участием истица Маховых Бориса Алексеевича,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маховых Бориса Алексеевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации Красноярское городское отделение № 161 о взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л
Маховых Б.А. обратился в суд с иском к Акционерном коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 (далее - Банк) о взыскании суммы уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору в размере 17 451 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 46 402 руб., компенсации морального вреда по закону о защите прав потребителей в размер 10 000 руб., мотивируя требования тем, что .... между ним и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему автокредит, а он обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование, а также оплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 17 451 рублей. Поскольку условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют права потребителя, являются навязанной услугой, истец обратился в суд с указанным иском.
В судебном заседании истец Маховых Б.А. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Представитель ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 Шук Д.А. в судебное заседание не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, однако, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П, однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, .... между Маховых Б.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 был заключен договор автокредитования ..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 581 700 руб. сроком до .... на приобретение автомобиля, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за пользование кредитом в размере и в сроки, установленные Договором. Согласно п.3.1. Договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 17 451 руб. не позднее даты выдачи кредита. Указанная сумма оплачена Маховых Б.А., что подтверждается кредитным договором и не оспаривается представителем ответчика. Таким образом, банк предоставил заемщику Маховых Б.А. автокредит под условием оплаты им 17 451 руб. за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истца как потребителя. Уплаченная Маховых Б.А. сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 17 451 руб. по существу является убытками, причиненными истцу неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, он вправе требовать их полного возмещения: заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, следовательно, ничтожна, а потому уплаченная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерации с 01 июня 2010г. установлена в размере 7.75% годовых. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за период с .... по .... (день предъявления иска, как того просит истец) за 1078 дней в соответствии с разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума № 13 от 08 октября 1998г., а не за 1094 дня как указано в иске, составляет 4049 руб. 84 коп., а именно: (17 451 руб. х 7.75%) : 360 дней х 1078 дней = 4049 руб. 84 коп. (а не 46 402 руб. как того просит истец, поскольку в исковом заявлении им неверно подсчитана сумма). Указанная сумма процентов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору за ведение ссудного счета, ему не возвращены, учитывая степень его вины, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Маховых Б.А в результате нарушения его прав как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего, взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда 3000 рублей. Требуемую сумму в размере 10 000 руб. суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1045 руб. 02 коп.
В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Учитывая, что судом были удовлетворены исковые требований истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы по договору 17 451 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 4049 руб. 84 коп., компенсации морального вреда 3000 руб., всего 24 500 руб. 84 коп., суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в доход местного бюджета в размере 12 250 руб. 42 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Исковые требования Маховых Бориса Алексеевича удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Маховых Бориса Алексеевича уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № ... от ... г. в сумме 17 451 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4049 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 1045 руб. 02 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в доход местного бюджета штраф в сумме 12 250 руб. 42 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней с момента составления мотивированного текста судебного решения путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.
Судья Кийков С.Г.