ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16июля2010года
Кировский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьиГраненкина В.П.,
при секретареВишняковой Р.В.,
с участием:
представителя истца Ибрагимова А.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-**/2010по искуКузик Елены Сергеевны к Красноярскому городскому отделению №161АкционерногокоммерческогоСберегательногобанка Российской Федерациио защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Кузик Е.С.обратиласьв суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лицеКрасноярского городского отделения №161 (далее по тексту-Банк) и на основании ст.16и17ФЗ «О защите прав потребителей»,просит взыскать с ответчика65865рублей.В обоснование заявленного иска истица указывает на то,что20июля2007года между неюи Банком был заключён кредитный договор №***,по которому Банк обязался предоставить ей (Кузик) ипотечный кредит в сумме1096040рублей на срок до20июля2032года под12,5%годовых.При выдаче кредита ответчиком на основании пункта3.1кредитного договора незаконно удержано с неё в качестве тарифа за обслуживание ссудного счета38361рубль40копеек и фактически выдана сумма в размере1057678рублей60копеек.Истец считает,что указанные условия договора,устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта,не соответствуют положениям Закона РФот07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.Поусловиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг пообслуживанию ссудного счёта,в которых он не нуждался,нарушены её права потребителя услуг; расходы,понесённыееюна оплату обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору,являются убытками,возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выборуслуг.За незаконное пользование её денежным средствами в размере38361рубль40копеек истица просит взыскать проценты,сумма которых составляет11273рубля99копеек за1058дней пользования,начиная с23июля2007года,при ставке рефинансирования,действовавшей в этот период,и равной10%.Кроме того,с момента получения кредита и по настоящее время на указанную сумму комиссии она - Кузик Е.С.уплачивала предусмотренные пунктом1.1договора проценты,которые являются неосновательным обогащением Банка и составляют13899рублей43копейки,по состоянию на15июня2010года,которые истица просит взыскать с Банка.
В судебное заседание истецКузик Е.С.не явилась,о дате,месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.
Представитель истца Ибрагимов А.Х.,действующий на основании доверенности,выданной05мая2010года,исковые требования поддержал по указанным в иске основаниям.
Представитель ответчика в суд не явился,былизвещён надлежащим образом о дне,дате иместе рассмотрения дела.
Суд,с учётом мнения представителяистца,не возражающего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика,считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства,в силу ст.233ГПК РФ.
Исследовав материалы дела,выслушав истца,суд находит исковыетребования законными и обоснованнымипо следующим основаниям:
В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
20июля2007года в городе Красноярске между Кузик Е.С. - с одной стороны,иБанком - с другой стороны,был заключен кредитный договор №. В соответствии с п.1.1статьи1данного Договора ответчик принял на себя обязательствопредоставить истцуипотечныйкредит на покупку квартиры в гор.Красноярске поадресу: * мкр.жилого массива «.,дом №*,кв.239, всумме1096040 рублейна срок до20июля2032года под12,5процентов годовых,а истец принял насебя обязательствовозвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора.
Согласно пункту3.2Договора,выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1Договора в размере38361рубль40копеек.Указанная суммаудержана ответчикомв пользу Банка при выдаче кредита; ответчик данное обстоятельство не оспаривает.
При изложенных обстоятельствах,Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им38361рубля40копеекза открытие и ведение ссудного счёта,в то время как открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.
Выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.
Статья16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.
Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.
Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,что размещениепривлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия, которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).
В силу ст.168ГК РФ,заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно, ничтожна,что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части.
В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами,установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.В силу ст.168ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона,иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий.Таким образом,условия кредитного договора,ущемляющие права потребителей признаются ничтожными,поскольку законом не установлены иные последствия.
Таким образом,услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной,что противоречит требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,а условие договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплатетарифаза открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истца как потребителя.
Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме38361рубль40копеек,по существу для него являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка,в связи с чем, в силу ст.15ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения.
Согласно ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Исходя из ставки рефинансирования,равной10%по состоянию на23июля2007года,размер процентов за период пользования суммой в размере38361рубль40копеек с24июля2007года по15июня2010года (всего1058дней),составляет11273рубля99копеек,из расчёта:38361рубль40копеек х10 %/ (100х360дней) х1058дней просрочки.
Кроме того,с учетом этой суммы с ответчика были необоснованно удержаны проценты в размере13 899рублей43копейки,исходя из следующего расчета:в2007году за161день - 2115рублей13копеек (38361рубль40копеек х12,5%/365х161); в2008и в2009годах за365дней - по4795рублей17копеек (38361рубль40копеек х12,5%/365х365),в2010году за166дней - 2180рублей82копейки (38361рубль40копеек х12,5%/365х166).
Указанная сумма подлежит возмещению в пользу истца на основании ст.1102ГК РФ.
В силу п.6ст.13ФЗ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.
Суд считает,что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штрафв размере32829рублей04копейки (50%от65658рублей08копеек),так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.
В доход федерального бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина вразмере2169рублей74копейки,исходяиз положений ст.333.19НК РФ.
На основании изложенного,и руководствуясь ст.ст.194-199,235ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать сКрасноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользуКузик Елены Сергеевны65658рублей08копеек.
Взыскать с Красноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме2169рублей74копейки.
Взыскать сКрасноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход местного бюджета штраф в сумме32829рублей04копейки.
Сторона,не присутствовавшая в судебном заседании,имеет право на подачу заявления об отмене заочного решения в течение7дней со дня вручения ему копии этого решения.Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение10дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.
Председательствующий: В.П.Граненкин.