ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30сентября2010года
Кировский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьиГраненкина В.П.,
при секретареГарбузе Г.С.,
с участием истца Урмановой Т.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2532/2010 по искуУрмановой Татьяны Раисовны к Красноярскому городскому отделению №161 АкционерногокоммерческогоСберегательногобанка Российской Федерациио защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Истец - Урманова Т.Р. обратиласьв суд с иском кответчику-Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лицеКрасноярского городского отделения №161 (далее по тексту-Банк) и,на основании ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей»,просит признать недействительным пункт3.1кредитного договора №,заключенного между ними15мая2008года,применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и обязать ответчика возвратить ей денежные средства в сумме52000рублей по кредитному договору №от15мая2008года; взыскать с ответчика14500рублей - проценты за пользование её денежными средствам,20000рублей в счёт компенсации морального вреда.Свои исковые требования Урманова Т.Р. мотивирует тем,что15мая2008года между ними Банком был заключён кредитный договор №, пунктом3.1которого предусмотрено,что за обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере52000рублей не позднее даты выдачи кредита.Указанные условия кредитного договора,устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта,не соответствуют положениям Закона РФот07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей»,Гражданского кодекса РФ.Поусловиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг пообслуживанию ссудного счёта,в которых он не нуждался,нарушены его права потребителя услуг; расходы,понесённые им на оплату обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору,являются убытками,возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выборуслуг.
В судебном заседании истец Урманова Т.Р.поддержала иск по указанным выше основаниям.
Представитель ответчика в суд не явился,былизвещён надлежащим образом о дне,времени иместе рассмотрения дела,об отложении дела слушанием не просил.
Сучётом мнения истца,не возражающего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика,суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства,в силу ст.233ГПК РФ.
Исследовав материалы дела,выслушавпредставителяистца,суд находиттребования подлежащимичастичномуудовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
15мая2008года в городе Красноярске между истцом иответчиком был заключен кредитный договор №(л.д.7-14).В соответствии с п.1.1статьи1данного Договора ответчик принял на себя обязательствопредоставить истцу кредит наприобретение земельного участка по адресу:Красноярский край,Березовский район,в районе Кузнецовского плато,СНТ «Солнечное-12»,участок716в сумме1300000рублей на срок до15мая2033года под12.50процентов годовых,а истец принял насебя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользованиекредитом в размере,в сроки и на условиях Договора.
Согласно пункту3.2Договора,выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1Договора в размере52000рублей.Указанная сумма оплачена истцом в пользу Банка,что ответчиком не оспаривается.
При изложенных обстоятельствах,Банк предоставил заёмщику кредит под условием оплаты им52000рублей за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу главы45ГК РФ.
Выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заемщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.
Статья16ФЗ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.
Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.
Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,что размещениепривлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия, которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счета.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчетных операций.При этом открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством,регулирующим банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).
В силу ст.168ГК РФ,заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно, ничтожна,что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части.
В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами,установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.В силу ст.168ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона,иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий.Таким образом,условия кредитного договора,ущемляющие права потребителей признаются ничтожными,поскольку законом не установлены иные последствия.
Таким образом,услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной,что противоречит требованиям статьи16ФЗ «О защите прав потребителей»,а условие договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплатетарифаза открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права истца как потребителя.
Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме52000рублей,по существу для него являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка,в связи с чем, в силу ст.15ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения.
Согласно ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Расчет процентов, произведенный истцом от12%ставки,установленной по кредиту, является неправильным.
Исходя из ставки рефинансирования,равной8%,размер процентов за период пользования суммой в размере52000рублей с15мая2008года по20августа2010года (827дней),составляет12385 рублей,из расчёта:52000рублей х8/ (100х360дней) х827дней просрочки.
В силу ст.15ФЗ от07.02.1992года «О защите прав потребителей» моральный вред,причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца,понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий,требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить и,с учётом требований разумности,справедливости,определитьразмеркомпенсации морального вреда в размере10000рублей.
Сумма денежных средств,подлежащая взысканию в пользу истца,составляет 74385рублей (52000рублей+12385рублей+10000рублей).
В силу п.6ст.13ФЗ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.
Суд считает,что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штрафв размере37192рубля50копеек-50%отсуммы в74385рублей,так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.
В доход федерального бюджета с ответчика подлежиттакжевзысканию государственная пошлина вразмере2231рубль55копеек,исходя из положений ст.333.19НК РФ.
На основании изложенного,и руководствуясь ст.ст.194-198,235ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным пункт3.1кредитного договора №,заключенного15мая2008года между Урмановой Татьяной Раисовной и Красноярским городским отделением №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации,в части возложения на заемщика обязанности по внесению платы за обслуживание ссудного счёта.
Взыскать с Красноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользуУрмановой Татьяны Раисовны52000рублей,полученных ответчиком по недействительной сделке,12385рублей-проценты за пользование чужими денежными средствами,10000рублей-в счёт компенсации морального вреда,а всего74385 рублей.
Взыскать сКрасноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход федерального бюджета государственную пошлину вразмере2231рубль55копеек.
Взыскать сКрасноярского городского отделения №161Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход местного бюджета штраф вразмере37192рубля50копеек.
Настоящее решение может быть обжаловано в течение10дней со дня еговынесенияв Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска.
Ответчик вправе подать в суд,принявший заочное решение,заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Председательствующий: В.П.Граненкин.