Дело № 2-2099/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 сентября 2010 года город Красноярск
Кировский районный суд в составе:
председательствующего - судьи Русанова Р.А.,
при секретаре Шпилевской Е.Л.,
с участием: представителя ответчика ...
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ашихминой Елизаветы Юрьевны к ... о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л :
Ашихмина Е.Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к ... о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условий кредитных договоров НОМЕР от НОМЕР года (пункт 3.1) и НОМЕР от НОМЕР года (пункт 3.1) - в части принятия ею обязательств по уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, указывая на то, что между нею и АК ... года были заключены письменные договоры кредитования НОМЕР и НОМЕР соответственно. По условиям кредитного договора НОМЕР от НОМЕР года она получила целевой кредит для приобретения жилья в сумме 3800000 рублей сроком по 26 сентября 2034 года на условиях возврата по частям ежемесячными периодическими платежами и уплатой ежемесячно процентов на сумму кредита. По условиям кредитного договора НОМЕР от НОМЕР года она получила целевой кредит для приобретения автомобиля в сумме 587500 рублей сроком до 19 октября 2010 года на условиях возврата по частям ежемесячными периодическими платежами и уплатой ежемесячно процентов на сумму кредита. Условия кредитных договоров исполняются ею добросовестно. Пунктами 3.1 указанных договоров установлены условия, согласно которым она, как заемщик, до получения суммы кредита приняла на себя обязательство по уплате единовременных платежей (тарифов) за обслуживание ссудных счетов в размере 114000 рублей и 11750 рублей, которые она уплатила ответчику полностью согласно приходно-кассовым ордерам № 23 от 01.10.2007г. и № 264 от 20.10.2009г. Однако, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникшей в силу закона, ввиду чего кредитный договор, в нарушение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, так как обусловливает выдачу кредита условием внесения платежа за открытие ссудного счета. Истица просит в качестве применения последствий недействительности ничтожной сделки в части взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 125750 рублей (114000 + 11750). Кроме того, поскольку ответчик пользовался полученными от нее без установленных законом, договором оснований указанные суммы спорной комиссией, он обязан возвратить их с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от нее каждой суммы спорной комиссии и по день принятия судом решения в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, которую она вправе избрать на день предъявления иска в суд в размере 7,75 % годовых. Проценты за неосновательное пользование ответчиком суммой 114000 рублей за период с 01.10.2007 года по день предъявления иска в суд - 03.06.2010 года, исходя из количества дней в году равных 360, количества дней в месяце равных 30, составляет 24370 рублей (114000 х 7,75% / 360 дн. х 993 дн.). Проценты за неосновательное пользование ответчиком суммой 11750 рублей за период с 20.10.2009 года по день предъявления иска в суд по 03.06.2010 года, исходя из количества дней в месяце равных 30, составляет 640 рублей (11750 х 7,75% / 360 дн. х 253 дн.). Проценты, исчисленные аналогичным образом, истец просит взыскать с ответчика по день принятия судебного решения.
В судебное заседание истица Ашихмина Е.Ю., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в тексте искового заявления ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика ... в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований Ашихминой Е.Ю. в полном объеме.
С учетом положений статей 167, 200 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ч. 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П).
Ведение банком ссудного счета является его кредиторской обязанностью, подтверждением того, что исполнение принимается надлежащим лицом (ст. 312 ГК РФ), принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Счета, открываемые банком для учета операций, проводимых по воле своих клиентов, являются одновременно счетами бухгалтерского учета самого банка, на которых он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Так, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Таким образом, суд находит, что условие кредитного договора о том, что кредитная организация взимает платежи за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе. Открытие и ведение ссудного счета должны рассматриваться как кредиторская обязанность банка и в силу п. 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" должны осуществляться банковскими организациями за свой счет.
В Постановлении от 23.02.1999 № 4П Конституционный Суд Российской Федерации указал на то, что конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свободы (ч. 1 ст. 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции РФ). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допускать недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со ст. 19, 34 Конституции РФ соблюдение принципа равенства.
Согласно частей 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, кредитный договор, заключенный истцом с ответчиком, в нарушение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» содержит в пунктах 3.1 и 3.2 условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, так как обусловливает выдачу кредита условием внесения платежа за открытие ссудного счета.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При таких условиях заявленные исковые требования о применении последствий недействительности ничтожных сделок, то есть, признании ничтожным как не соответствующим требованиям закона пунктов 3.1 кредитного договора НОМЕР от НОМЕР года и кредитного договора НОМЕР от НОМЕР года в части обязанности заемщика уплатить кредитору единовременные платежи за обслуживание ссудных счетов в размере 114000 рублей и 11750 рублей, и о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 125750 рублей (114000 + 11750), уплаченных истцом Ашихминой Е.Ю. в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудных счетов по названным кредитным договорам (л.д. 5-16), подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей его части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Суд находит, что исковые требования Ашихминой Е.Ю. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на день принятия судом решения подлежат удовлетворению.
За период с 01 октября 2007г. по день принятия судебного решения 06 сентября 2010г., при размере ставки рефинансирования на день предъявления иска в 7,75 %, из расчета: 114000 рублей (сумма основного долга по кредитному договору № 11471 от 26 сентября 2007г.) х 7,75 % / 360 дней х 1056 дней в размере 25916 рублей.
За период с 20 октября 2009г. по день принятия судебного решения 06 сентября 2010г., при размере ставки рефинансирования на день предъявления иска в 7,75 %, из расчета: 11750 рублей (сумма основного долга по кредитному договору № 216398 от 19 октября 2009г.) х 7,75 % / 360 дней х 316 дней в размере 799 рублей 33 копейки.
Таким образом, всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26715 рублей 33 копейки.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ... подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 76232 рубля 66 копеек, то есть в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Кроме того, согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4249 руб. 30 коп., от уплаты которой при подаче иска в защиту прав потребителя истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ашихминой Елизаветы Юрьевны к ... удовлетворить.
Признать ничтожными пункты 3.1 кредитных договоров НОМЕР от НОМЕР года и НОМЕР от НОМЕР года, заключенных между Ашихминой Елизаветой Юрьевной и ... в части обязанности заемщика уплатить кредитору единовременные платежи за выдачу кредита в размере 114000 рублей и 11750 рублей.
Взыскать с ... в пользу Ашихминой Елизаветы Юрьевны денежную сумму в размере 125750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26715 рублей 33 копейки, а всего 152 465 (Сто пятьдесят две тысячи четыреста шестьдесят пять) рублей 33 копейки.
Взыскать с ... в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 76232 рубля 66 копеек.
Взыскать с ... госпошлину в доход государства в размере 4249 рублей 30 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в десятидневный срок с момента его вынесения через Кировский районный суд города Красноярска.
Председательствующий Р.А. Русанов